Mitä ovat ilmapallomaksut?
Kun päälainan, kuten asuntolainan, kaupallisen lainan jne., Takaisinmaksu sovitaan suoritettavaksi laina-ajan lopussa tai maturiteetilla, jolloin kokonaisvirta on suurempi kuin kuukausittain maksettava likimääräinen määrä, koska se ei amortizoituu kokonaan lainan voimassaoloaikana sen suuren määrän vuoksi, se tunnetaan ilmamaksuna .
Esimerkki ilmapallomaksulaskelmista
Tässä esimerkissä Balloon Payment -laskennasta sanotaan, että herra Z ottaa 417000 dollarin ilmapallolainan, joka on maksettava kahdessa vuodessa. Mitä tapahtuu normaalissa kiinnitysskenaariossa, että lainanottaja maksaa sarjan yhtä suuria eriä, jotka koostuvat jostakin pääomasta ja osasta korkoa niin, että lainanottaja on maksanut loppuun mennessä koko lainan koron kanssa.
Kuukausimaksulaskelman tapauksessa kuukausimaksu on kuitenkin hyvin pieni ja se koostuu hyvin pienestä pääoman takaisinmaksusta, ja luotonsaajan lopussa lainanottaja maksaa valtavan määrän niin, että kaikki jäsenmaksut korkoineen tyhjennetään. Valmista herra Z: n maksuaikataulu koron ollessa 2% ja pidä 1. takaisinmaksupäivänä 1. lokakuuta 2015. Joka kuukausi maksettava erä on 1500 dollaria korkoineen.
Z: n ottaman 417000 dollarin lainan kahden vuoden 2 prosentin koron laskentataulukko on seuraava:
Edellä olevasta aikataulusta voimme nähdä, että on suoritettu valtava erä 398805,13 dollaria, ja lopulta vastuu on nolla. Lisäksi pääosa erissä viimeisen lisäksi on tulossa hyvin pieni.
Plussat
- Sen mukana tulevat alhaisemmat korot, joten on tehtävä pieniä kuukausimaksuja.
- Hyvä vaihtoehto henkilölle, jolla on käteisongelmia, mutta odottaa tuloja lähitulevaisuudessa.
- Voidaan saada suurempi määrä lainoja kuin tavallisissa lainoissa.
Haittoja
- Laina-aika on yleensä lyhyempi. Joten takaisinmaksun laiminlyönti voi aiheuttaa investointien tai talojen myynnin, koska ei ole paljon aikaa ajatella muita keinoja.
- Enemmän maksukyvyttömyysmahdollisuuksia, mikä lisää luottoluokituksen kielteisten vaikutusten todennäköisyyttä, mikä voi vaikuttaa tulevien lainojen seuraamuksiin tai seuraamuksiin kohtuullisin ehdoin.
- Erittäin suuri kassavirran taakka loppumaksun lopussa, mikä voi vaikuttaa likviditeettiin, mikä lisää sitkeyttä suhdannekierron loppuun saattamiseksi.
- Voi olla muita riskejä, kuten luottomarkkinariski, korkoriski, vakuuksien arvonalentumisriski, tarvittava aika ja tarvittava ilmamaksun uudelleenrahoittaminen.
- Saatetaan periä ennakkomaksu tai sulkemismaksu.
Tärkeitä seikkoja, jotka on otettava huomioon maksettaessa ilmapalloa
- Ilmapallolainat nähdään useammin kaupallisessa luotonannossa vertailuna kuluttajalainoihin, koska asunnonomistajan on vaikea maksaa valtava maksu lopussa.
- Ilmapallolainoja otetaan hyvin lyhyeksi ajaksi, toisin kuin tavalliset lainat.
- Vain pieni osa pääomasta poistetaan laina-aikana.
- Tämäntyyppiset järjestelyt voivat olla riskialttiita laskevilla asuntomarkkinoilla, koska laina otetaan talon jälleenmyyntiarvon lopussa. Mutta laskevan trendin takia hän ei ehkä pysty myymään kyseisellä arvolla ja saattaa jättää maksamatta viimeisen takaisinmaksun.
- Ilmapallomaksut siirretään joskus toimikautensa lopussa uudeksi lainaksi, jotta luotonsaaja voi sulkea vanhan lainan maksamalla uudesta lainasta saadulla summalla. Tätä järjestelmää kutsutaan kaksivaiheisiksi kiinnityksiksi. Palautusprosessi ei kuitenkaan ole automaattinen. Se riippuu useista tekijöistä, kuten erän maksamisen aiemmasta trendistä, luotonantajan ja luotonsaajan konsensuksesta jne.
- Ilmapallomaksu tulee olemaan noin kaksinkertainen lainan viimeisestä maksusta.
Johtopäätös
Balloon-maksu on eräänlainen laina, jossa pienet erät maksetaan laina-aikana ja lopullinen suuri takaisinmaksu suoritetaan lopussa.
Tätä loppumaksua kutsutaan ilmapallomaksuksi sen suuren koon vuoksi.
Nämä lainat ovat yleensä lyhytaikaisia, ja korot maksetaan laina-aikana, ja jäljellä oleva pääoma maksetaan takaisin.
Niitä nähdään usein asuntolainamarkkinoilla, syynä pienemmän aloitusmaksun etu.
Ilmapallolaina saattaa näyttää houkuttelevalta pienemmällä aloitusmaksulla, mutta aiheuttaa lopussa valtavan velvoitteen. Jos rahastoa ei hoideta tehokkaasti, loppuerän maksaminen on suuressa vaikeudessa. Lainanottajan on tarkistettava tarpeistaan, onko pallolaina oikea hänen tarpeidensa mukaan vai ei. Sitä, jolta puuttuu suunnittelu ja hallinta, ei ehdoteta valitsevan tätä lainaa.
Samalla lainanantajan on tarkoitus tutkia perusteellisesti lainanottajan kykyä maksaa takaisin, jota kutsutaan myös ATR: ksi. Heidän täytyy nähdä todennäköiset kassavirransa ja tulevat sitoumuksensa, jotka auttavat heitä arvioimaan kykynsä maksaa valtava summa lopussa.
