Mikä on käteisarvoinen henkivakuutus?
Käteisarvoinen henkivakuutus tarjoaa vakuutuksen haltijalle käteisarvosäästökomponentin, jossa käteistä voidaan käyttää useisiin tarkoituksiin lainana, käteisvarana tai muiden maksujen maksuna. Se poikkeaa tyypillisestä määräaikaisesta vakuutuksesta, jossa etuus saadaan vasta vakuutuksenottajan kuoleman jälkeen.
Käteisarvoinen henkivakuutus on vakuutusmaksun suhteen kalliimpi kuin tavanomaiset henkivakuutussuunnitelmat. Ne tarjoavat vakuutuksenottajalle käteisosaa säästöistä, joita vakuutuksenottajan hyödyntämiseksi ei tarvitse menettää henkensä. Vakuutuksenottaja voi käyttää koko kassakomponenttia, kun hän on elossa maturiteetin lopussa. Maturiteettisummaa voidaan edelleen käyttää lainoina tai kassan lähteenä.
Niitä kutsutaan myös pysyviksi henkivakuutuksiksi, koska ne kattavat koko vakuutuksenottajan elämän, ja vaativat myös kiinteää vakuutusmaksumallia. Vain pieni osa kulutetaan vakuutuskustannuksina, ja loppuosa kokonaissummasta toteutetaan käteisosana tallettamalla se käteisarvotuotantotilille.
Käteisarvoisen henkivakuutuksen tyypit
Käteisarvoisia henkivakuutuksia on tyypillisesti kolme tyyppiä.
# 1 - Koko elämä
Tämä kattaa koko elämän ja sitä kutsutaan myös suoraksi elämäksi. Palkkio riippuu iästä ja pysyy vakiona, vaikka ikääntyisimme. Paras aika käyttää tätä on tulo nuorena. Käteisen arvo kasvaa yrityksen päättämän koron mukaan. Ne ovat saatavana myös palkkioina lyhyen ajan, 15 vuoden ajan, ja ne voivat kestää 65 vuotta. Lyhyeksi ajaksi palkkion määrä nousee erittäin korkeaksi.
# 2 - Yleinen elämä
Tämä tyyppi kertoo itsensä laskennallisen veromenetelmän suhteen ja tunnetaan myös mukautettavana joustavana vakuutusmaksupolitiikkana. Tuottoaste on pienempi, mutta taattu. Vakuutusyhtiö sijoittaa vain pienen osan koko ansaitusta vakuutusmaksusta. Jos yhtiö ansaitsee hyvän voiton sijoitetulla summalla, syntyvä käteisarvo kasvaa. Ne tarjoavat raukeamattoman takuun, mikä tarkoittaa, että mitä kauemmin maksamme palkkion, sitä kauemmin vakuutus pysyy voimassa.
# 3 - Vaihteleva elämä
Tässä on eroa sen välillä, mitä saamme kuoleman eduksi ja mitä saamme käteisosana. Se toimii pikemminkin sijoitusrahastona, jossa vakuutusyhtiö pysäköi vakuutusmaksun useisiin eri tavoihin, kuten osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin jne. Näin ollen yhtiö antaa vakuutuksenottajalle esitteen, jossa ilmoitetaan, mihin kaikki rahat on sijoitettu.
Vakuutuksenottajalla on mahdollisuus valita eri tilit maksun pysäköimiseksi. Tähän liittyvä riski on pääosin sijoitusriski. Sekä rahaetuus että kuolemantapahtuma muuttuvat täällä, kun rahan arvo muuttuu yrityksen tileillä.
# 4 - Yleinen indeksoitu elämä
Tämä on sama kuin yleinen elämä vain, että käteisarvoinen sijoitus tehdään indeksoituihin rahastoihin tai indekseihin, kuten Moody tai S&P 500. Näin ollen syntynyt arvo perustuu indeksien muutokseen, joka vaikuttaa käteisarvoon.
Kuinka se toimii?
- Käteisarvoinen henkivakuutus voidaan paremmin kohdella sijoitustilinä henkivakuutuksen rinnalla. Maksamamme palkkio, suuri osa siitä, käytetään sijoitustilillä, ja täällä olevat rahat kertyvät korkoina tietyn ajanjakson ajan.
- Yleensä jokaiselle vakuutukselle on eräpäivä, mutta voimme nostaa milloin tahansa syntyvän summan maksamalla pienen rangaistuksen palkkiona. Voimme myös käyttää kassatuotteita lainojen vakuudeksi tai muiden vakuutusmaksujen maksamiseksi. Osittainen peruuttaminen on myös tämäntyyppisen vakuutuksen käytäntö.
- Tässä maksamamme vakuutusmaksu menee kolmeen osaan, jotka ovat seuraavat: a) Vakuutuksen kustannukset, joka on summa, jonka yrityksen on maksettava kuolemantapaus. b) Palkkiot, joita yhtiö vaatii vakuutuksen antamiseksi, ja c) Käteisarvo, joka on henkivakuutukseen liittyvä sijoitustili.
Esimerkki
Käteisarvovakuutus tarjoaa kaksi etua eli kuolemantapahtuman ja käteisarvon. Oletetaan, että henkilö on ostanut 50000 dollarin vakuutusmaksun, joka maksaa 1000 dollaria vuodessa. Jos hän kuolee, hänen edunsaajansa saa heti 50 000 dollaria kuolemastaan, mutta oletetaan, että hän on elossa ja haluaa 30 vuoden kuluttua käyttää vakuutuksesta syntynyttä käteisosaa, joka on kuin 10 000 dollaria, hän voi vapaasti ottaa rahat ja käyttää niitä rahalähde henkilökohtaisiin tarpeisiinsa tai jopa ottanut sitä vastaan lainaa.
Edut
- Vakuutus on voimassa niin kauan kuin vakuutusmaksu maksetaan ja vakuutuksenottaja saa kuolemantapahtuman kuollessaan.
- Vakuutusmaksu on vakio riippumatta vakuutuksenottajan iästä, mikä tarkoittaa ikää, jolloin otat vakuutuksen, kun vakuutusmaksun määrä päätetään.
- Käteisarvo syntyy tietyistä maksetun palkkion osista, ja se voi toimia omaisuuseränä.
- On joitain yrityksiä, jotka jopa maksavat osinkoa käteisarvovakuutuksista.
- Vakuutuksenottaja saa myös veroetuja, koska vakuutus kasvaa laskennallisella verojärjestelmällä.
- Vakuutus on melko joustava, jos vakuutuksenottaja voi luovuttaa vakuutuksen yleensä 2–3 vuoden kuluttua tai mennä osittaiseen peruuttamiseen.
- Voimme ottaa lainan tuotettua määrää vastaan tai käyttää sitä muiden vakuutusmaksujen maksamiseen.
Haitat
- Rahoitusarvon muodostaminen vie kauan aikaa, ja oletetaan, että luovutamme politiikan ensimmäisten 10 vuoden aikana; tuskin on käteispalautusta, jota voidaan odottaa.
- Tämäntyyppinen vakuutus on melko kallis verrattuna pitkäaikaisiin henkivakuutuksiin, jotka ovat noin 6–10 kertaa enemmän verrattuna samaan kuolemantapahtumaan, jonka olisimme saaneet määräaikaisessa henkivakuutuksessa.
- Rahallista arvoa ja kuolemantapauskohtelua kohdellaan eri tavalla, mikä tarkoittaa, että kun kuolemme, saamme vain kuolemantapahtuman eikä syntyvää rahallista arvoa. Käteisarvosta voi nauttia vain, kun olemme elossa.
- Käteisarvovakuutukset tarjoavat hyvin alhaiset korot tuotetulle summalle, joten sitä ei voida pitää sijoituspolitiikkana, koska muut sijoituspolitiikat tuottavat enemmän tuottoa.
Käteisarvoinen henkivakuutus vs Term-henkivakuutus
- Suurimmat erot näiden kahden välillä ovat kuolemantapauksen ominaisuuksien ja hinnoittelun suhteen. Termihenkivakuutus tarjoaa melkein 4-6 kertaa enemmän kuoletusturvan kattavuutta 4-6 kertaa pienemmillä kustannuksilla kuin mitä käteisarvoinen henkivakuutus tarjoaa.
- Käteisarvovakuutukseen on kuitenkin lisätty tiettyjä sijoitusetuusominaisuuksia, jotka puuttuvat pitkäaikaisesta elämästä, mutta tuottoprosentti on melko alhaisempi, jos jos rahat sijoitettaisiin muihin keinoihin, kuten sijoitusrahasto, saataisiin helposti 15%: n tuotto.
- Määräaikainen elämä, jos kuolet vakuutuksen kattamisajan ulkopuolella, edunsaaja ei saa mitään, ja myös pitkäaikaisen elämän uudistaminen vanhuudessa on erittäin kallista, ja joskus yritys ei myöskään salli sitä, kun taas syötetty käteisarvo on voimassa koko elämän, jos palkkiot ovat maksettu.
Johtopäätös
Se riippuu täysin vakuutuksenottajan valinnasta, mihin hän haluaa mennä, olipa kyseessä käteisarvo vai määräaikainen vakuutus. Kun tarkastelemme etuja ja haittoja, voimme selvästi todeta, että käteisarvovakuutus, vaikka se onkin suhteellisen kalliimpaa kuin pitkäaikainen elämä, voi olla henkivakuutus vakuutuksenottajalle, kun hän on elossa ja rahan tarve on kuolemassa se on menetys, koska vakuutuksenottaja maksaa enemmän rahaa melkein 3-4 kertaa pienemmästä kattorahasta pitkäaikaisen henkivakuutuksen kannalta.
Suositellut artikkelit
Tämä on ollut opas siitä, mikä on käteisarvoinen henkivakuutus ja sen määritelmä. Tässä keskustelemme käteisarvoisen henkivakuutuksen tyypistä, työskentelystä ja esimerkistä. Voit oppia lisää rahoituksesta seuraavista artikkeleista -
- Laske kassan palautusarvo
- Riskivakuutustyypit
- Jälleenvakuutus
- Vertaa - Term vs koko henkivakuutus
