Mikä on asuntolainapetos?
Asuntolainapetos on tahallinen väärä kuvaus tai laiminlyönti tosiasiat, kuten lainan takaisinmaksukyvyn yliarviointi tai mikä tahansa muu olennainen tieto, joka saa lainan antajat hyväksymään tai lieventämään lainan ehtoja, kuten korkoa tai takaisinmaksuaikataulu. Tämä petos kuuluu rikokseen, ja jos petos todetaan syylliseksi, hän voi saada jopa 30 vuoden vankeusrangaistuksen.
Selitys
- Yllä oleva määritelmä on liittovaltion tutkintatoimiston (FBI) näkemyksen mukainen ja tarkoittaa, että kun lainanottaja ei välitä koko totuutta kyvystään ja aikomuksistaan hänen etsimäänsä lainattuihin varoihin, ja tällaiset piilotetut tiedot voivat vaikuttaa lainanantajan kyky tehdä päätös lainan hyväksymisestä tai lainan ehtojen määrittämisestä, mahdollinen lainanottaja tekee asuntolainapetoksia.
- Lainanottajan tavoite vääristyy, koska hän pidättää tietoja kiinnostuksestaan lainanantajan kiinnostuksen menettämisen vuoksi. Jos lainanottaja yliarvioi ansaintakykynsä, hän saattaa saada luotonantajan ajattelemaan, että luotonsaajalla on paremmat mahdollisuudet maksaa sama takaisin, ja siten lainanantaja voi hyväksyä lainahakemuksensa, vaikka sen ei itse asiassa pitäisi.
- Voi myös olla, että luotonantaja saatetaan harhaan ajatella, että laina on vähemmän riskialtista kuin se todellisuudessa on, ja sanktioita samalla alemmalla korolla tai lykätä takaisinmaksua myöhempiin päiviin kuin hän olisi, jos hänellä olisi kaikki tiedot lainanottaja.
Luokat
- Voittopetos: Tämäntyyppinen petos kiinnostaa enemmän FBI: tä, ja siihen liittyy institutionaalinen lainanottaja, jolla on sisäpiiritietoa tai enemmän alan tietoa ja joka käyttää sitä lainanantajan huijaamiseen ja rahan kiristämiseen häneltä takaamatta sitä oikeassa suhteessa olevilla vakuuksilla .
- Asumispetos: Tässä vähittäislainaaja ylittää kykynsä turvata asuntolaina, jota hän ei todellakaan pysty maksamaan takaisin.
Asuntolainatyypit
# 1 - Käyttö petos
- Tällöin lainanottaja välittää luotonantajalle, että hän tarvitsee lainaa kiinteistön ostamiseen omaan asumistarkoitukseensa, tosiasiallinen syy on kuitenkin myydä sama uudelleen edullisempaan hintaan, kun sellaista on saatavana, ja siksi se on itse asiassa sijoitus eikä sijoitus välttämättömyys.
- Tällaisissa tapauksissa, jos koko lainaa ei makseta takaisin ja omistusoikeus siirtyy uudelle ostajalle, saattaa olla mahdollista, että hän ei maksa lainaa. Tästä syystä sijoituskiinteistölainoilla on korkeammat korot, ja siksi ensisijainen lainanottaja on syyllistynyt petoksiin mainitsematta rahan lainan ottamisen todellista syytä.
# 2 - Tulopetokset
Tällöin lainanottaja tuottaa korkeammat tulot kuin todelliset tulonsa, jotta hän voi saada korkeamman lainan tai matalamman koron, koska korkeammat tulot antavat paremman takaisinmaksukyvyn.
# 3 - Puutteellinen tai velkojen ilmoittamatta jättäminen
Näin on silloin, kun ostaja ei anna täydellistä kuvaa veloista, joille hän on velkaa, ja varmistaa korkeamman määrän lainattuja varoja tai matalamman koron väärän esityksen vuoksi lainan riskialttiudesta.
# 4 - Lainattujen varojen hankkiminen muuhun tarkoitukseen kuin omaisuuden ostamiseen
- Tämäntyyppisen petoksen yhteydessä lainanottaja yliarvioi sen kiinteistön arvon, jonka hän haluaa ostaa lainatuista varoista, ja onnistuu siten hankkimaan suuremman määrän lainavaroja kuin on tarpeen. Lainanottaja käyttää näitä varoja sitten toiseen tarkoitukseen.
- Tämä on vilpillistä, koska luotonantaja altistuu riskille, josta hän ei ole tietoinen, ja jos hänelle olisi ilmoitettu, hän ei ehkä ole lainannut varoja tai olisi voinut tehdä niin eri ehdoin. Tuolloin tätä petosta kutsutaan myös arviointipetokseksi.
# 5 - Ampuma
Tällöin samalle kiinteistölle otetaan useita lainoja, joilla kullakin on melkein sama arvo kuin itse omaisuudella, joten lainatusta summasta tulee 2x tai 3x kiinteistön todellisesta arvosta. Kyseessä on petos, koska vain yksi näistä lainoista saatetaan tosiasiallisesti maksaa takaisin myymällä kiinteistö, jos lainanottaja laiminlyö maksunsa, minkä vuoksi ensimmäisen lainan jälkeen otetut lainat eivät ole yhtä tärkeitä eivätkä välttämättä tule takaisin.
# 6 - Lentolainat
Tähän liittyy rahoituksen välittäjän tekemät petokset, joissa he lainaa varoja kiinteistöä varten, jota ei todellakaan ole ollenkaan. Tällaisessa tapauksessa nämä välittäjät väärentävät todisteita tällaisten kiinteistöjen olemassaolosta ja lainaa varoja antamatta tosiasiallisesti mitään vakuuksia. Lainanantaja ei ole tietoinen lainan sanktioista ja myöhemmin joutuu kysymykseen siitä, ettei sitä voida periä takaisin myymällä vakuuksia maksukyvyttömyystilanteessa, koska vakuutta ei ole olemassa.
Esimerkki kiinnelainapetoksista
Yhdysvaltain oikeusministeriö tuomitsi 4. marraskuuta 2019 Manuel Herrera & Moctezuma Tovarin useiden muiden syytettyjen kanssa lankapetoksista ja asuntolainapetoksista. Tässä tapauksessa vastaajat, jotka työskentelivät Delta Homes & Lending Inc. -nimisessä yrityksessä, loivat väärät laina-asiakirjat ja koti-ostajat lainattujen varojen turvaamiseksi. He yliarvioivat tulovelan työllisyyden ja näiden koti-ostajien kansalaisuuden varojen turvaamiseksi ja tarjosivat heille rahaa niin, että heidän taseensa näytti paremmalta kuin se oli. Kun varat oli turvattu näiden kotiostajien nimissä, ne palautettiin Herreralle, Tovarille ja heidän avustajilleen.
Tässä prosessissa lainanantajat menettivät 4 miljoonaa dollaria. Tällä hetkellä lopullinen päätös on vireillä, mutta rangaistus voi kestää jopa 20 vuotta vankeutta ja 250 000 dollaria sakkoa per syytetty.
Käyttöaiheet
Seuraavassa on mahdollisia punaisia lippuja, joista lainanantajien tulisi huolehtia ja tutkia sen varmistamiseksi, ettei asuntolainapetoksia ole mahdollista
- Lainahakemuksessa mainitaan sama puhelinnumero lainanottajalle ja työnantajalle. Tämä voi olla tapaus työpetoksesta, jossa lainanottaja saattaa vääristää työsuhteensa.
- Määritetyt tulot ovat alan standardien yläpuolella hakemuksessa mainitulla alalla.
- Ilmoitetut varat näyttävät olevan korkeammat kuin keskimääräisen henkilön, joka on lainahakemuksessa mainitussa ammatissa
- Taustatarkastus vei tavallista vähemmän aikaa edetä lainahakemuksella seuraavaan arviointiprosessin vaiheeseen.
Kuinka estää asuntolainapetokset?
- Huolellisen huolellisuuden suorittaminen on yksi tärkeimmistä lainan seuraamusprosessin osista. Jos se toteutetaan asianmukaisella tavalla, on pienempi mahdollisuus kiinnelainapetoksiin, mutta se ei poista tätä riskiä kokonaan, koska petos voi keksiä uuden tekniikan vilpillisen toiminnan suorittamiseksi, jota lainanantaja ei välttämättä pysty sinulla on aikaisempaa kokemusta.
- Syvempi tutkimus, jos jokin edellä mainituista punaisista lipuista ilmestyy, on järkevä tapa varmistaa, ettei kiinnelainapetoksia ole.
- Kolmansien osapuolten arvio lainanottajan ja kohteen omaisuuden arvioinnista voi johtaa puolueettomaan mielipiteeseen, jonka perusteella voidaan tehdä tietoinen päätös lainojen hyväksymisestä.
Johtopäätös
- Asuntolainapetokset olivat lisääntymässä ennen vuosien 2007–2008 talouskuplakriisiä, ja FBI varoitti samasta lehdistötiedotteessaan vuoden 2004 lopulla ja vuoden 2005 alussa. Kriisin jälkeen petosten täytäntöönpanoa ja takaisinperimistä koskeva laki tuli voimaan vuonna 2009. markkinoiden kaatumisen lopputulos estääkseen saman toistumisen.
- Siksi on järkevää suorittaa luotonsaajan ja kaikkien prosessiin osallistuvien osapuolten, rahoituslaitokset mukaan luettuina, perusteellinen taustatarkastus, jotta petosten mahdollisuus minimoidaan.
