Mikä on yrityspankkitoiminta?
Yrityspankkitoiminta on pankin tai rahoituslaitoksen erikoistunut osasto, joka käsittelee vain yrityksiä ja yritysasiakkaita ja tarjoaa tuotteita, kuten yrityslainaa, varainhoitoa ja varojen sähköistä siirtoa, jotka on erityisesti suunniteltu vastaamaan heidän tarpeitaan. Pankit keskittyvät tällä alalla pääosin, koska se on heille merkittävä tulonlähde, yleensä korot ja palkkiot ovat korkeammat yritysasiakkaille verrattuna yksityisasiakkaisiin.
Yrityspankin tarjoamat palvelut / palvelut
Rahoituslaitokset kuten Wells Fargo tai Barclays pankki allekirjoittavat sopimuksen yritysten kanssa, mikä antaa yrityksille mahdollisuuden käyttää erilaisia pankin palveluita kiinteillä palvelukustannuksilla. Tarjotaan palveluja, kuten lyhytaikaisia ja pitkäaikaisia lainoja, sekä hyvityskirjoja, jotka takaavat yrityksen sujuvan toiminnan.
# 1 - Tililimiitti
Kun yrityksillä on enemmän kassavaatimuksia kuin käytettävissä oleva saldo yritysten vaihtotileillä, yritykset käyttävät yleensä tilinylitysmahdollisuuksia pankeilta, joilta pankit veloittavat korkoa. Tililuotoja käytetään usein vaihtoehtona odottamattomien menojen rahoituslähteeksi. Lainan ylitys on hyvin yleinen rahoituslähde pienille ja keskisuurille yrityksille.
Tärkeä ominaisuus
- Luotolimiitti on saatavana lyhytaikaisena rahoituksena ja hyödyllinen yrityksille, joilla on vaihtelevat rahoitustarpeet tai joilla on kausiluonteinen suhdante.
- Luotolimiittiä voidaan käyttää luotonantajan ennakkohyväksynnällä tai ilman. Yleensä ennalta hyväksytyn laitoksen korko on matalampi kuin ilman hyväksyntää.
- Joskus suuret tililimiitit voidaan varmistaa yrityksen varoilla, jotka laskevat korkoa, koska lainanantajalle aiheutuva riski on pienempi.
- Maksetut korot ovat verovähennyskelpoisia, eikä tilinylityssaldoa oteta huomioon yrityksen liiketoiminnan rahoituksen laskennassa.
Esimerkki
Oletetaan, että pienellä vähittäiskaupan yrityksellä, joka sijaitsee New Yorkista, on kiireellisiä käteisvaatimuksia toimittajien maksamiseksi, sitten yrityksellä on mahdollisuus ottaa turvattu luottolimiitti kiinteää pankkitalletusta vastaan. Koska tililimiitti on suojattu kiinteää talletusta vastaan, sen korko on matalampi, ja yritys voi maksaa tilinylitysperiaatteen ja korot kassasaamisista.
# 2 - pankkilaina tai määräaikainen laina
Kun yritykset haluavat laajentaa liiketoimintaansa, kuten ostaa uusia aineellisia käyttöomaisuushyödykkeitä, koneet yleensä haluavat pankkilainaa, jolla on kiinteä tenori kiinteällä tai muuttuvalla korolla. Lainayhtiöt voivat pankin kautta laajentaa liiketoimintaansa ottamatta suurta osuutta käytettävissä olevaan kassavaraan.
Tärkeä ominaisuus
- Pankkilainat ovat paras rahoituslähde keskipitkän ja pitkän aikavälin liiketoiminnan tarpeisiin.
- Korko voi olla kiinteä tai vaihtuva. Vaihtuva korko perustuu LIBOR (London Interbank Offered Rate) -korkoon.
- Lainan tenori päätetään yhtiön tulonmuodostuskyvyn ja tulevan kassavirran, lainan määrän, takaisinmaksuaikataulujen perusteella.
- Jos laina on turvattu yrityksen varoilla, korot ovat yleensä matalampia, mutta yritys ei missään tapauksessa maksa takaisin, lainanantajalla on oikeus takavarikoida varat ja periä takaisin lainan määrä.
- Lainamaksun laiminlyönti voi johtaa korkojen nousuun tulevia lainoja ja oikeustoimia vastaan yritystä vastaan.
# 3 - Hyvityskirja
Akkukirjeitä tai LC: itä käytetään yleensä kansainvälisessä kaupassa. Luottosopimuksen kirjeessä todetaan, että jos maahantuoja (tai ostaja) ei pysty suorittamaan maksua, LC: n liikkeeseenlaskija eli pankki maksaa joka tapauksessa viejälle (tai myyjälle) täyden tai jäljellä olevan maksun ostajan puolesta.
Hyvityskirjojen tyypit
- Valmiustodistuskirje: Tämän tyyppisissä LC-pankeissa pankki maksaa summan vain, kun LC-hakija ei pysty maksamaan.
- Matkailijan luottokortti: Tämäntyyppiset LC: t ovat hyödyllisiä matkustajalle, jossa pankin myöntämien ulkomaisten pankkien maksupyynnöt täyttyvät.
- Pyörivä luottokirja: Tämäntyyppinen LC sallii minkä tahansa määrän maksuja tietyssä rajoituksessa tietyn ajanjakson ajan.
- Vahvistettu luottokirja: Mukana on kaksi pankkia (liikkeeseen laskeva pankki ja vahvistava pankki); jos liikkeeseen laskeva pankki tai LC: n haltija ei pysty suorittamaan maksua, pankin vahvistaminen varmistaa maksun myyjälle.
Tärkeä ominaisuus
- Kun toisen maan myyjä ei pysty määrittämään yksittäisen ostajan luotettavuutta, ostajan puolella olevalla kirjeellä on tärkeä rooli kaupan toteuttamisessa.
- Pankki ottaa luottoriskin ostajan luottokelpoisuuden perusteella ja ottaa palvelukustannukset akkreditiivin myöntämisestä. Maksut ovat korkeammat, jos luottoriski on suurempi.
- Hyväksyntäkirjasta tulee entistäkin tärkeämpi esimerkiksi etäisyys, eri maiden erilaiset lait ja vaikeudet tuntea vastapuoli henkilökohtaisesti.
- Hyväksyntäkirja auttaa parantamaan maksuehtoja ja toimittamaan tavaroita oikea-aikaisesti sekä ostajille että myyjille.
Esimerkki
Oletetaan, että Yhdysvalloissa toimiva huonekalualan yritys Ladder Inc. haluaa viedä 100 000 dollaria huonekaluja Keniassa sijaitsevalle ABC-yhtiölle, mutta Ladder Inc. on huolissaan kenialaisten yritysten mahdollisuudesta maksaa niitä.
Tämän ratkaisemiseksi Yritys ABC saa pankiltaan Kenya-luottokirjeen, jossa ilmoitetaan, että Yritys ABC suorittaa 100 000 dollarin maksun esimerkiksi 60 päivän kuluessa, tai Kenyan keskuspankki maksaa laskun itse. Sen jälkeen Bank of Kenya lähettää akkreditin Company Ladder Inc. -yritykselle, joka sitten suostuu toimittamaan huonekalut.
Lähetyksen loppuessa Company Ladder Inc. pyytää sitten 100 000 dollaria esittämällä kirjallisen luonnoksen (kutsutaan myös vekseliksi) Kenian keskuspankille.
# 4 - Rahoitus- ja kassanhallintapalvelut
Pankit tarjoavat valtiovarainhallintapalveluja yhteistyölle kuten maksujen kerääminen. Maksut, kaupankäynti ja sijoitus joukkovelkakirjoihin, valuuttamarkkinoihin. Pankeilla on erityinen osasto, joka on omistettu kassanhallinnalle ja tarjoaa näitä palveluja kiinteään hintaan.
Tärkeitä toimintoja
- Tehokas valtiovarainhoito auttaa liiketoiminnan sujuvaa toimintaa ja lisää luotonantajien ja sidosryhmien luottamusta.
- Varainhoidon päätarkoitus on varmistaa yrityksen likviditeettiasema vakaana.
- Varainhallinta auttaa yritystä vähentämään erilaisia operatiivisia ja taloudellisia riskejä.
Esimerkki
Oletetaan, että vientiliiketoimintaan kuuluva yritys tarvitsee säännöllisiä valuuttamääräisiä valuuttoja; sitten yritys voi pyytää pankin kassapalvelua saadakseen parhaan valuuttakurssin.
Johtopäätös
Yrityspankkitoiminnan päätavoitteena on tarjota paras yhteistyöpankkiratkaisu yrityksille, jotka käyttävät innovatiivisia tekniikoita, mikä varmistaa yritysten sujuvan toiminnan ja luo uskollisen institutionaalisen asiakaskunnan tulevaan kasvuun.
