Takaisinottovelan merkitys
Takaisinottovelka on yksi lainan tyypeistä, joka on vähemmän riskialtista lainanantajalle investointeja varten, koska tämän lainan saaminen antaa lainanantajalle oikeuden palauttaa sijoituksensa vakuusvaralla, jos lainanottaja ei pysty maksamaan lupauksensa tai maksamatta olevaa velkaa, joka on määritelty lainasopimuksessa. Myös jos lainanottajan vakuuksien nykyinen markkina-arvo ei riitä maksamaan takaisin lainaa, lainanantaja voi regressiosopimuksen mukaisesti vaatia muita lainanottajan varoja, joita ei alun perin käytetty vakuudeksi.
Esimerkki takaisinottovelasta
Lainasopimuksessa täsmennetään, onko laina takautuva vai ei.
Brian Pinto asuu Yhdysvalloissa ja sai äskettäin vakaan työpaikan lääkeyhtiössä, joka saa hänelle kuukausittaisen 8 000 dollarin palkan. Herra Pinto aikoo ostaa talon New Yorkista 250 000 dollaria. Herra Pintolla on 50 000 dollarin säästö, joten hän meni rahoituslaitokseen etsimään, mitä vaihtoehtoja hänellä on käytettävissään jäljellä olevan 200 000 dollarin lainan saamiseksi talorahoitukseen, eikä myöskään hänen luottotietonsa riitä tähän lainaan.
Joten sen jälkeen, kun pankkipäällikkö tarjosi skenaarion aliarvioinnin, hän tarjosi takuuvelan herra Pintolle, joka totesi, että lainasopimuksen mukaan rahoitettu koti pidetään vakuudena ja otetaan prosenttiosuus hänen palkkastaan suoraan kuukausimaksuna. Koska hänellä ei ollut muuta vaihtoehtoa lainan saamiseksi, hän hyväksyi rahoituslaitoksen tarjouksen.
Entä jos herra Pinto lopettaa maksamisen?
Kuten edellä mainittiin, asuntorahoitus on takausvelka ja määritelty lainasopimuksessa.
Vaihtoehdot rahan takaisinsaamiseksi takaisinvelkaa varten
- Kokoelmailmoitus : lainanantaja saattaa lähettää sinulle ilmoituksen rahan pyytämisestä tai lainanantaja voi myydä velan perintätoimistolle, joka yrittää periä.
- Ota ja myy vakuuksia: Ensinnäkin rahoituslaitos ottaa lainasopimuksessa mainitun vakuuden ja myy kiinteistön palauttamaan jäljellä oleva lainasaldo.
- Palkkakorvaus : Jos vakuuden nykyinen markkina-arvo ei riitä palauttamaan jäljellä olevaa lainasaldoa, rahoituslaitos voi lainasopimuksen mukaisesti saada oikeuden korottaa palkkasumman prosenttiosuutta tai ottaa yhteyttä lainanottajan työnantajaan ottaakseen rahaa takaisin palkkatarkastus, kunnes kaikki jäljellä oleva lainasaldo on saatu takaisin.
- Muut omaisuuserät: Joissakin tapauksissa luotonantaja voi ottaa ja myydä lainanottajan muut varat, joita ei koskaan pantata vakuudeksi. Lainanantaja voi esimerkiksi ottaa rahaa lainanottajan pankkitililtä tai kiinteistä talletuksista jne.
Vaihtoehdot rahan palauttamiseksi takaisinperimättömästä velasta
(jos edellä mainittu velka rahoitetaan takautumisoikeudesta)
Takaisinostovelka on turvattu vakuuksilla. Ainoa ero tässä on, jos herra Pinto laiminlyö lainan maksun, lainanantaja voi vaatia vain alun perin lainasopimuksessa pantattua vakuutta, eikä luotonantaja voi hakea enempää korvausta, vaikka vakuudet eivät olisikaan riittäviä maksamaan takaisin lainaa saldo. Luotonantajalle on riskialtista antaa turvautua vähemmän luottokelpoiseen luotonsaajaan, mutta jos niin tapahtuu, lainanantaja veloittaa lainalta korkoja korkoon kompensoidakseen lainan riskin.
Takaisinostovelassa lainanottaja aikoo laiminlyödä tarkoituksellisesti lainan maksun, kun lainan kokonaissaldo on suurempi kuin vakuudeksi pantatun omaisuuden arvo. Lainanottajat kutsuvat tätä myös nimellä Strategic Default.
Takaisinperimisvelan edut
Joitakin takautumisvelkojen etuja ovat seuraavat:
- Vähemmän riskialtista luotonantajille : Turvaamista takaavat vakuudet sekä luotonottajan henkilökohtaiset varat, joten luotonantajalla on vähemmän riskejä kuin takavarikoimiseen.
- Edullinen laina lainanottajalle: Korkea luottokelpoinen lainanottaja voi hyötyä matalasta korosta takaisinperinnässä verrattuna takaisin nostamattomaan lainaan.
- Sakkojen lainaus kesken : Lainanottaja, jolla on huono luottohistoria, voi myös saada lainaa rahoituslaitoksilta, koska takuulainalla vähennetään vähemmän luottokelpoisten sijoittajien riskiä.
Takaisinperimisvelan haitat
Jotkut takautumisvelkojen haitoista ovat seuraavat:
- Lainanottajan henkilökohtaisten tulojen korotus: Jos tällainen velka on lainanottaja laiminlyö lainan, lainanantaja voi vaatia lainanottajan henkilökohtaisia tuloja, kuten palkkoja, palkkioita, bonuksia, eläke-etuja, pankkitalletuksia jne.
- Matala korko: Lainanantaja veloittaa matalan korkotason takaisinperimisvelasta verrattuna takavarikoimattomuuteen, koska tämä lisää luotonantajalle, jos lainanottaja laiminlyö lainan maksun.
Tärkeä seikka muistaa
- On tärkeää ymmärtää lainan ehdot alun perin.
- Takaisinsaamisvelat suosivat luotonantajaa.
- Takaisinperimätön velka suosii lainanottajaa.
- Hyvälle luottokelpoiselle luotonsaajalle turvautuminen voi olla hyödyllistä, koska hän voi nauttia lainan matalasta korosta.
Johtopäätös
Kun lainaa etsivä yksityishenkilö tai pieni yritys on yleensä saatavana kahdenlaisia lainoja, toisin sanoen regressio- ja takausvelka, ja ensisijainen ero näiden kahden tyypin välillä on se, onko lainanottajan henkilökohtainen vastuu lainan maksusta vai ei. Takaisinottosopimuksen mukaan luotonantaja voi seurata lainanottajan henkilökohtaista omaisuutta, jos pantatut vakuudet eivät riitä palauttamaan jäljellä olevaa lainaa. Tällöin luotonantaja voi vaatia korvausta vain alun perin pantatusta vakuudesta, jos lainanottaja laiminlyö lainan maksun.
