Vakuuden merkitys
Sana vakuus on peräisin sanasta Vakuus, mikä tarkoittaa vakuutta (omaisuuserää), jota tarjotaan lainaa vastaan, jota luotonsaaja käyttää luotonantajana luotonantajalle lainansa takaisinmaksettavuudesta. Jos lainanottaja laiminlyö lainan takaisinmaksun, lainanantajalla on oikeus periä lainansa takaisin hänen vakuudestaan. Tässä prosessissa omaisuus pantataan luotonantajalle, jolla on veloitus samasta velasta, ja se toimii kuin takavarikko lainanottajan maksukyvyttömyystapauksessa.
Vakuudeksi voidaan käyttää erilaisia omaisuuseriä, kuten korut, kiinteät omaisuudet, ajoneuvot, varastot jne.
Kuinka lainojen vakuudet toimivat pankeissa?
Yleensä pankeilla ja muilla rahoituslaitoksilla on suurin ehdotettu laina-arvo-suhde, mikä tarkoittaa, että lainan enimmäismäärä ei missään tapauksessa saa ylittää tiettyä prosenttia varojen arvosta. Tämä voidaan selittää paremmin seuraavan esimerkin avulla:
BoA Bankilla on enintään 80 prosentin lainan ja arvon suhde, ja Susan omistaa kiinteistön New Yorkin Fame Streetillä, jonka markkina-arvo on 800 000 dollaria. Hän on pyytänyt BoA: ta saadakseen lainaa uudelle liiketoiminnalleen ja on tarjoutunut antamaan mainitun kiinteistön asuntolainaksi.
Pankin vahvistaman lainan ja arvon välisen enimmäismäärän mukaan neiti Susan voi käyttää enintään 720 000 dollarin lainaa.
Lainan vakuuksien tyypit
Koska vakuus on mekanismi luotonantajan tarjoaman lainan turvaamiseksi, sitä voidaan käyttää erityyppisiin lainajärjestelyihin, joita pankki tai rahoituslaitokset tarjoavat. Joitakin lainatyyppejä, joihin voidaan käyttää vakuuksia, ovat seuraavat:
# 1 - Asuntolainat
Asuntolaina viittaa lainaan, jota on käytetty kiinteistön omaisuutta vastaan. Asuntolaina sisältää korkojen ja pääoman säännöllisen maksamisen.
Lainaa vastaan kiinnitetyn omaisuuden omistusoikeus säilyy lainanantajalla siihen asti, kun lainanottaja on maksanut takaisin lainan, jonka jälkeen omaisuus siirretään lainanottajalle. Siinä tapauksessa, että lainanottaja laiminlyö takaisinmaksun pääomasta tai korosta, lainanantaja voi myydä kiinnitetyn omaisuuden saadakseen takaisin hänelle maksettavan määrän.
# 2 - Yrityslainat
Yrityksellä on erityyppisiä lainoja, kuten pankkiluotot, pitkäaikaiset lainat, joukkovelkakirjojen liikkeeseenlaskut jne. Useimmissa yrityslainoissa käytetään vakuuksia. Yrityslainoilla voi olla kaikenlaista omaisuutta vakuudeksi, esimerkiksi laina, jota sairaala käyttää laitteiden hankkimiseen, voi hankkia laitteita siten kiinnitettynä pankkiin. Se on sitoutunut antamaan luotonantajalle vakuuden siitä, että hänen takaisinmaksunsa maksetaan takaisin, ja jos lainanottaja laiminlyö lainanantajan laiminlyönnin, lainanantajalla on oikeus periä erääntynyt määrä myymällä näin kiinnitetyt laitteet.
Vastaavasti yhtiön liikkeeseen laskemilla joukkovelkakirjoilla tai joukkovelkakirjoilla saattaa olla veloitus yrityksen erityisestä kiinteästä omaisuudesta, jonka näiden instrumenttien tilaajat voivat myydä, jos yhtiö laiminlyö pääoman tai koron takaisinmaksun.
# 3 - Sijoittajalainat
Monesti välitysyritykset antavat sijoittajien saada lainaa heidän hallussaan olevista arvopapereista. Sijoittajat, joilla ei ole riittävästi varoja tilillä ja jotka haluavat käydä kauppaa välitysyritysten sallimalla marginaalilla, voivat käyttää marginaalia tilillään olevien arvopapereiden arvon perusteella.
Sallittu marginaalin määrä on yleensä useita kertoja tilillä olevien arvopaperien arvosta, ja tällainen marginaali on sallittu vain lyhyen ajan, minkä jälkeen se on maksettava joko myymällä ostettuja arvopapereita tai lisäämällä enemmän varoja tileille.
Johtopäätös
Vakuus on mekanismi lainojen turvaamiseksi tarjoamalla varoja luotonottajalle vakuudeksi. Tällaiset vakuudet tarjoavat tavan nopeammin ja turvallisemmin saada lainoja. Pankit ja rahoituslaitokset tarkastelevat lainan ja arvon suurinta suhdetta ennen lainojen vapauttamista yksityishenkilöille tai yrityksille.
