Mitkä ovat jälleenrahoituksen kustannukset?
Jälleenrahoituksen kustannuksilla tarkoitetaan erilaisia kustannuksia, jotka aiheutuvat nykyisen velkasitoumuksen korvaamisesta uudella velalla uusilla ehdoilla. Tämä voi olla pyrkimys vähentää EMI: tä, alentaa korkoja, nostaa käteistä kotoa suurten ostosten yhteydessä tai vaihtaa asuntolainayrityksiä jostain tai muusta syystä.
Jälleenrahoitus tapahtuu, kun henkilö tai organisaatio tarkistaa rahoitusehtoja, mukaan lukien takaisinmaksuaikataulu, korko, luotto jne. joka yleensä valitaan, kun jälleenrahoitettua lainaa on saatavana alhaisemmalla korolla tai korkeammalla maturiteetilla, jolla on samanlaiset nettorahavirrat, ja tähän liittyy erilaisia kustannuksia, joita kutsutaan jälleenrahoituskustannuksiksi, jotka sisältävät yleensä arviointikustannukset, otsikkohakut, hakemismaksut jne. ja yleensä vaihtelee välillä 2% - 4% lainan kokonaismäärästä.
Jälleenrahoituksen ehdot voivat vaihdella suuresti maittain tai osavaltioittain useiden taloudellisten tekijöiden perusteella.
Jälleenrahoituksen kustannustyypit
# 1 - Jälleenrahoitus lunastuksen avulla
Lainanottaja voi kassan uudelleenrahoituksessa käyttää kertynyttä pääomaa käteisvarojen saamiseen. Se on uusi laina asuntolainan määrälle. Tämän lisäksi se sisältää myös saadut rahat, jotka olisivat jopa 80 prosenttia laina-arvo-suhteesta.
# 2 - Jälleenrahoitus kotirahoituslainalla
Asuntolaina tunnetaan myös toisena asuntolainana. Se on erillinen kiinnitys. Asuntolainalla lainanottaja voi ottaa jopa 80% laina-arvo-suhteesta.
# 3 - korko ja termi jälleenrahoittaa
Se on tyypillinen asuntolainan jälleenrahoitus. Päätavoitteena on hyötyä tarkistetuista matalista koroista ja uudesta laina-ajasta uusien kriteerien perusteella.
# 4 - Jälleenrahoitus Streamin kautta
Julkisyhteisöjen takaamia asuntolainoja on saatavana virtaviivaistamiseksi uudelleenrahoitusta varten. Tällaisen jälleenrahoituksen prosessit ovat yleensä erittäin nopeita ja helppoja.
Jälleenrahoituskaavan kustannukset
Se on yhteenveto sulkemiskustannuksista ja maksuista missä tahansa.
Skenaario 1: Tähän liittyvät sulkemiskustannukset ja erilaiset maksut.
Jälleenrahoituskaavan kustannukset = sulkemiskustannukset + (Escrow- ja otsikkomaksut, pisteet, verot, arviointipalkkiot, lainanantopalkkiot, vakuutusmaksut, luottopalkkiot jne.)
Skenaario 2: Lainanantaja vastaa sulkemiskustannuksista ja siihen liittyy erilaisia maksuja.
Jälleenrahoituskaavan kustannukset = Escrow- ja nimityspalkkiot + pisteet + verot + arviointipalkkiot + lainapalkkiot + vakuutusmaksut + luottopalkkiot jne.
Esimerkki jälleenrahoituskustannuksista
Oletetaan, että herra Bill on ottanut asuntolainan ja aikonut rahoittaa sen uudelleen. Meillä on seuraavat tiedot:
Pisteiden laskeminen:
Yllä olevassa esimerkissä jälleenrahoituksen kokonaiskustannukset = pisteet + sulkemiskustannukset
= $ (2295,72 + 1200) = 3495,72 dollaria.
Jälleenrahoituksen kustannusten osatekijät
Jälleenrahoituksen kustannukset voivat vaihdella riippuen lainan korosta, luotonottajan luottoluokituksesta, suhteesta luotonantajaan ja lainan määrästä. Jälleenrahoituksen kustannuksia on useita:
- Päätöskustannukset - se on yleensä noin prosentti asuntolainan jäljellä olevasta määrästä.
- Omistusmaksut ja Escrow-palkkiot - Se sisältää sekä omistaja- että lainanantajakäytännön omistusoikeusvakuutuslausekkeelle ja talletusmaksulle. Ne sisältävät myös kuriiripalkkiot, erilaiset piirustukset, äänityspalkkion, toimiston palkkiot, kiinnitysasiakirjojen notaarin vahvistamat palkkiot ja notaarin palkkiot.
- Arviointipalkkiot - Arvioitsija veloittaa nämä palkkiot kiinteistön kriittisestä tarkastuksesta, olipa kyse sijoituskiinteistöstä tai omistajan käytössä.
- Lainausmaksut - Luotonantaja veloittaa nämä maksut asuntolainan käsittelystä. Sitä kutsutaan myös roskimaksuiksi. Nämä maksut sisältävät merkintäsitoumukset, asiakirjojen valmistelun, käsittelyn, rahoitusmaksut, hallintomaksut, johto-, tulvasertifikaatti- ja veropalvelumaksut.
- Pisteet - Piste on yhdistelmä alennusmaksuja ja aloitusmaksuja. Alennuspalkkiot ovat ennakkomaksettuja asunnon omistajan maksamia korkoja, ja ne ovat hyödyllisiä koron alentamiselle. Aloitusmaksut alentavat myös korkoa, mutta niitä käytetään pääasiassa korvaamaan alullepanija koko kaupan aikana. Yksi piste on yleensä 1% asuntolainan kokonaismäärästä.
- Verot - Kiinteistöverot sovittuina vuosittain tai puolivuosittain. Muut jäljellä olevat kiinteistöverot on maksettava ja selvitettävä ensimmäisen asuntolainan sulkemishetkellä.
- Luottopalkkiot - Palkkiot ovat lainanottajan luottoraportin tarkistaminen yleisen uskottavuuden arvioimiseksi tietyssä aikataulussa.
- Vakuutusmaksut - Lainanottajan kotivakuutuksen tulee olla ajan tasalla kaupan tekohetkellä. Sen ei yleensä tulisi olla alle 4 kuukautta. Luotonantajan vaatima vakiotakuu vastaa korvauskustannuksia.
Jälleenrahoituksen kustannusten edut
- Asuntolainan koron alentaminen. Yhdessä korotetun luottopisteiden kanssa ihmiset voivat hankkia lainoja alhaisemmilla koroilla. Se vaikuttaa myös kuukausimaksuihin.
- Monet ihmiset jälleenrahoittavat saadakseen rahaa. Sitä voidaan käyttää erilaisiin tarkoituksiin, kuten auton ostamiseen, luottokorttiluoton vähentämiseen jne. Tämä voidaan tehdä ottamalla oma pääoma kodista.
Jälleenrahoituksen kustannukset ja haitat
- Lainanottajille, joilla on täydellinen luottohistoria, jälleenrahoitus voi olla hyvä tapa muuttaa laina alhaisemman koron saamiseksi. Jälleenrahoitus voi olla riskialtista lainanottajalle, jolla on huono luottohistoria tai liikaa velkaa.
- Jälleenrahoituksen kustannuksista saattaa aiheutua seuraamuksia, jotka voivat olla tuhansia dollareita.
- Jälleenrahoituskustannuksiin voi sisältyä asianajajan maksaminen ja pankkimaksut, jotka eivät lopulta voi olla arvokas asia.
Tärkeitä seikkoja
- Lainanottajien on säilytettävä ensimmäinen ja alkuperäinen asuntolainansa vähintään 12 kuukautta ennen jälleenrahoitusta, koska useimmat pankit ja luotonantajat tarkistavat ennen kaikkea kriteerien täyttymisen ennen jatkamista. Lainanottajan on myös tarkistettava luotonantaja tietävän kaikki mahdolliset rajoitukset.
- Jälleenrahoitusta etsivät lainanottajat saattavat saada lukuisia tarjouksia eri lainanantajilta, mutta joskus hän voi saada parhaan koron pysyessään alkuperäisen luotonantajan luona.
- Korkoympäristöt ovat suhdannevaihteluita ja vaikuttavat uuteen luottoon ja jälleenrahoitukseen. Kansallinen rahapolitiikka, suhdanne ja markkinakilpailu voivat vaihdella kuluttajien ja yritysten korkotasoja.
Johtopäätös
Voimme päätellä, että jälleenrahoituksen kustannukset sisältävät kaikki palkkiot ja sulkemiskustannukset. Aina on tärkeää tehdä ostoksia alhaiselle tai ilmaiselle jälleenrahoitukselle. On syytä harkita tuhansien dollarien säästämistä väärältä jälleenrahoitukselta samalla kun saisit uuden luottorajan.
