Coinsurance Merkitys
Yhteisvakuutus määritellään riskin jakamiseksi vakuutuksenantajan ja vakuutetun välillä. Vakuutetulle aiheutuu osa vahingoista tai korvausvaatimuksista sen jälkeen, kun vakuutettu on vakuutussopimuksen perusteella tyydyttänyt ennalta määrätyn omavastuun.
Yhteisvakuutuksen sovellettavuus
# 1 - Sairausvakuutus
Vakuutettu jakaa terveydelle aiheutuvat kustannukset, jos vakuutussopimuksessa on kolikkovakuuslauseke. Vakuutetun jakamien kustannusten osuus on tiedossa vakuutussopimuksen alkaessa.
Näissä sopimuksissa on myös muita välttämättömiä lausekkeita, kuten vuotuinen omavastuuosuus ja taskussa maksimi maksimimäärä. Taskussa vähennyskelpoinen on enimmäiskustannus (ilman yhteispalkkaa, joka on kiinteä summa, jonka vakuutettu maksaa jokaisella vierailulla), jonka yksinomaan vakuutettu maksaa vuoden sisällä. Tiettynä vuonna vähennyskelpoiset kustannukset jaetaan vakuutuksenantajalle ja vakuutetulle ennalta määritetyssä suhteessa (yleensä 80:20). Taskutason enimmäismäärä on enimmäistappio, jonka vakuutettu maksaa vuosittain (mukaan lukien omavastuu), ja mahdolliset ylittävät vahingot yksinomaan vakuutusyhtiöltä.
# 2 - Omaisuusvakuutus
Omaisuusvakuutuksessa yhteisvakuuslauseke edellyttää, että kiinteistö on vakuutettu sovitulle vähimmäisosuudelle kiinteistön korvausarvosta. Vahingonkorvaushetkellä määrätään sakko, jos vakuutusyhtiö saa selville, että vakuutetulle omaisuudelle on ostettu riittämätön vakuutus (alhaisempi kuin vakuutuslauseke).
# 3 - Nimivakuutus
Nyt lakkautettu, Yhdysvaltain omistusoikeudellisissa vakuutuksissa oli ennen vuoden 2006 ajan vakuutuslauseke. Näiden sopimusten mukaan vakuutettu käytti tappion jakamista vakuutuksenantajan kanssa, jos omistusoikeutta ei ollut vakuutettu vähintään 80 prosentilla sen markkina-arvosta.
Esimerkkejä yhteisvakuutuksesta
Seuraavassa on joitain esimerkkejä yhteisvakuutuksesta.
Esimerkki 1
Henkilö osti vakuutuksen, jossa oli vakuutuslauseke, jossa vakuutetut ja vakuutuksenantajat jakavat tappiot suhteessa 80:20. Jos vahingon määrä oli kauden aikana 1000 dollaria, vakuutuksenantaja maksaisi vain 800 dollaria ja loput 200 dollaria maksaa vakuutettu.
Esimerkki # 2 - Terveysvakuutus
Oletetaan, että joku osti sairausvakuutuksen 80/20-erittelyllä. Tässä sopimuksessa vakuutuksenantaja jakaa tappiot ja vakuuttaa suhteessa 80:20. Jos vakuutettu kävi läpi lääketieteellisen toimenpiteen, joka maksoi 2000 dollaria, hänen vakuutuksenantajansa maksaisi 1600 dollaria, kun hän loput 400 dollaria. Jos samassa sopimuksessa on taskussa vähennyskelpoinen lauseke 500 dollaria, hän maksaa ensimmäisen 500 dollaria itse, ja loppusumma jaetaan hänen (300 dollaria) ja vakuutuksenantajan (1200 dollaria) ennalta määritetyn suhteen mukaan.
Jos enimmäismäärä on taskussa, vakuutettu lopettaa vahingon jakamisen, kun hän on maksanut sopimuksessa sovitun enimmäismäärän tiettynä vuonna. Jos oletamme, että tässä tapauksessa suurin sallittu tasku on 1000 dollaria, vakuutettu lopettaa kustannusten jakamisen, kun kokonaiskustannukset ylittävät 3000 dollaria.
Terveyden yhteisvakuutus
Oletukset:
- Coinsurance suhde: 80:20
- Vakuuttajaosuus: 80%
- Vakuutettu osuus: 20%
- Taskujen ulkopuolinen omavastuu: 500 dollaria
- Taskun ulkopuolinen enimmäismäärä: 1000 dollaria
| Sr ei | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Terveydenhuollon kustannukset (vuosittaiset kumulatiiviset) | 500 dollaria | 1000 dollaria | 2000 dollaria | 3000 dollaria | 4000 dollaria | 5000 dollaria |
| Taskun ulkopuolinen omavastuu (maksaa vakuutettu) | 500 dollaria | 500 dollaria | 500 dollaria | 500 dollaria | 500 dollaria | 500 dollaria |
| Saldo (molempien osapuolten jakama) | - | 500 dollaria | 1500 dollaria | 2500 dollaria | 3500 dollaria | 4500 dollaria |
| Maksaa vakuutettu | - | 100 dollaria | 300 dollaria | 500 dollaria | 500 dollaria | 500 dollaria |
| Vakuuttaja maksaa | - | 400 dollaria | 1200 dollaria | 2000 dollaria | 3000 dollaria | 4000 dollaria |
| Taskujen ulkopuolella yhteensä | 500 dollaria | 600 dollaria | 800 dollaria | 1000 dollaria | 1000 dollaria | 1000 dollaria |
Esimerkki # 3 - Omaisuusvakuutus
80%: n vakuutuslauseke kiinteistölle, jonka arvo on 100 000 dollaria, edellyttää, että omaisuus on vakuutettu vähintään 80 000 dollarilla. Jos omaisuus on vakuutettu pienemmällä 60 000 dollarilla, vakuutuksenantaja veloittaa aliraportointirangaistuksen pienemmän voiton muodossa.
Jos kiinteistöstä aiheutuu 40 000 dollarin menetys sopimuksen voimassaoloaikana, vakuutuksenantaja maksaa vahingonkorvauksen vain suhteessa tosiasialliseen vakuutusturvaan ja sopimuksen mukaiseen vakuutukseen. Tällöin se on 30000 dollaria, ja loput 10000 dollarin tappio vakuutetulta (ilman omavastuuta) aliraportointirangaistuksena.
Katso seuraava taulukko:
| Tiedot | Arvo |
| Kiinteistön korvausarvo (A) | 100 000 dollaria |
| Vaadittu yhteisvakuutus (B) | 80% |
| Vaadittu kansi (C) = (A * B) | 80 000 dollaria |
| Vakuutusarvo (D) | 60 000 dollaria |
| Tappio (E) | 40 000 dollaria |
| Vakuutuksenantajan maksama tappio (F) = (D / C * E) | 30000 dollaria |
| Aliraportointirangaistus (EF) | 10000 dollaria |
Jotkut sopimukset vaativat 100%: n yhteisvakuuden, joten on tärkeää ilmoittaa tarkat kiinteistöarvot, jotta vältetään raskas aliraportointisakko.
Yhteisvakuutuksen edut
Seuraavat ovat kolikkovakuutuksen edut.
Vakuutettu
- Edulliset palkkiot, joilla on korkeammat omavastuuosuudet ja maksimi (hyvä nuoremmille ihmisille, joille ei aiheudu suuria lääketieteellisiä kustannuksia). Vakuuttaja maksaa pakenevista lääketieteellisistä kustannuksista
- Vakuutusyhtiö vastaa kaikista kustannuksista, jos taskussa maksimi maksimimäärä saavutetaan vuoden alussa (hyödyllinen ihmisille, jotka tarvitsevat säännöllistä lääkärinhoitoa)
- Omaisuusvakuutuksessa omaisuus katetaan riittävästi, jotta vältetään aliraportointi
Vakuutusyhtiöt
- Vähentää vakuutusyhtiöiden kustannuksia, koska vakuutettu siru osuu tappioistaan
- Auta vakuuttajaa hinnoittelemaan omaisuusvakuutus asianmukaisesti
Yhteisvakuutuksen haitat
Seuraavat ovat kolikkovakuutuksen haittoja.
Vakuutettu
- Korkeat omavastuun vähennykset ja taskussa maksimoidut maksimit lisäävät vakuutuksen kokonaiskustannuksia.
- Korkeat vakuutuskustannukset, jos potilas päättää mennä verkon ulkopuolisiin terveydenhuollon tarjoajiin (verkon ulkopuoliset sairaalat / klinikat ovat kalliita kuin verkon sisäiset sairaalat / klinikat).
Vakuutuksenantajat
- Suurta lääketieteellistä hoitoa tarvitseville potilaille annettujen vakuutusten korkeammat kustannukset
Johtopäätös
Kolikkovakuutus on sekä vakuutetulle että vakuutuksenantajalle hyödyllinen, koska se vähentää vakuutuksenantajan kustannuksia ja tarjoaa riittävää tukea vakuutetuille terveydenhuollon kustannusten äkillisen nousun yhteydessä.
Omaisuusvakuutuksessa rinnakkaisvakuutus on tärkeä väline houkutella kiinteistönomistajia paljastamaan kiinteistön todellinen korvausarvo / käteisarvo ja ostamaan riittävä suoja, mikä auttaa vakuutusyhtiötä tarjoamaan oikean hinnan vakuutuksilleen.
