Takaisinottamattoman lainan (velan) määritelmä
Takaisinperimätön laina on luokka, jossa lainanottajan on kiinnitettävä lainasopimukseen vakuus, kuten omaisuus, laitteet, kiinteät pankkitalletukset jne. Lainan takaamiseksi luotonantajalle. Lainanottajan laiminlyönnissä lainanantaja voi tarttua vakuuksiin maksujen poistamiseksi. Vakuus on yleensä omaisuutta.
- Lainanottaja, jolla on takautumisvelka, ei ole henkilökohtaisesti vastuussa. Tämä tarkoittaa, että jos lainanottaja laiminlyö lainanantajan, lainanantaja voi lopulta periä jäsenmaksut takavarikoimalla vakuuden.
- Mutta jos vakuus ei kata koko lainan arvoa, lainanantaja ei voi pyytää lainaajaa maksamaan lisää.
Esimerkki palauttamattomasta lainasta
Tarve erottaa takauslaina takaisinperimättömästä lainasta syntyy vain, jos lainanottaja laiminlyö maksun ja lainasta on edelleen velkaa. Vakuusosuuden ottaminen on perusväline erottamaan takaisinmaksuvelvollisuus lainasta.
Esimerkiksi neiti Jolly ja herra Happy haluavat erikseen ostaa talon. Molemmat ottivat 240 000 dollarin lainat maksettaviksi 2 vuoden kuluessa maksamalla 10000 dollaria kuukaudessa.
Herra Happy osti talon takuulainalla eli antamatta lainanantajalle vakuuksia, joten hänestä tuli henkilökohtainen vastuu laiminlyönneistä. Vaikka Jolly kiinnitti ostetun talon lainaa vastaan. eli hän toimittaa vakuudeksi ostetun talon.
Oletetaan, että molemmat menettävät maksunsa maksettuaan 4 kuukauden erät 40000 dollaria. eli yhteensä 200 000 dollaria on maksamatta. Talojen nykyinen markkina-arvo on vain 180 000 dollaria. Luotonantaja takavarikoi molempien lainanottajien talot ja sai takaisin 180 000 dollaria. 20000 dollarin määrä on edelleen maksamatta.
Nyt takavarikkolainan ottaneen herran on maksettava edelleen 20000 dollaria henkilökohtaisista varoistaan, mutta rouva Jolly ei ole henkilökohtaisesti velvollinen maksamaan enempää. Joten samalla kun tarjotaan takausvelkaa, luotonantajan velvollisuus on tarkistaa kiinteistön käypä arvo asianmukaisesti.
Ero takautumisvelkojen ja takaisinoton lainojen välillä (laina)
| Vanhempi | Takaisinottolaina | Laki, joka ei ole takautuva |
| 1 | Henkilökohtainen vastuu: Lainanantaja voi takavarikoida vakuuden ja vaatia lisää rahaa lainanottajan henkilökohtaisista varoista, jos velkaa ei ole maksettu. | Luotonantaja saa käyttää vain lainasopimuksen mukaisia vakuuksia, eikä se voi enää vaatia maksuja. |
| 2 | Luotonantaja voi laillisesti periä takaisin kaikki maksut | Luotonantajan toipuminen on rajallista |
| 3 | Lainanantaja tarkistaa ennen lainojen tarjoamista luotonottajan uskottavuuden ja taustan. | Luotonantaja tarkistaa luotonottajan antaman vakuuden nykyisen arvon ja tulevaisuuden markkinaennusteet. |
| 4 | Suuria summia voidaan tarjota takauslainoilla. | Lainan määrä on rajoitettu vakuuden arvoon saakka. Yleensä pienempi kuin vakuuden arvo. |
| 5 | Lainanottajien henkilökohtaisen vastuun vuoksi lainanantaja tarjoaa yleensä matalammat korot. | Luotonantaja yrittää veloittaa korkeampia korkoja korkeamman takaisinmaksuriskin takia. |
Anti-Deficiency Laws in Recourse -lainat
Puutelain mukaan jos lainanottaja laiminlyö maksujen suorittamisen ajoissa, pantatut kiinteistöt voidaan menetää ja myydä. Tällaiset lait liittyvät takauslainoihin, ja ne antavat lainanantajalle oikeuden ryhtyä oikeustoimiin lainanottajia vastaan saadakseen lainan kokonaisuudessaan.
puutteentorjuntalaki, jota yleensä sovelletaan takaisinoton lainaan, toimii lainanantajia vastaan ja kieltää heitä nostamasta lainanottajaa vastaan puutteita koskevaa oikeudenkäyntiä. Lainanottaja voi saada lainvastaisia etuja, koska hän voi vain kävellä pois ilman, että lainanantajalle olisi velkaa mitään muuta määrää kiinnitetyn omaisuuden sulkemisen jälkeen.
Edut
- Takaisinottolainassa lainanottaja takaa lainan takaisinmaksun eräpäivänä. Toisaalta lainassa, joka ei ole takautuva, lainanottaja ei henkilökohtaisesti allekirjoita sopimusta lainan takaajaksi, joten hänellä ei ole henkilökohtaista vastuuta tai riskiä lainanottajalle.
- Yleensä markkinoiden LTV-suhde on rajoitettu 75 prosenttiin. eli 10 miljoonan dollarin kiinteistölle lainanantajat osoittavat lainan määräksi enintään 7,5 miljoonaa dollaria. Koska lainanottaja yrittää löytää omaisuuden, joka seisoo omalla kassavirrallaan, ja kiinteistön kassavirran ei tulisi olla pienempi kuin 1,25-kertainen ehdotettu laina-maksu.
- Se on hieno rahoituslähde tehdä suurempia investointeja kiinteistöihin, kuten huoneistoihin, komplekseihin, nauhakeskuksiin jne.
Tärkeimmät kohdat takautumattomasta lainasta
- Takaisinottolaina koskee tyypillisesti asuntolainoja ja muita kaupallisia asuntolainoja.
- Takaisinottovelkaa pidetään yleensä silloin, kun lainanottaja vaatii suurta pääomaa.
- Suuren pääoman lainaamiseksi luotonantaja pitää vakuuden vakuuksina. Vakuudet ovat yleensä kiinteistöjä.
- Luotonantajat asettavat lainanottajille korkeat luottostandardit
- Maksukyvyttömyystapauksissa lainanottaja ei ole henkilökohtaisesti velvollinen suorittamaan muita maksuja kiinnitetyn omaisuuden sulkemisen jälkeen.
- Sitä tarjotaan pitkäksi ajaksi.
- Suuremman takaisinmaksuriskin takia lainanantajat veloittavat korkeamman koron.
- Lainan ja arvon välinen suhde (LTV) ei yleensä ylitä 75% takautumattomassa lainassa.
