Mikä on Basel II?
Basel II on toinen vähimmäispääomavaatimusta, valvontakatsausta sekä roolia ja markkinoita koskevaa kurinalaisuutta ja julkistamista koskeva sääntökokonaisuus, jonka Baselin pankkivalvontakomitea loi kansainvälisille pankeille avoimen ja riskittömän pankkiympäristön ylläpitämiseksi.
Selitys
Pankkijärjestelmä riippuu täysin luottamuksesta. Sijoittajat voivat saada luottamusta vain tietäessään, että heidän rahansa on turvattu. Basel II -normit on suunniteltu siten, että on olemassa säännöksiä, jotka estävät pankkeja ottamasta omia riskejä eivätkä kunnioita tallettajien rahaa. Minkä tahansa pankin liiketoimintamalli on hyväksyä talletuksia säästöjen tai kiinteiden talletusten muodossa ja käyttää tätä pääomaa lainojen myöntämiseen yksityishenkilöille tai yrityksille. Joten sääntelyviranomaisten olisi keskityttävä tarkistamaan, kuinka suuri on pääoman sisäänvirtaus. Basel 2 -normit keskittyvät pankkien vähimmäispääomavaatimuksiin sekä muihin alueisiin.
Basel II: n tavoitteet
- Säästääkseen sijoittajan rahaa mahdollisten riskien varalta pankkien on varattava pääoma hallussaan olevien varojen perusteella. Pankin varat ovat investointeja, joita pankki tekee, kuten lainan myöntäminen. Basel 2: n tavoitteena on varmistaa, että pankki tekee perusteellisen riskianalyysin omaisuudesta, johon he aikovat sijoittaa. Joten pääoma olisi kohdennettava ottaen huomioon omaisuuden riskitekijä.
- Aikaisemmin Baselin tavoitteena oli saada pankit keskittymään vain sen henkilön tai organisaation luottoriskiin, jolle pankki myöntää lainaa. Luottoriskin lisäksi pankin on keskityttävä myös operatiivisiin ja markkinariskeihin.
- Pankkien tiedonantovaatimuksia on korotettu, mikä auttaa kaikkia markkinaosapuolia laskemaan itse, ylläpitääkö pankki varojensa mukaista asianmukaista pääomaa. Tavoitteena on tehdä asioista avoimia, jotta jos sääntelyviranomaiset menettävät jotain, muut osallistujat voivat selvittää sen.
Basel II -pylväät
BASEL II: n pilareita ovat vähimmäispääomavaatimus, valvontakatsaus sekä rooli ja markkinakuri sekä tietojen julkistaminen.
# 1 - Vähimmäispääomavaatimus
Aikaisempi pääomavaatimus perustui omaisuuteen, jota pankki käytti. Jokainen omaisuus ei ole riskin kannalta yhtä suuri. Joten jos ajattelet käytännössä, jos pankilla on erittäin riskialtista omaisuutta ja erittäin turvallista omaisuutta. Pitäisikö pääomareservin pitää olla sama molemmille varoille? Ei. Sen pitäisi olla suurempi riskialttiilla omaisuuserillä ja pienempi vähemmän riskialttiilla omaisuuserillä. Joten tämä pilari varmistaa, että pankki laskee varoja riskin perusteella, joka tunnetaan myös nimellä riskipainotetut varat. Nyt pankki ei ota huomioon vain luottoriskiä, vaan myös varoihin liittyvää operatiivista riskiä ja päättää pääomavaatimuksesta. Basel 2: n mukaan vähimmäispääomavaatimus on 8% riskipainotetuista varoista.
# 2 - Valvonnan tarkistus ja rooli
Määräyksistä ei ole hyötyä, jos asianmukaista valvontaa ei tehdä. Basel II: n mukaan valvojan ensisijaisena tehtävänä on varmistaa, että pankilla on riittävästi pääomaa, joka käsittelee pankin sijoittamien varojen operatiivisen, luotto- ja markkinariskin. Valvoja voi puuttua päivittäiseen toimia varmistaakseen, että pääoma ei laske haluttua kynnystä. Valvojan valvontatehtävän tulisi olla erittäin vahva, ja sen tulisi aina pyrkiä pitämään pääoma vaaditun tason yläpuolella.
# 3 - Markkinoiden kurinalaisuus ja julkistaminen
Nykyään markkinat ovat erittäin kurinalaiset. On olemassa tietoisia markkinaosapuolia, jotka ovat hyvin tietoisia pankkien vähimmäispääomavaatimuksista. Joten jos jokin aika pankki putoaa halutun pääomavaatimuksen alapuolelle, markkinaosapuolet voivat tunnistaa sen pankkien ilmoittamien tietojen perusteella. Joten tämä auttaa sijoittajia tekemään tietoon perustuvia päätöksiä. Basel 2 on ilmoittanut pankkien antavan täydelliset ja oikea-aikaiset tiedot.
Basel II: n vaikutukset
BASEL II: n päätavoitteena on tehdä pankkisektorista erityisen varovainen käsiteltäessä erittäin riskialttiita omaisuuseriä. Koska pääomavaatimus perustuu nyt riskipainotettuihin omaisuuseriin, pankkien on veloitettava ylimääräinen erotus ja annettava lainaa matalamman luottoluokituksen omaaville henkilöille / yrityksille. Joten nyt on todella vaikea kerätä rahaa riskialttiilla yrityksillä. Tallettajat luottavat pankkisektoriin ja he alkavat säästää enemmän menojen sijaan. Tämä lisää pankkisektorin pääomapohjaa entisestään.
Basel 2 vs. Basel 3
- Basel 3 on rakennettu Basel 2: n päälle. Joten alueet, joilla sääntelyviranomaiset katsoivat tarvitsevan enemmän huolta, noista alueista tehtiin tiukempia. Pääomavaatimus on vielä tiukempi kuin BASEL 2.
- Basel 3 harkitsee niiden omaisuuserien luottoluokituksia, joihin pankki aikoo sijoittaa, jotta voidaan luoda suhde markkinariskin ja omaisuuserän riskin välille.
- Vakavaraisuussuhteet ovat erittäin tärkeitä pankkien pääomatilan löytämisessä. Basel 3 on tiukentanut vakavaraisuusvaatimuksia.
- Pankkien pääoma, jota pidetään riskialttiina aikoina, jaetaan ydinpääomaan, ensisijaiseen pääomaan ja toissijaiseen pääomaan.
- Kaikista kolmesta segmentistä koostuva pääomavaatimus oli Basel 2: ssa 8%, se pysyy samana. Muutokset tehdään ydinpääomaan ja ensisijaiseen pääomaan.
- Ydinpääoman vähimmäispääoma muuttui 4 prosentista 4,5 prosenttiin ja vähimmäispääoma muuttui 4 prosentista 6 prosenttiin.
Basel II: n edut
- Se on auttanut pankkisektoria olemaan turvallisempi tiukkojen pääomavaatimusnormien ansiosta.
- Tiukka valvonta on auttanut monia pankkeja olemaan poikkeamatta asetetusta vähimmäispääomavaatimuksesta. Tämä käytäntö on auttanut pankkeja pelastumaan pahimmista tilanteista.
- Julkistamisvaatimus on auttanut pankkisektoria olemaan avoimempi ja antanut sijoittajien kaikkialta maailmasta tehdä tietoisen päätöksen.
Basel II: n haitat
- Tärkeys puuttui erittäin tärkeistä vakavaraisuussuhteista, jotka auttavat ennakoimaan alijäämää.
- Vähimmäispääomavaatimuksia ei asetettu äärimmäisten tulosten perusteella. Äärimmäisen kriisin sattuessa edes BASEL II -säännökset eivät voi säästää pankkia. Jos pankki on sijoittanut liikaa riskialttiisiin varoihin ja koko markkinat laskevat, pääomarahastosta ei ole hyötyä. Tulee pankki.
Johtopäätös
Basel II -normeja kehitetään pankkisektorin turvaamiseksi. Koko rahoitusalan on ymmärrettävä, että kaikki riippuu luottamuksesta. Joten ei pitäisi olla, että parhaita käytäntöjä noudatetaan vain, jos ne tehdään pääsääntöisesti. Pankkien tulisi aina yrittää noudattaa parhaita käytäntöjä ja sijoittaa vähemmän riskialttiisiin varoihin. Pankit käsittelevät muiden rahaa, joten vastuun pitäisi olla siellä.
