Mikä on Ninja-laina?
Termi Ninja-lainat ovat lainoja, jotka jaetaan luotonantajan lopusta vähemmän tai ei lainkaan. Huolimatta huonosta luottoluokituksesta, kun lainanottajalle annetaan tietty määrä, laina aiheuttaa merkittävän riskin, koska luotonantaja ei ole varma, aikooko lainanottaja maksaa koko summan vai ei. Tällaisia lainoja kutsutaan myös subprime-kriiseiksi, koska ne myönnettiin tarkistamatta luottoluokitusta tai asuntolainaa.
Kuinka Ninja-laina toimii?
- Ninja-lainaa käsitellään vähemmän tai ei lainkaan asiakirjavahvistusta. Lainat eivät useinkaan koostu asuntolainoista, ja niiden korko on korkeampi kuin markkinoilla vallitseva vakiokorko.
- Lainanottajan lainan maksukykyä ei oteta huomioon, ja laina myönnetään nollamenettelyllä.
- Ninja-lainat sisältävät suuremman riskin kuin tavalliset lainat.
- Tämäntyyppisiin lainoihin liittyvät markkinointikustannukset ovat pienemmät, kun lainanottajat, jotka haluavat piilottaa asiakirjansa, tulevat käyttämään tällaisia lainoja.
- Lyhytaikainen luottopiste on etusijalla näiden lainojen prosessin aikana.
Esimerkkejä Ninja-lainasta
Ninja-lainan olemassaolo: Ninja-lainan käsite selitetään seuraavien esimerkkien avulla:
Esimerkki 1
Herra X voi maksaa lainaa, joka on enintään 1 000 dollaria, ja se on kiinnitetty asuntolainaan. Vertailun vuoksi lainanantaja on tarjonnut 1500 dollaria X: lle ilman kiinnelainaa. Luotonantaja perii korkeamman määrän korkoa kuin nykyinen markkinakorko.
Siten summa, joka ylittää Mr. X: n kyvyn, eli $ (1500-1000) tai 500 $, on summa, johon liittyy suurempi riski, koska lainanottaja pystyy maksamaan 1000 dollaria.
Esimerkki 2
Vuoden 2008 kriisin ja Yhdysvaltojen Lehman Brothersin kaatumisen aikana pääasialliset syyt olivat subprime-lainat. Hyvän liiketoiminnan vuoksi yritys on tarjonnut ihmisille, joilla ei ole kykyä maksaa summaa.
Asianmukaisia tarkastuksia ja tarkastuksia ei suoritettu lainojen myöntämisen aikana. Siten talouden kannalta se on aiheuttanut kuplavaikutuksen, ja kuplaefektin puhkeaminen huonosti sekä pankissa että koko järjestelmässä aiheuttaen pankin kaatumisen.
Edut
- Ninja-lainoissa lainanantajan näkökulmasta, mitä pienempi todentaminen, sitä suurempi lainojen määrä . Toisin sanoen, jos lainan myöntämismenettely on vähemmän tiukka, lainaa hakevien henkilöiden lukumäärä on suurempi luottoluokituksestaan riippumatta. Lainanantaja myöntää suuremman määrän lainoja ja tuo samalla korkeammat korkokustannukset lainanantajalle.
- Suurempi määrä lainanottajien varmistaa alhainen markkinoinnin ja myynnin kustannukset lainanantajan lainanantajalle on saada liiketoimintaansa tapahtuu runsaasti määrä asiakkaita, jotka jo rekisteröity nimensä alhaisen tarkastuksiin.
- Liiketoimintaa tapahtuu jatkuvasti edellyttäen, että laina maksetaan takaisin ajoissa.
- On mahdollista, että luotonantaja saa korkeamman koron, koska paperityötä ja todentamisprosessia on vähemmän. Koska lainanottajan luottopisteet ovat huonot, mahdollisuudet saada laina ovat pienemmät. Lainan laatuun liittyy siis runsaasti riskejä, ja siksi lainanantaja ottaa riskejä ja veloittaa korkeamman määrän korkoa annetusta summasta.
- Kun yleinen talous sujuu hyvin, suurin osa väestöstä pärjää hyvin tuloillaan, ja sillä on varaa korkeammalle korolle lainojen tapauksessa. Mutta jos päinvastoin tapahtuu, lainanantajan on korostettava jopa pääoman keräämistä.
Rajoitukset
- Tämän tyyppisiä lainoja tarjotaan ensisijaisesti ihmisille, joilla on lyhytaikainen luottopiste. Lainat tarjotaan ilman asuntolainan määrää. Näillä lainoilla on suurempi riski, joka liittyy maksuun. Tähän liittyvä riski on verrattain korkeampi, koska lainanottajan näkökulmasta on suurempi mahdollisuus maksukyvyttömyyteen.
- Ninja-lainoilla ei ole täydellistä todentamisprosessia, joten niiden korko on korkeampi. Luotonantaja ei ole täysin tietoinen lainanottajan tulonlähteestä eikä ole varma, pystyykö lainanottaja maksamaan sen vai ei. Tämäntyyppisillä lainoilla on suurimmat mahdollisuudet muuttua järjestämättömiksi varoiksi.
- Pieni lipun koko on sopiva tämäntyyppisten lainojen myöntämiselle, kun taas huomattavamman määrän tapauksessa maksuvelvollisuuden todennäköisyys on suurempi, koska luotonantajalla ei ole asianmukaista taustatietoa lainanottajalle.
- Lainan laiminlyönnin yhteydessä koko summa on vaarassa aiheuttaa järjestämättömien varojen kasvun. Monissa tapauksissa luotonantaja voi kuitenkin toteuttaa osan myönnetyn lainan pääomasta.
- Tällainen laina myönnettiin, kun luotonantajalla on ylimääräinen pääoma ja hän haluaa saada korkeamman sijoitetun pääoman tuoton korottamalla lainan korkoa. Henkilö, jolla on kiinteä tulotaso ja jolla on hyvät luottopisteet, ei suostu maksamaan korkeampi korko verrattuna markkinoilla vallitsevaan vakiokorkoon.
Yksinkertainen syy on se, että hän saa monia tarjouksia eri rahoituslaitoksilta hyvän luottoprofiilinsa ja kykynsä maksaa lainasumma takaisin nykyisen koron takia. Siksi aggressiiviset luotonantajat, joilla on korkeampi riskinottokyky, päättävät tarjota ninja-lainoja koron tuottoprosentin lisäämiseksi.
Johtopäätös
Ninja-lainat eivät ole turvallinen tapa harjoittaa liiketoimintaa. Luotonantajia ei ole tarkistettu asianmukaisesti, joten se aiheuttaa suuremmat lainan laiminlyönnin riskit. Toisaalta lainaa ei tueta asuntolainoilla tai vakuuksilla, mikä aiheuttaa lisäksi riskiä luotonantajalle, koska luotonsaaja ei voi myydä mitään varoja lainansa takaisin saamiseksi.
