Luoton määrittäminen
Luottolimiitti on asiakkaan ja pankin (tai minkä tahansa muun rahoituslaitoksen) välinen järjestely, jossa asiakkaalle annetaan lainanoton enimmäismäärä ja luotonsaaja voi käyttää mitä tahansa määrää luottorajan sisällä ja maksaa korkoa vain lainatusta summasta. suuri joustavuus yrityksen johtamiseen.
Selitys
Asiakas voi nostaa minkä tahansa määrän tarpeiden mukaan ennalta määritetyn rajan sisällä, ja korkoa veloitetaan vain tosiasiallisesti käytetystä summasta koko ennalta määrätyn rajan (tunnetaan myös nimellä Sanceded Limit) sijasta. Lisäksi asiakas voi myös suunnitella nostetun summan takaisinmaksun joko kertakorvauksena tai kuukausimaksuina sen mukaan kuin hänen mielestään rahoituslaitoksen kanssa on tällaisen järjestelyn seuraamuksen yhteydessä.
Yritysten luottoraja on suosittu, koska se on hyödyllinen lyhytaikainen rahoitusväline, joka auttaa heitä täyttämään käyttöpääoman tarpeensa. Se tunnetaan myös nimellä Revolving Credit. Se on yksinkertaisesti pääsy rahaan "on-demand". Syy sille, miksi LOC kutsutaan uusiutuvaksi luottoksi, koska se on pohjimmiltaan eräänlainen uusi tili, jolla asiakas voi käyttää varoja ennalta määritetyn rajan sisällä, maksaa sen takaisin ja käyttää sitä käytännössä loputtomassa uusiutuvassa jaksossa.
Tällaiset järjestelyt ovat kuitenkin yleensä lyhyempiä, ja ne uusitaan säännöllisesti asiakkaan tyydyttävän kokemuksen perusteella.
Kuinka luottoraja toimii?
Sanotaan esimerkiksi, että asiakas A saa 10000 dollaria LOC: ta kodin ostamiseen, jonka Baseline Bank takaa kodin. Peruspankki asetti lainan takaisinmaksuaikaksi 5 vuotta ja sallii asiakkaan A käyttää varoja kokonaisrajan (10000 dollaria) sisällä ja veloittaa 10 prosentin koron. Asiakas A käytti 3000 dollaria ja veloitetaan 10% käytetystä summasta, ei vain koko 10000 dollarin LOC: lle.
Lisäksi Baseline Bank on antanut asiakkaan A suorittaa maksuja luottorajalla joko kuukausimaksuina korkoista ja pääomasta tai maksuina korkoihin ja takaisinmaksuun laina-ajan lopussa.
Esimerkki luottorajasta - Walmart
Konsernin tase Wal-Mart 31. St tammikuu 2017 & 2016
lähde: WalMart 10K -raportti
Huomaamme ylhäältä, että WalMartilla oli lyhytaikaisia lainoja 1099 miljoonaa dollaria vuonna 2017.
Tilinpäätöksen liitetiedoissa he antoivat lisätietoja lyhytaikaisista lainoistaan alla esitetyllä tavalla -
Toteamme, että Walmart oli syyllistynyt luottoa yritysten kanssa 23 rahoituslaitosten, yhteensä $ 15 miljardia 31 st Tammikuu 2017 mennessä.
He olivat myös maininneet muistiossa, että he olivat jatkaneet sekä viisivuotista että 364 päivän luottolimiittiä kesäkuussa 2016.
Luottolimiittityypit
# 1 - Turvattu luottolimiitti
Kuten nimestä voi päätellä, tämäntyyppiset turvatut paikalliset sijoitukset ovat vakuuksia, ja epätodennäköisessä maksukyvyttömyystapauksessa pankki ja rahoituslaitos voivat selvittää saman. Turvattua luottolimiittiä tarjotaan yleensä alhaisemmilla koroilla. Suosittu esimerkki vakuudellisesta luottolimiitistä on kodin oman pääoman luottolimiitti (HELOC), jonka takana on vakuudellinen talon omaisuus.
# 2 - Vakuudettomat luottorajat
Kuten nimestä voi päätellä, tämän tyyppisiä paikallisia sijoituksia ei tueta vakuuksilla, ja ne ovat sinänsä riskialttiimpia pankille ja rahoituslaitokselle verrattuna vakuudelliseen luottorajaan.
Vakuudettomia luottolimiittejä tarjotaan yleensä korkeammilla koroilla kuin vakuudellinen luottoraja. Suosittu esimerkki vakuudettomasta luottolimiitistä on kotitalouksien LOC, jonka takana on vakuudellinen talon omaisuus.
Edut
- Sen avulla asiakas voi nostaa rahaa tarpeen mukaan ilman, että lainan muodollisuuksia on noudatettava uudestaan ja uudestaan. Lisäkorko peritään vain tosiasiallisesti käytetystä summasta.
- Asiakkaalla on mahdollisuus maksaa käytetty summa takaisin joko kertakorvauksena tai erissä kassavirran saatavuuden mukaan.
- Vakuudettomalle luottorajalle peritään yleensä korkeampi korko, ja se on hyvä lähde korkojen korkotuottoille pankeille ja rahoituslaitoksille.
- LOC on yleensä lyhyempi ajanjakso, ja sen avulla pankki voi tarkistaa asiakkaan luottokelpoisuuden aina uusimisen erääntyessä, toisin kuin asuntolainoissa, jotka ovat yleensä pidempiä ja sitovia, on vaikea nostaa .
- Ennakkomaksun tai osan maksamisen kustannukset ovat suhteellisen pienet LOC-maissa verrattuna asuntolainoihin.
Haitat
- Vakuudettomat luottolimiitit ovat asiakkaalle kalliita lyhytaikaisia rahoitusvälineitä.
- LOC on yleensä lyhyempi aika, eikä se ole sopiva väline, kun varoja tarvitaan pidempään ajanjaksoon. Lisäksi LOC liittyy yleensä muuttuvaan korkoon, mikä tarkoittaa, että korkomaksut ilmoitetaan lyhytaikaisena viitekorona, kuten LIBOR tai Yhdysvaltain prime-korko, lisättynä marginaalilla kompensoimaan jatkuvasti muuttuvan lainan luottoriskiä. ei ole kiinteä.
Johtopäätös
Luottoraja on pankkien tarjoama lyhytaikainen rahoitus, jossa asiakas voi lainata varoja milloin tahansa ennalta asetettuun rajaan saakka varmistamalla lainasopimuksen ehtojen noudattamisen.
Näin ollen voimme sanoa, että luottoraja on pohjimmiltaan tili, jonka asiakkaalla on pankissa tai rahoituslaitoksessa ja jonka avulla hän voi lainata rahaa aina kun sitä tarvitaan, ennalta asetettuun rajaan asti, joka on vahvistettu asiakkaan luottokelpoisuuden perusteella. Korkoa veloitetaan vain tosiasiallisesti käytetystä summasta ja kun käytetty summa on maksettu takaisin, luottoraja täydennetään jälleen ennalta asetettuun rajaan saakka. Yleensä LOC on vakuudettomia ja sinänsä houkuttelee korkeamman koron pankin tai rahoituslaitoksen luontaisen korkean luottoriskin vuoksi.
Luottoraja osoittautuu käteväksi rahoitusvälineeksi tapauksissa, joissa asiakas tarvitsee varoja säännöllisesti, mutta määrää ei välttämättä tiedetä etukäteen. Se on myös välttämätön rahoituksen lähde yrityksille, koska se auttaa heitä hallitsemaan yrityksen päivittäistä toimintaa ja ylläpitämään likviditeettiä päivittäisten liiketoiminnan kassavirta-vaatimusten täyttämiseksi.
Se on aivan kuten mikä tahansa muu rahoitusväline, joka ei ole luonnostaan hyvä eikä huono. Se riippuu kyseisen asiakkaan käytöstä. Koska korot ovat verrattain korkeat ja myöhästymisestä on kova sakko, yritysten tai asiakkaiden luottorajan tulisi käyttää järkevästi LOC-järjestelyä ja varmistaa maksujen oikea-aikaisuus.
