Luottoanalyysi Mitä luottoanalyytikko etsii? 5 C: tä - Suhteet

Luottoanalyysin määritelmä

Luottoanalyysi on prosessi, jossa tehdään johtopäätöksiä käytettävissä olevista tiedoista (sekä määrällisistä että laadullisista) yhteisön luottokelpoisuudesta ja annetaan suosituksia havaituista tarpeista ja riskeistä. Luottoanalyysi koskee myös sellaisten riskien tunnistamista, arviointia ja lieventämistä, jotka liittyvät yhteisöön, joka ei täytä taloudellisia sitoumuksia.

Luottoanalyysin prosessi

Alla olevassa kaaviossa näkyy yleinen luottojen analysointiprosessi.

Mitä luottoanalyytikko etsii?

Maallikkona sanottuna luottoanalyysi on enemmän riskien tunnistamista tilanteissa, joissa pankit havaitsevat mahdollisuuden lainata. Sekä määrällinen että laadullinen arviointi ovat osa asiakkaiden kokonaisarviointia (yritys / henkilö). Tämä auttaa yleensä määrittämään yhteisön velanhoitokyvyn tai sen kyvyn maksaa takaisin.

Oletko koskaan miettinyt, miksi pankkiirit kysyvät niin paljon kysymyksiä ja saavat sinut täyttämään niin monta lomaketta, kun haet lainaa. Eivätkö jotkut heistä tunne olevansa häiritseviä ja toistuvia, ja koko asiakirjojen toimittamisprosessi näyttää hankalalta. Yrität vain ymmärtää, mitä he tekevät kaikilla näillä tiedoilla ja mitä he todella yrittävät selvittää! Ei todellakaan pelkästään tappava viehätyksesi ja houkutteleva persoonallisuutesi tekee sinusta hyvän potentiaalisen lainanottajan; siinä tarinassa on tietysti enemmän. Joten tässä yritämme saada käsityksen siitä, mitä luottoanalyytikko etsii.

Luottoanalyysin 5 C: tä

Merkki

• Tämä on osa, jossa analysoidaan suojaavan luotonsaajan yleisvaikutelma. Luotonantaja muodostaa erittäin subjektiivisen mielipiteen yhteisön luotettavuudesta maksaa laina takaisin. Erilliset tutkimukset, tausta, kokemustaso, markkinanäkymät ja monet muut lähteet voivat olla tapa kerätä laadullista tietoa, ja sitten voidaan muodostaa mielipide, jonka avulla hän voi tehdä päätöksen yrityksen luonteesta.

Kapasiteetti

• Kapasiteetilla tarkoitetaan lainanottajan kykyä hoitaa laina sijoitustensa tuottamista voitoista. Tämä on ehkä tärkein viidestä tekijästä. Luotonantaja laskee tarkalleen, kuinka takaisinmaksun on tarkoitus tapahtua, liiketoiminnan kassavirran, takaisinmaksun ajoituksen, todennäköisen lainan takaisinmaksun todennäköisyyden, maksuhistorian ja vastaavien tekijöiden katsotaan saavuttavan luoton todennäköisen kapasiteetin lainan takaisinmaksuun.

Iso alkukirjain

• Pääoma on lainanottajan oma iho liiketoiminnassa. Tämä nähdään todisteena lainanottajan sitoutumisesta liiketoimintaan. Tämä on osoitus siitä, kuinka paljon lainanottaja on vaarassa, jos yritys epäonnistuu. Luotonantajat odottavat kohtuullista osuutta lainanottajan omasta omaisuudesta ja henkilökohtaisesta taloudellisesta takuusta sen osoittamiseksi, että he ovat sitoutuneet omiin varoihin ennen minkään rahoituksen pyytämistä. Hyvä pääoma vahvistaa luotonantajan ja luotonsaajan välistä luottamusta.

Vakuudet (tai takuut)

• Vakuus on eräänlainen vakuus, jonka lainanottaja antaa luotonantajalle lainan käyttämiseksi, ellei sitä makseta takaisin tuotoista, jotka on määritetty lainaa käytettäessä. Takaukset ovat toisaalta asiakirjoja, joissa luvataan maksaa laina takaisin toiselta (yleensä perheenjäseneltä tai ystäviltä), jos lainanottaja ei maksa lainaa takaisin. Riittävän vakuuden tai takausten saamisella, jota voidaan pitää sopivana kattamaan osittain tai kokonaan lainasumma, on valtava merkitys. Tämä on tapa pienentää maksukyvyttömyysriskiä. Monta kertaa vakuuksia käytetään myös korvaamaan kaikki epämiellyttävät tekijät, jotka ovat saattaneet tulla etualalle arviointiprosessin aikana.

Ehdot

• Ehdoissa kuvataan lainan tarkoitus ja ehdot, joiden nojalla järjestelystä määrätään seuraamus. Tarkoitus voi olla käyttöpääoma, lisälaitteiden osto, inventaario tai pitkäaikainen sijoitus. Luotonantaja ottaa huomioon useita tekijöitä, kuten makrotaloudelliset olosuhteet, valuuttapositiot ja teollisuuden terveyden, ennen kuin se ehdottaa järjestelyyn liittyviä ehtoja.

Luottoanalyysin tapaustutkimus

Aika-aikoina yrittäjien / liikemiesten ja pankkiirien välillä on ollut ikuinen ristiriita luoton määrän määrittämisessä. Yrityksen omistaja herättää kaunaa, kun hän uskoo, että pankkiiri ei ehkä ymmärrä täysin liiketoimintatarpeitaan / tarpeitaan ja saattaa aliarvioida hänen saatavissa olevien mahdollisuuksien todellisen mittakaavan edellyttäen, että hän saa riittävän määrän lainaa. Luottoanalyytikoilla saattaa kuitenkin olla omat syyt perustelemaan riskin määrää, jonka hän on valmis kantamaan, mikä voi sisältää huonoja kokemuksia kyseisestä sektorista tai oman arvionsa liiketoiminnan vaatimuksista. Monta kertaa on olemassa myös sisäisiä normeja tai määräyksiä, jotka pakottavat analyytikon noudattamaan tiukempaa keskustelua.

Tärkein ymmärrettävä asia on, että pankit myyvät rahaa, ja siksi riskien säätely ja hillitseminen ovat erittäin tärkeitä koko prosessille. Siksi mahdollisille asiakkaille tarjottavat lainatuotteet, järjestelyn käyttöön asetetut ehdot ja pankin toimenpiteet varojen suojaamiseksi maksukyvyttömyydeltä ovat kaikki suvaitsevaisia ​​luottolimiitin asianmukaiselle arvioinnille.

Joten katsotaanpa, miltä lainaehdotus näyttää:

Ehdotusten tarkka luonne voi vaihdella seuraavien asiakkaiden mukaan, mutta elementit ovat yleensä samat.

** Tarkastellaksemme asioita, tarkastellaan esimerkkiä yhdestä Sanjay Sallayasta, jonka uskotaan olevan yksi lähihistorian suurimmista maksukyvyttömyydestä yhdessä maailman suurimpien liikemiehien kanssa. Hän omistaa useita yrityksiä, joitain urheilu franchising ja muutama bungaloweja kaikissa suurimmissa kaupungeissa.

1. Kuka on asiakas? Esim. Sanjay Sallaya, maineikas teollisuusyritys, joka omistaa enemmistöosuuden XYZ ltd: ssä, ja jotkut muut.
2. Tarvittava luottomäärä ja milloin? Esim. Uuden lentoryhmän perustaminen, joka palvelee yhteiskunnan huipputasoa. Luottokysyntä on 25 miljoonaa dollaria, jota tarvitaan seuraavien 6 kuukauden aikana.
3. Mihin tarkoitukseen luottoa käytetään? Esim. Uusien lentokoneiden ja pääoman hankkiminen päivittäiseen toimintaan, kuten polttoainekustannukset, henkilöstön palkkiot, lentokentän pysäköintimaksut jne.
4. Tapoja ja keinoja velkasitoumusten (mukaan lukien hakemus- ja käsittelymaksut, korot, pääoma ja muut lakisääteiset maksut) hoitamiseksi Ex. Lentotoiminnasta, rahtitoimituksista ja rahtitoimituksista saatavat tulot.
5. Mitä suojaa (vakuuksia) asiakas voi tarjota maksukyvyttömyystilanteessa? Esim. Useita bungaloweja erinomaisilla paikoilla tarjotaan vakuudeksi, yhdessä Sanjay Sallayan, yhden maailman tunnetuimmista liikemiehistä, henkilökohtaisen takuun kanssa.
6. Mitkä ovat liiketoiminnan avainalueet ja miten niitä käytetään ja valvotaan? Esim. Yksityiskohtaiset raportit toimitettaisiin kaikista liiketoimintaan liittyvistä keskeisistä tiedoista.

Vastaukset näihin kysymyksiin auttavat luottoanalyytikkoa ymmärtämään ehdotettuun lainaan liittyvät suuret riskit. Nämä kysymykset antavat perustiedot asiakkaasta ja auttavat analyytikkoa syventymään liiketoimintaan ja ymmärtämään siihen liittyvät sisäiset riskit.

Luottoanalyytikko - kvantitatiivisten tietojen hankkiminen asiakkailta

Edellä mainittujen kysymysten lisäksi analyytikon on hankittava myös määrällisiä tietoja asiakkaalle:

• Lainanottajan historia - Lyhyt tausta yrityksestä, sen pääomarakenteesta, perustajista, kehitysvaiheet, kasvusuunnitelmat, luettelo asiakkaista, toimittajista, palveluntarjoajista, hallintorakenne, tuotteet ja kaikki tällaiset tiedot kerätään tyhjentävästi reilun muodostamiseksi ja vain mielipide yrityksestä.
• Markkinatiedot - Alan erityisiä trendejä, markkinoiden kokoa, markkinaosuutta, kilpailun arviointia, kilpailuetuja, markkinointia, suhdetoimintaa ja asiaankuuluvia tulevia suuntauksia tutkitaan kokonaisvaltaisen odotuksen luomiseksi tulevista liikkeistä ja tarpeista.
• Taloustiedot - Tilinpäätös (paras / odotettu / huonoin tapaus), veroilmoitukset, yrityksen ja varojen arviointi, nykyinen tase, luottotiedot ja kaikki vastaavat asiakirjat, jotka voivat antaa käsityksen yrityksen taloudellisesta tilanteesta tutkittu hyvin yksityiskohtaisesti.
• Aikataulut ja näyttelyt - Tietyt keskeiset asiakirjat, kuten sopimukset myyjien ja asiakkaiden kanssa, vakuutussopimukset, vuokrasopimukset, kuva tuotteista tai sivustoista, olisi liitettävä näytteinä lainaehdotukseen todisteina erityispiirteistä, kuten edellä mainittu arvioi indikaattorit.

** On ymmärrettävä, että luottoanalyytikko, kun se on vakuuttunut, toimii asiakkaan puolestapuhujana esittäessään hakemuksen pankin lainakomitealle ja ohjaamalla sitä myös pankin sisäisissä menettelyissä. Saatuja yksityiskohtia käytetään myös viimeistelemään laina-asiakirjat, ehdot, korot ja mahdolliset erityiset kovenantit, jotka on määriteltävä pitäen mielessä asiakkaan liiketoimintakehys ja makrotaloudelliset tekijät.

Luottoanalyysi - tuomio

Kun kaikki tiedot on kerätty, analyytikon on nyt tehtävä todellinen "tuomio" ehdotuksen eri näkökohdista, joka esitetään seuraamusvaliokunnalle:

• Laina - Kun olet ymmärtänyt asiakkaan tarpeen, yksi monista lainoista voidaan räätälöidä asiakkaan tarpeiden mukaan. Rahamäärä, lainan maturiteetti, tuoton odotettu käyttö voidaan vahvistaa teollisuuden luonteesta ja yrityksen luottokelpoisuudesta riippuen.
• Yritys - Yrityksen, tarjottujen tuotteiden ja palveluiden, suurten toimittajien, asiakkaiden ja kilpailijoiden markkinaosuus olisi analysoitava sen riippuvuuden selvittämiseksi tällaisista tekijöistä.
• Luottohistoria - Menneisyys on tärkeä parametri tulevaisuuden ennustamiseksi. Siksi tämän tavanomaisen viisauden mukaisesti asiakkaan aiemmat luottotilit tulisi analysoida sääntöjenvastaisuuksien tai laiminlyöntien varalta. Tämän ansiosta analyytikko voi myös arvioida, millaista asiakasta meillä on tekemisissä, tarkistamalla kuinka monta kertaa myöhässä suoritetut maksut suoritettiin tai mitkä rangaistukset määrättiin määrättyjen normien noudattamatta jättämisestä.
• Markkina- analyysi - Kyseisten markkinoiden analyysi on erittäin tärkeää, koska se auttaa meitä tunnistamaan ja arvioimaan yrityksen riippuvuutta ulkoisista tekijöistä. Markkinoiden rakenne, asianomaisen asiakkaan tuotteen koko ja kysyntä ovat tärkeitä tekijöitä, joihin analyytikot ovat huolissaan.

Luottoanalyysisuhteet

Yrityksen taloustiedoissa on tarkka kuva liiketoiminnan vaiheista, ja tällä määrällisellä arvioinnilla on erittäin suuri merkitys. Analyytikot arvioivat erilaisten suhteiden ja rahoitusvälineiden avulla todellisen kuvan yrityksestä.

1. Likviditeettisuhteet - Nämä suhdeluvut käsittelevät yrityksen kykyä maksaa takaisin velkojilleen, kuluilleen jne. Näitä suhdelukuja käytetään yrityksen kassantuotantokapasiteetin saavuttamiseen. Kannattava yritys ei tarkoita, että se täyttää kaikki taloudelliset sitoumuksensa.
2. Ratkaisusuhteet - Nämä suhdeluvut käsittelevät taseen eriä, ja niitä käytetään arvioimaan yrityksen tulevaa polkua.
3. Vakavaraisuussuhteet - Vakavaraisuussuhteita käytetään arvioitaessa liiketoimintaan liittyviä riskejä. Nämä suhdeluvut ottavat kuvan kasvavan määrän velkoja, mikä voi vaikuttaa haitallisesti yhtiön vakavaraisuuteen pitkällä aikavälillä.
4. Kannattavuusasteet - Kannattavuusluvut osoittavat yrityksen kyvyn ansaita tyydyttävä voitto tietyllä ajanjaksolla.
5. Tehokkuussuhteet - Nämä suhdeluvut antavat käsityksen johdon kyvystä ansaita tuottoa mukana olevalle pääomalle ja hallintaansa kulujen suhteen.
6. Kassavirta ja ennustettu kassavirta-analyysi - Kassavirtalaskelma on yksi tärkeimmistä instrumenteista, jotka luottotieteilijällä on käytettävissään, koska tämä auttaa häntä arvioimaan tulojen ja voittovirran tarkkaa luonnetta. Tämä auttaa häntä saamaan todellisen kuvan rahan liikkumisesta liiketoiminnan ulkopuolelle.
7. Vakuusanalyysi - Kaikkien tarjottujen arvopapereiden on oltava markkinakelpoisia, vakaita ja siirrettäviä. Nämä tekijät ovat erittäin tärkeitä, koska epäonnistuminen jollakin näistä rintamista johtaa tämän velvoitteen täydelliseen laiminlyöntiin.
8. SWOT-analyysi - SWOT-analyysi on jälleen subjektiivinen analyysi, joka tehdään vastaamaan odotukset ja nykyinen todellisuus markkinaolosuhteiden kanssa.

Jos haluat oppia lisää taloudellisesta analyysistä, napsauta tätä saadaksesi tämän upean tilinpäätöksen analyysioppaan.

Luottoluokitus

Luottoluokitus on määrällinen menetelmä, jossa käytetään tilastollisia malleja luottokelpoisuuden arvioimiseksi luotonsaajan tietojen perusteella. Useimmilla pankkilaitoksilla on oma luokitusmekanisminsa. Tämä tehdään sen arvioimiseksi, mihin riskiluokkaan lainanottaja kuuluu. Tämä auttaa myös ehdon ja ehtojen määrittämisessä, ja erilaiset mallit käyttävät useita kvantitatiivisia ja kvalitatiivisia kenttiä arvioidakseen luotonsaajan. Monet pankit käyttävät myös ulkopuolisia luottoluokituslaitoksia, kuten Moody's, Fitch, S&P jne., Lainanottajien korottamiseen, mikä muodostaa sitten tärkeän perustan lainan harkinnalle.

Oppitunti - herra Sanjay Sallaya

Joten kuvataan koko harjoitus esimerkin avulla herra Sanjay Sallaya, joka on viina-Barron ja erittäin arvostettu teollisuusmies, joka sattuu myös omistamaan muutamia urheilu franchising ja jolla on bungaloweja kalleimmissa paikallisissa. Hän haluaa nyt perustaa oman lentoyhtiönsä ja on siksi pyytänyt teiltä lainaa saman rahoittamiseksi.

Laina on niukka miljoona dollaria. Luottoanalyytikkona meidän on siis arvioitava, jatketaanko ehdotusta. Aluksi hankimme kaikki vaadittavat asiakirjat, joita tarvitaan hänen uuden ehdotetun liiketoimintansa liiketoimintamallin, työsuunnitelman ja muiden yksityiskohtien ymmärtämiseen. Tarpeelliset tarkastukset ja tiedustelut tehdään hänen asiakirjojen oikeellisuuden varmistamiseksi. TEV eli tekninen ja taloudellinen kannattavuus voidaan myös toteuttaa saadakseen ilmailualan asiantuntijoilta lausunnon suunnitelman toteuttamiskelpoisuudesta.

Kun olemme vihdoin tyytyväisiä suunnitelman yleiseen tehokkuuteen, voimme keskustella arvopapereista, jotka kattavat lainamme vakuudella (osittain / kokonaan). Sanjay Sallaya on vakiintunut teollisuusmies, jolla on hyvä maine liike-elämässä, ja siksi hänellä on hyvät suositukset. Tällainen ehdotus, jos se täyttää kaikki muut näkökohdat, voidaan esittää seuraamukseksi, mukavasti ja sillä on yleensä hyvät ehdot pankin puolelta, koska tällaisiin henkilöihin liittyvän riskin arvioidaan olevan aina pienempi.

Siksi Sanjay Sallaya saa lopuksi miljoonan dollarin lainan ja aloittaa lentoliiketoimintansa. Mitä tulevaisuus tuo mukanaan, ei kuitenkaan koskaan voida ennustaa, kun lainalle määrätään seuraamuksia.

tutustu myös eroon pääomatutkimuksen ja luottotutkimuksen välillä

Johtopäätös

Luottoanalyysi on päätösten tekeminen pitäen mielessä menneisyys, nykyisyys ja tulevaisuus. Luottoanalyytikkona kaksi päivää elämässä eivät ole koskaan samanlaisia. Rooli tarjoaa lukuisia mahdollisuuksia oppia ja ymmärtää erityyppisiä yrityksiä, kun ollaan tekemisissä useiden asiakkaiden kanssa, jotka tulevat eri aloilta. Ura ei ole pelkästään rahallisesti palkitseva, vaan se auttaa myös yksilöä kasvamaan ja tarjoaa hyvät mahdollisuudet rakentaa uraansa.

Suositellut artikkelit

• Vaaka-analyysikaava
• Luottoaika
• Pareto-analyysi Excelissä
• Esimerkkejä luottoriskistä