Mikä on luottoriskien hallinta?
Luottoriskien hallinta tarkoittaa tappion todennäköisyyden hallintaa, joka voi aiheutua yritykselle, jos jokin lainanottaja laiminlyö takaisinmaksun, ja se toteutetaan toteuttamalla yrityksessä erilaisia riskienhallintastrategioita saman vähentämiseksi. Pankissa tai NBFC: ssä luottotappiovarauksella ja vakavaraisuussuhteella on tärkeä rooli saman luottoriskin hallinnan politiikassa.
- Luottoriskien hallinnan päätarkoitus on vähentää järjestämättömien omaisuuserien kasvavaa määrää asiakkailta ja palauttaa ne ajoissa asianmukaisilla päätöksillä.
- Luottoriskillä on merkittävä vaikutus yhtiön taloudelliseen tulokseen, koska jos yksi lainanottaja ei maksa jäsenmaksujaan ajoissa; Se johtaa suurempiin provisiointiin, juridisiin kustannuksiin, perintäkulujen nousuun rahojen palauttamiseksi ja myös yhtiön kassavirtaan.
- Yleensä menneiden trendien perusteella on havaittu, että kun luottoriskien hallintapolitiikka on käytössä, luottokorttimahdollisuuksien mahdollisuudet ovat hyvin pienet ja yhtiön lainakirjassa on laadukkaita lainaajia.
- Maksukyvyttömyysriski ja luottoriskiriski ovat kaksi luottoriskityyppiä, joita yhtiön on hallittava päivittäin, jotta yhtiötä voidaan hallita pitkällä aikavälillä.
- On myös hyödyllistä löytää tapoja lisätä yrityksen luottoluokitusta luottoluokituslaitosten, kuten S&P, Fitch, Moody's, jne. Suhteen.
Luottoriskien hallinnan strategiat
Seuraavassa on joitain esimerkkejä luottoriskien hallinnasta.
# 1 - Riskiperusteinen hinnoittelu
Tässä lainanantaja veloittaa yleensä korkeamman koron lainanottajilta, jos he kokevat maksuriskin nähdessään lainanottajan taloudellisen tilanteen tai aiemman historian. Tämän tyyppisessä luottoriskinhallintastrategiassa eri lainanottajille sovelletaan erilaisia hintoja riippuen riskinottohalusta ja mahdollisuudesta maksaa laina takaisin.
Yhtiö voi veloittaa korkeamman koron aloittaville yrityksille maksetuista lainoista ja alentaa korkoa suhteellisen nopeasti, kun yhtiö alkaa toimia. Tässä kaikki maksun laiminlyönnit hyvälle asiakkaalle, jolla on alempi korko, korvataan toiselle asiakkaalle, jolle laina on annettu korkeammalla korolla.
# 2 - Liittojen lisääminen
Lainanantaja voi sisällyttää lainasopimuksiin tiettyjä määräyksiä tai velkasitoumuksia ennen varojen maksamista lainanottajalle. Ne voidaan jakaa taloudellisiin sopimuksiin, operatiivisiin sopimuksiin, teknisiin sopimuksiin ja liiketoiminnan tason sopimuksiin. Kaikki sopimuksen mukaiset yleissopimuksen rikkomukset antavat luotonantajalle varoitusmerkin siitä, että lähitulevaisuudessa tapahtuu laiminlyönti, ja lainan määrän varmistamiseksi on toteutettava asianmukaiset toimet.
Esimerkiksi vakavaraisuussuhde on yksi tärkeimmistä sopimuksista, joiden mukaan NBFC pitää yllä jopa 15 prosenttia RBI-suuntaviivojen viimeaikaisten muutosten mukaisesti. Milloin tahansa, jos tämä suhde laskee alle 155: n, se olisi sääntelyllinen rikkomus NBFC: lle, jolla puolestaan voi olla vakavia seurauksia yhtiölle ja sen lainanantajille, koska se ei valvo samaa tehokkaasti.
# 3 - Säännöllinen MIS-raportointi
Lainanantaja pyytää lainanottajaa toimittamaan tilinpäätöksen ennalta määritetyssä muodossa analysoitavaksi. Se voi olla kuukausittain, neljännesvuosittain, kahden kuukauden välein tai vuosittain altistustyypin ja määrän mukaan. Kuukausittainen MIS antaa täydellisen kuvan lainanottajan kassavirroista ja siitä, onko hän taloudellisesti riittävän hyvä maksamaan velkasitoumukset ajallaan.
Se on erittäin hyödyllinen väline lainanottajan liiketoimintapäätösten seuraamiseen, koska jatkolainaaminen muilta lainanantajilta tai osakkeiden takaisinostot jne. Voi aiheuttaa paineita käyttöpääomaan ja yhtiön likviditeettiin täyttääkseen sen lyhytaikaiset velvoitteet. MIS-osan hoitamiseen on nimetty oma ammattilainen, koska se vaatii korkeatasoista ymmärrystä tietojen valmistelemiseksi mallissa vaaditulla tavalla ja jakamaan samaa säännöllisin väliajoin lainanantajalle.
# 4 - Sektorialtistuksen rajoittaminen
Tässä lainanantaja voi päättää aloista, joissa hän on aktiivinen lainatessaan varoja lainanottajalle, koska sillä on valtava vaikutus yhtiön NPA-suhdelukuihin. Koska Intian korusektorilla tapahtuu monia maksuhäiriöitä Nirav Modi -huijauksen takia, lainanantaja voi päättää olla altistamatta tässä segmentissä minkäänlaista lainanottajaa, koska lainanottajan mahdollisuudet tulla maksukyvyttömiksi ovat enemmän.
Vaihtoehtoisesti lainanantaja voi päättää lainata vain tietyllä toimialalla tai maantieteellisellä alueella vahinkojen hallitsemiseksi edelleen. Hän voi esimerkiksi päättää ottaa enimmäisaltistuksen huoltosektorilla ja vähimmäisaltistuksen bensiinipumpuille tai hotelleille. Lainanantaja voi myös päättää lainata vain tietylle kaupungille tai osavaltiolle maksimoidakseen tuotonsa ja pitääkseen kohdeasiakkaita hallinnassa sen sijaan, että maksaisi varoja Pan India -tasolla.
Siksi sektorikohtainen vastuu on yksi tärkeimmistä luottoriskinhallintatekniikoista, jotta lainan tappiot voidaan minimoida.
Johtopäätös
Siksi luottoriskien hallinta on yksi tärkeimmistä työkaluista kaikissa lainanantoyhtiöissä selviytyäkseen pitkällä aikavälillä, koska ilman asianmukaista lieventämisstrategiaa on erittäin vaikea pysyä luotonantoliiketoiminnassa johtuen kasvaneista luottokorttiyhtiöistä ja maksuhäiriöistä.
Jokaisessa pankissa / NBFC: ssä on erillinen luottoriskienhallintaosasto, joka huolehtii salkkujen ja asiakkaiden laadusta laatimalla asianmukaiset riskienhallintatekniikat.
