Velan vakauttaminen (merkitys) Lainan vakauttamislaskenta

Mikä on velan vakauttamislaina?

Velkojen vakauttaminen on prosessi, jossa luotonsaaja jälleenrahoittaa ja yhdistää useita lainoja yhdeksi lainaksi saadakseen edun alemmasta korosta tai alennetusta määräajoista tai ehkä molemmista, mikä johtaa hänen vastuunsa vähenemiseen ja tuo helpon lainojen hallinnointi.

Meidän on ymmärrettävä, että vakauttamisprosessi ei vähennä itse lainavelvollisuutta, mutta se vähentää lainan korkoa tai lyhentää ajanjaksoa, mikä johtaa nopeampaan takaisinmaksuun.

Yleensä velan vakauttaminen on suosituinta luottokortti- ja opintolainoissa, ja sitä voidaan soveltaa myös julkiseen tai yritysvelkaan. Toisinaan tällaiset lainat vaativat vakuuksia, ja yksi suosituimmista vakuuksista on kotipääoma.

Lainan vakauttamislainan prosessi

  • Lainan vakauttaminen voidaan luoda itse, kuten luottokorttien saldonsiirtovaihtoehdot, tai se voidaan saavuttaa hakemalla rahoituslaitoksen apua.
  • Kuten alla olevasta vuokaaviosta käy ilmi, rahoituksen välittäjä lähestyy kaikkia lainanantajia luotonsaajan puolesta ja ilmoittaa heille konsolidoinnista ja uusista ehdoista, kun se on tyytyväinen lainanottajan kykyyn maksaa laina takaisin. Vakuudellisilla lainoilla on paremmat mahdollisuudet saada konsolidoitu, kun taas vakuudettomilla lainoilla on vaikeampaa.
  • Yhdistämisen jälkeen lainanottaja suorittaa maksut konsolidoinnin välittäjälle, joka puolestaan ​​maksaa lainanantajille.

Muutama laitos, joka tarjoaa velan vakauttamismahdollisuuksia, ovat seuraavat:

  • Lendingpuu
  • Valovirta
  • Tutustu velkojen vakauttamiseen
  • Goldman Sachsin Marcus
  • Wells Fargo

Esimerkkejä velan vakauttamislainan laskemisesta

Voi olla kaksi tilannetta, jotka voivat johtaa vastuun vähenemiseen velkojen yhdistämisen avulla:

  1. Korko ja säännölliset maksut laskevat, kun taas laina-aika pysyy vakiona.
  2. Säännöllinen maksu pysyy vakiona samalla kun laina-aika ja korko pienenevät.

Esimerkki 1

Katsotaanpa muutama esimerkki ymmärtääksemme molemmat yllä olevista tilanteista:

Oletetaan, että meillä on neljä 250 000,00 dollarin lainaa, joiden keskimääräinen korko on 20% vuodessa. Saamme selville, että voimme yhdistää sen yhdeksi lainaksi 15 prosentilla vuodessa. Siksi, jos meille annetaan tiedot 1–4 kuten alla on esitetty, laskemme 5 th , eli PMT:

Määräaikainen maksu lasketaan ratkaisemalla seuraava yhtälö:

Laskemme PMT: n alla olevissa molemmissa skenaarioissa, joita seuraa niiden poistojen aikataulut, ja sitten verrataan näiden kahden välillä ymmärtämään velan vakauttamisen vaikutuksia.

Ennen konsolidointia

  • = PV ennen konsolidointia = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
  • = 10000000 = PMT * (1+ (1 + 20% / 12) (- 2 * 12)) / (20% / 12)
  • PMT = 10000000/196480
  • PMT = 50 895,80 dollaria

Poistoajat ennen konsolidointia

Poistoajat konsolidoinnin jälkeen

  • PV yhdistämisen jälkeen = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
  • 10000000 = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- 2 * 12)) / (15% / 12)
  • PMT = 10000000 / 20,6242
  • PMT = 48 486,65 dollaria

Pisteet yllä olevien laskelmien ymmärtämiseksi

  • Avasaldo = edellisen vuoden päätössaldo
  • Loppusaldo = alkusaldo + laina - päämaksu
  • PMT lasketaan yllä olevan kaavan mukaisesti
  • Korko = 0,20 / 12 x alkusaldo ennen konsolidointiskenaariota ja 0,15 / 12 x alkusaldo konsolidointiskenaarion jälkeen
  • Lainan takaisinmaksu = PMT - korko

Havaitsemme näitä kahta skenaariota

  • Tämä esimerkki, jos se on edellä mainittua ensimmäistä tyyppiä, jolloin sekä korko että kausimaksut laskevat johtuen koron laskusta 20 prosentista 15 prosenttiin
  • Maksettu korko ennen konsolidointia kahden vuoden aikana oli 221499,26 dollaria, kun se konsolidoinnin jälkeen on 163679,55, mikä johtaa 57819,71 dollarin säästöön
  • Kuukausimaksu ennen konsolidointia oli 50895,80 dollaria, kun taas yhdistämisen jälkeen se oli 48486,65 dollaria, mikä johtaa 2 409,15 dollarin säästöön kuukaudessa
  • Lainan maksamiseksi 1 000 000 dollaria maksamme ennen yhdistämistä 50 895,80 dollaria x 24 = 1221 499,26 dollaria, kun taas yhdistämisen jälkeen maksamme saman lainan maksamalla vain 48 486,65 dollaria x 24 = 1163 679,55 dollaria, mikä on 57819,71 dollarin säästö, sama kuin ero ensimmäisessä luetelmakohdassa mainitun kokonaiskoron välillä

Esimerkki 2

Tarkastellaan nyt esimerkkiä, jossa jaksollinen maksu pysyy vakiona samalla kun korko ja laina-aika laskevat:

Huomattava asia:

Tässä ennen konsolidointiskenaariota on täsmälleen sama kuin edellisessä esimerkissä, ja PMT-laskenta on myös sama. Konsolidointiskenaarion jälkeen pidämme kuitenkin PMT: n samana kuin ennen konsolidointia, mutta korko laskee. Siksi lainan takaisinmaksuaika on lyhentynyt 23 kuukauteen kahden vuoden sijasta ja viimeinen maksu on alle 50 895,80 dollaria, joten se riittää maksamaan lainan takaisin.

Siksi kaikki laskelmat ennen konsolidointiskenaariota pysyvät ennallaan, kun taas konsolidoinnin jälkeiset laskelmat ovat seuraavat:

  • PV yhdistämisen jälkeen = PMT * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
  • 10000000 = 50895,80 * (1+ (1 + 15% / 12) (- n * 12)) / (15% / 12)
  • n = 1,89 vuotta

Poistoaikataulu konsolidoinnin jälkeen

Voimme jopa tarkastella samaa graafisesti alla olevassa korko- ja pääomakaaviossa.

Näitä kahta skenaariota verrattaessa havaitaan:

  • Tämä esimerkki, jos se on edellä mainittua toista tyyppiä
  • Maksettu korko ennen konsolidointia kahden vuoden aikana oli 221499,26 dollaria, kun se konsolidoinnin jälkeen on 154751,62, mikä johtaa 66 747,64 dollarin säästöön
  • Aika on tarkoitus maksaa ennen yhdistämistä oli 24 kuukautta, kun se yhdistelyn jälkeen on 22 kuukautta, kun PMT = $ 50,895.80 ja 23 rd kuukausi selvitystilaan maksua $ 35,043.96

Edut

  • Suotuisat ehdot: Jos keskuspankki niin haluaa, se alentaa ohjauskorkoa ja siksi liikepankkien lainakulut laskevat, mikä välittyy niiden lainakorkoihin. Tämä johtaa vastaavien lainojen saatavuuteen alhaisemmalla korolla. Tällaisessa korkoympäristössä velan jälleenrahoitus tai vakauttaminen on järkevä valinta, koska se vähentää lainanottajan korkovelvollisuutta.
  • Verovähennyskelpoisuus: Tämä on maakohtainen, mutta tietyissä olosuhteissa IRS sallii verovähennykset vakuuksilla takaamansa velan Yhdysvalloissa.
  • Hallinnan helppous: Usean maksun sijasta yhdistäminen johtaa vain yhteen maksuun, mikä vähentää virheitä.
  • Pienemmät perintäkustannukset: Lainanantajan näkökulmasta perintäkustannukset pienenevät, koska useiden lainojen sijasta ne ovat samat vain yhden lainan sijasta.

Rajoitukset

  • Ei tarjoa velkahelpotuksia: Yhdistäminen vähentää vain korkomaksuja eikä alkuperäistä velvoitetta. Se voi vähentää jaksoittaiset maksut edullisemmalle tasolle, mutta viime kädessä alkuperäinen lainan määrä pysyy samana.
  • Vaikea vakuudettomille lainoille: Yhdistäminen on helpompaa niille lainoille, jotka eivät tarjoa vakuuksia, eivätkä kaikki lainanottajat siis voi hyötyä matalamman korkoympäristön eduista
  • Tiukat ehdot: Kotimaiset vakuutena olevat lainat voivat tulla riskialttiiksi, jos luotonsaaja ei pysty suorittamaan säännöllisiä maksuja. Tämä voi johtaa siihen, että luotonantaja vaatii itse vakuutta
  • Luottokelpoisuus: Erittäin hyvä luottokelpoisuus edellyttää, rahoituslaitoksen jälleenrahoittaa lainanottajan lainan, se voi perustua useat eri tekijät, kuten aiemmin maksuhistoriaa sekä vakuuksia ja innovatiivisia termejä kuten odotettua tulevaa uraa kehityskaari. Ilman tällaista luottokelpoisuutta velan vakauttaminen ei ehkä ole mahdollista.

Johtopäätös

Velan vakauttaminen on prosessi, jossa yhdistetään useita velkoja, jotta voidaan hyödyntää alhaisempia korkoja ja muuttaa useita maksuvirtoja yhdeksi, mikä helpottaa takaisinmaksurakennetta. Lainanottajan on arvioitava saman asianmukaisuus ennen kuin yritetään vakauttaa velkaansa, koska jopa yhden maksun laiminlyönti voi maksaa hänelle kalliisti, toisin kuin konsolidoimattomien lainojen tapauksessa, koska riski muuttuu hajauttamattomaksi.

Mielenkiintoisia artikkeleita...