Erot IRA: n ja 401k: n välillä
IRA tai henkilökohtaiset eläketilit ovat henkilökohtaisesti omistettu tili, ja työnantajan ei tarvitse perustaa samaa, ja osallistujat voivat helposti perustaa IRA: nsa yksittäisen eläketilin tarjoajan kanssa, kun taas työntekijä voi perustaa vain 401k- suunnitelman työnantajan kanssa, joka on oikeutettu 401k eläkkeeseen.
On yleinen myytti, jonka mukaan toimihenkilö pitää mielessään, että heidän on valittava IRA: n ja 401k: n välillä. Totuus on kuitenkin, että henkilö voi sijoittaa molempiin veronkierron välineisiin, jotka suojaavat eläkesäästöjä. Kyllä, se on totuus.
Molemmat ovat muutamia yleisimpiä maksupohjaisista järjestelyistä, jotka tarjoavat veroetua eläkesäästöille. Jos henkilö suunnittelee eläkesäästöjä viisaasti, hän todennäköisesti sijoittaa sekä hyvin rahoitettuun IRA: han että 401k: iin. IRA: ssa (perinteinen IRA on katettu) ja 401k on kuitenkin tiettyjä peruseroja, jotka tuodaan esiin tässä artikkelissa.
Mikä on IRA?
IRA on henkilökohtainen eläketili alle 70,5-vuotiaille, joille työnantajat eivät tarjoa 401 kt: n etuja. Ihmiset, jotka nauttivat 401k: n eduista, voivat myös sijoittaa IRA: han. IRA-tilille maksettu summa on pohjimmiltaan verotuloa edeltävä tulo, mikä tarkoittaa, että summa saa verovähennyksen ja verotetaan vasta, kun se nostetaan eläkkeelle siirtymisen yhteydessä.
Vuoden 2019 aikana alle 50-vuotiaat työntekijät saavat maksaa enintään 6000 dollaria verotuloja ennen veroja IRA: lle, kun taas yli 50-vuotiaat voivat maksaa ylimääräisen 1 000 dollarin takuumaksun.
Mikä on 401k?
401k-järjestely on valtuutettu työnantajan tukema maksupohjainen eläkejärjestely, toisin kuin IRA. 401k-tilille maksettava summa on myös veroja edeltävä tulo, mikä tarkoittaa, että määrää ei veroteta sen vuoden aikana, jona henkilö ansaitsi sen. Summaa verotetaan kuitenkin, kun se nostetaan eläkkeelle siirtymisen jälkeen.
Vuoden 2019 aikana alle 50-vuotiaat työntekijät saavat maksaa enintään 19 000 dollaria verotuloja 401 (k): een, kun taas yli 50-vuotiaat voivat maksaa 6000 dollaria.
IRA vs. 401k-infografiikka
Katsotaanpa suurimmat erot IRA: n ja 401k: n välillä.
Tärkein ero
- Vuoden 2019 aikana IRA: n maksuraja oli 6000 dollaria vuodessa alle 50-vuotiaille, kun taas 401 000: lle 19 000 dollaria. Samaan aikaan ylimääräinen yli 50-vuotiaiden lisäosuus oli 1000 dollaria IRA: lle ja 6000 dollaria 401 tuhannelle vuonna 2019.
- Ennenaikaisen vetäytymisen tapauksessa perinteisten IRA: iden jakamiseen sovelletaan 10 prosentin sakkoa alle 59,5-vuotiaille, kun taas yli 59,5-vuotiaille ei ole seuraamuksia. Jaosta, joka johtuu 401k: n ennenaikaisesta vetäytymisestä, kannetaan 20%: n raskas vero, ellei tapahdu "jakokelpoista tapahtumaa", kuten työntekijän jättäminen työnantajalta tai eläkkeelle siirtyminen.
- Vaikka yritykset eivät tarjoa vastaavia maksuja IRA: lle, suurin osa työnantajista tarjoaa vastaavan maksun, joka on tietty prosenttiosuus palkasta 401k: n tapauksessa.
- IRA-suunnitelma maksaa suhteellisen vähemmän johtuen pienemmästä hallinnoidusta rahamäärästä eikä vuosimaksuista, kun taas korkeamman hallittavan rahamäärän takana 401k-suunnitelma veloittaa korkeampia maksuja.
- IRA-suunnitelma tarjoaa erilaisia sijoitusvaihtoehtoja, jotka sisältävät osakkeita, rahastoja ja korkosijoituksia, koska IRA: t ovat itseohjattuja. Toisaalta 401k: llä on rajalliset sijoitusvaihtoehdot.
IRA vs. 401K-vertailutaulukko
| Perusta | IRA | 401 (k) | ||
| Osallistuminen | Voidaan maksaa 6000 dollaria IRA: lle vuosittain (7000 dollaria yli 50-vuotiaille) vuonna 2019 | Voidaan maksaa 19 000 dollaria 401 (k) -tilille vuosittain (25 000 dollaria yli 50-vuotiaille) vuonna 2019 | ||
| Varhainen jakelu | Varhaisista jakeluista perinteisiltä IRA: lta peritään 10 prosentin sakko alle 59,5-vuotiailta (ei rangaistuksia yli 59,5-vuotiailta) | Ennakkomaksut 401 (k) -kohdasta ovat raskaita 20%: n veroja, ellei työntekijä lähde työnantajalta tai jää eläkkeelle. | ||
| Liittovaltion verot | Liittovaltion ja osavaltion veroja sovelletaan jakeluihin perinteisistä IRA: ista 59,5 vuoden iän jälkeen. | Jakelu 401 (k): stä on pakollisen liittovaltion veron alaista peruuttamisen yhteydessä. | ||
| Työnantajan osuus | Yritykset eivät tarjoa yhtään vastaavaa maksua IRA: lle. | Suurin osa työnantajista tarjoaa vastaavan maksun tietyn prosenttiosuuden palkasta. | ||
| Sijoituskustannukset | Se maksaa suhteellisen vähemmän verrattuna 401 (k) -suunnitelmaan, koska hallittavaksi tarkoitettua rahaa on yleensä vähemmän, ja myös IRA: t eivät peri vuosimaksuja. | Maksut ovat korkeammat 401 (k) -järjestelyistä johtuen suuremmasta 401 (k) -tilillä hallinnoidusta rahamäärästä. | ||
| Sijoitusvaihtoehdot | Voidaan tehdä kaikenlaisia sijoituksia, mukaan lukien osakkeet, rahastot ja korkosijoitukset, koska IRA: t ovat itseohjattuja. | Suurimmalla osalla 401 (k) -järjestelyistä on rajoitettuja sijoitusvaihtoehtoja, kuten keskimääräinen 401 (k) -suunnitelma tarjoaa noin 20 rahastoa. |
Johtopäätös
Kuten edellä olevista selityksistä voidaan nähdä, molemmat verosuunnittelun luokat, jotka ovat luonteeltaan jonkin verran erilaisia ja joilla on tärkeä rooli eläkesäästöissä. Molemmat tarjoavat verolaskennan korkotuloista, osingoista ja myyntivoitoista.
Tasapainoisen eläkeohjelman saavuttamiseksi on kuitenkin arvioitava omat vaatimuksensa kustannusten ja hyötyjen suhteen. Sellaisenaan on tärkeää ymmärtää näiden kahden erot, jotta niitä voidaan soveltaa menestyksekkäästi eläkesäästöjen suunnittelussa. Toivon, että artikkeli auttaa sinua tulkitsemaan kaksi terveydellistä eläkkeelle suunniteltua verosuojaa.
