Mikä on vaatimusten vastainen laina?
Vaatimukseton laina on laina, joka myönnetään lainanottajalle, joka ei noudata lainan myöntämisen perinteisiä ohjeita ja jolla on korkea laina-arvo-suhde, heikompi luottoluokka tai jotka eivät tarjoa vakuuksia. Tällaiset lainat ovat riskialttiita, koska ne eivät täytä valtion virastojen suuntaviivoja, joten lainanantajat eivät voi myydä niitä edelleen sellaisille virastoille kuin Fannie Mae tai Freddie Mac. Riskialttiuden vuoksi tämän lainan korko on korkeampi, ja on suositeltavaa käyttää kaikkia perinteisiä menetelmiä ennen tämän lainan hakemista.
Kuinka vaatimustenvastaiset lainat toimivat?
Jos lainanottaja vaatii lainaa perinteisellä menetelmällä, hän lähestyy lainanantajia, jotka ovat valmiita antamaan lainaa olematta tiukkoja kaikissa tekijöissä. Lainanantajat ottavat riskin, koska lainat eivät ole vaatimusten mukaisia, mikä tarkoittaa, että he eivät voi myydä sitä valtion virastoille vapauttaakseen käteisvarojaan uusien lainojen myöntämiseen nykyisellä korolla. Joten luotonantajat menettävät likviditeettinsä ja ottavat riskejä. Tästä syystä he vaativat lainanottajilta korkeampaa korkoa. Lainanottajat hyötyvät myös siitä, että he saavat lainaa täyttämättä kaikkia kriteerejä.
Vaatimustenvastaiset lainatyypit
- Kaupalliset vaatimustenvastaiset lainat: Nämä ovat lainoja, jotka on otettu kaupallisten hankkeiden rahoittamiseen. Vakuudellisia kiinteistöjä pidetään vakuuksina, ja niiden perusteella myönnetään lainoja.
- Asuntolainat eivät täytä vaatimuksia: Laskutettu korko on paljon normaalia korkeampi, mikä vahvistaa asuntolainoja. Markkinoiden toiminta on pääosin säänneltyä, ja enimmäismäärä lainaa voidaan asettaa.
Esimerkkejä
Herra X aikoo ostaa kiinteistön, jonka arvo on 400 000 dollaria. Se on yleinen ohje, että käsirahan on oltava 10% kiinteistön arvosta. Joten 10 prosentin 400 000 dollarista oletetaan olevan 40 000 dollaria. Oletetaan, että Mr. X: llä ei ole 40 000 dollaria. Joten hän ei voi saada lainaa perinteisellä tavalla. Asuntolainan korko perinteisillä markkinoilla on 4%, ja vaatimustenvastaisista lainoista luotonantajat veloittavat 7%.
Vaikka herra X: llä oli luottokelpoisuus, hänellä ei ole vaadittua ennakkomaksua, joten hänen on valittava vaatimusten vastainen laina.
Ei-vaatimusten mukaisten luotonantajien valitseminen
- Mikä on paras ei-kontrolloivan lainanantajan tarjoama korko? Tämä korko tulisi laskea muiden lainanantajien kanssa ja valita alin?
- Termien tulisi olla ennalta määriteltyjä. Joten luotonsaajan on tarkistettava lainanantajalta henkilökohtaisesti ehdot ja dokumentoitava ehdot ennen lainan ottamista. Parhaat ehdot tulisi hyväksyä.
- Lainanantaja, jolla on kokemusta, tulisi valita, koska luotonantaja on markkinoilla pitkään, joten korkoihin ja ehtoihin voidaan luottaa. Uudet luotonantajat ovat epäileviä, koska päämotiivi voisi olla omaisuuden takavarikointi.
- Aikaisemmilta lainanottajilta tulisi lukea luotonantajaa koskevat arvostelut ennen sopimuksen tekemistä. Aikaisemmat lainanottajat jakavat todellisen käden kokemuksen, joka auttaa kuvaamaan todellista kuvaa.
Ero vaatimusten vastaisen ja täyttävän lainan välillä
Vahvistavat lainat ovat lainoja, jotka täyttävät valtion tukemien yksiköiden ohjeet. Nämä yritykset ovat huolellisen luottomarkkinoiden analyysin jälkeen laatineet ohjeet markkinoilla myytäville lainoille. Kun laina täyttää kaikki laaditut ohjeet, kyseistä lainaa pidetään vakuudellisena ja sitä kutsutaan vaatimustenmukaiseksi lainaksi. Toisaalta vaatimustenvastaiset lainat eivät noudata tiukkoja ohjeita, ja niitä on vaikea myydä edelleen virastoille niiden järjestämiseksi ja myydä institutionaalisille sijoittajille.
Edut
- Ennakkomaksuvaatimus on pienempi. Joten toisin kuin vaatimusten mukaiset lainat, joissa lainanottajien on noudatettava tiukkoja ennakkomaksuvaatimuksia, vaatimustenvastaiset lainat voidaan ottaa pienemmällä ennakkomaksuvaatimuksella.
- Hyväksyntäprosessi on lyhyt, joten se voidaan toteuttaa nopeasti.
- Vähemmän luottokelpoiset lainanottajat, joilla on suunnitelmia laajentaa liiketoimintaa ja joilla on vaikeuksia lainojen nostamisessa, voivat valita tämän menetelmän.
Johtopäätös
Vaatimusten vastaiset lainat voivat olla hyödyllisiä lainanottajille, joilla ei ole kaikkia vaadittavia tekijöitä valtion virastojen hyväksymien lainojen saamiseksi. Joten tämä auttaa luottomarkkinoiden sujuvaa toimintaa. Tällaiset lainat eivät ole maksukyvyttömyystodistuksia, mutta ne ovat hieman riskialttiita ja ne tulisi myöntää luottokelpoisille lainanottajille.
