Liikepankin määritelmä
Kaupalliset pankit ovat voittoa tavoittelevia rahoituslaitoksia, jotka ottavat asiakkailta talletuksia alhaisemmalla korolla ja antavat yrityslainoja korkeammalla korolla. Lisäksi he myyvät myös erilaisia sijoitustuotteita ja pankkipalveluja, jotka lisäävät voittojaan. Esimerkkejä ovat Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI ja HSBC.
Kuinka liikepankki ansaitsee rahaa
Otetaan esimerkki liikepankista.
Asiakkaalta veloitettava korko on korkeampi kuin pankkien maksamat tallettajat. Harkitse esimerkiksi, että asiakas ostaa viiden vuoden maturiteetin CD-levyn 10000 dollaria 2 prosentin vuosikorolla.
Toinen asiakas saa määräaikaisen lainan, joka maksetaan takaisin viiden vuoden kuluessa hintaan 10000 dollaria 5 prosentin vuosikorolla. Pankki maksaa tallettajalle 1000 dollaria viiden vuoden aikana. Se saa 2500 dollaria viiden vuoden ajan lainanhaltijalta. 1500 dollarin eron nettokorkotuotto edustaa pankin tuloja. Korkotulojen lisäksi ne veloittavat asiakkailta asuntolainoja ja muita pankkipalveluja. Lisäksi kun lainasta määrätään seuraamuksia, korkoista peritään maksu.
Esimerkiksi asuntolainan alkupalkkio peritään 0,5 prosentin ja 1 prosentin välillä lainan määrästä. Jos asiakas saa 100 000 dollarin asuntolainan, pankki ansaitsee 1 000 dollaria 1 prosentin aloitusmaksulla lainan voimassaoloaikana.
Liikepankin tehtävät
Toimintoja on kahdenlaisia - ensisijainen ja toissijainen.
# 1 - Ensisijaiset toiminnot
- Talletuksen hyväksyminen
- Lainojen ja ennakoiden tarjoaminen
- Luottojen luominen
# 2 - Toissijaiset toiminnot
- Toimii agenttina
- Tililimiitti
- Alennuslasku
- Tarjoaa kaapin
- Antaa matkasekin
Tuotteet ja palvelut
Liikepankit tarjoavat pääasiassa lainajärjestelyjä ja hyväksyvät myös talletuksia. Mutta niiden lisäksi ovat säästötilit, kauppiaspalvelut, kaupalliset lainat, maailmankaupan palvelut, valtiovarainministeriön palvelut, luotonantopalvelut ja muut yrityskeskeiset tuotteet.
Se tarjoaa lainoja teollisuudelle, kuten suurelle teollisuusyritykselle, syndikoidut lainat, leasing, ulkomaankaupan rahoitus, vekselit: talletustilipalvelut, lainapalvelut ja muut niiden tarjoamat palvelut.
Vaihtotilit, pankkitilit, määräaikaistalletukset, kulutuslainat ja asuntolainat, luotto- ja maksukortit, kassanhallintapalvelut, yrityslainat, kaupan rahoitus, rahoitusmarkkinatuotteet, verkkopankit;
Lailliset vaatimukset
Tietty vähimmäisprosentti kaikista talletusvaatimuksista on lain mukaan pidettävä likvideinä käteisvaroina. Tätä kutsutaan varantoprosentiksi. Yhdysvalloissa se on 10%. Siksi jokaisesta 100 dollarin pankkitalletuksesta pankin on pidettävä vähintään 10 dollaria, ja vain loput on sijoitettava tai maksettava lainana.
Ensisijainen pääoma mittaa pankin taloudellista tulosta. Sitä käytetään, kun pankin on katettava tappiot vähentämättä käyttöpääomaa. Basel III: n mukaan ensisijaisten omien varojen vähimmäissuhde on 10,5%, joka lasketaan jakamalla pankin ensisijainen pääoma sen riskipohjaisiin varoihin.
Esimerkiksi,
AAA-pankin ensisijainen pääoma on 150 miljardia dollaria ja riskipainotetut varat 1000 miljardin dollarin arvosta. Pankin ensisijaisten omien varojen osuus on 150 miljardia dollaria / 1000 miljardia dollaria = 15%, mikä täyttää Basel III -vaatimukset.
Toissijainen pääoma koostuu vakuudettomasta pääomalainasta ja sen ylijäämästä, jonka maturiteetti on alle viisi vuotta vähemmän sijoituksia konsolidoimattomiin rahoituslaitoksiin. Sääntelypääoma koostuu ensisijaisista ja toissijaisista pääomista.
Vuonna 2019 Basel III: n mukainen vähimmäisomavaraisuusaste oli 12,9%. Esimerkiksi AAA-pankki ilmoitti toissijaisen pääoman olevan 30 miljardia dollaria. Sen toisen tason vakavaraisuussuhde neljänneksellä oli 30 miljardia dollaria / 1 biljoona dollaria = 3%.
Roolit
Seuraavat ovat roolit -
- Rahapolitiikan toteuttaminen
- Hyvän tai reilun teollisuuden kannustaminen
- Alueellinen kasvu
- Kannusta teollisuuden kasvua
- Sosioekonomisen aikomuksen tyydytys
- Nosta rahaston muodostumisnopeutta
- Rahoituksen ja luoton tarjoaminen
- Tuki maaseutualueille
- Innovaatiot
- Yrittäjyyden kehittäminen
- Auta asiakkaita
Kaupallinen pankkitoiminta vs. vähittäispankkitoiminta
Suurin ero liikepankin ja vähittäispankin välillä on, että liikepankki ei suorita liiketoimia suoraan niiden kuluttajien kanssa, jotka ovat ensin huolehtineet talletusten keräämisestä ja sitten luotonantamisesta yrityksille, mutta vähittäispankki tekee liiketoimia suoraan kuluttajien kanssa.
Liikepankki tarjoaa pankkituotteita ja -palveluita yritykselle, instituuteille tai joskus hallitukselle. Vertailun vuoksi vähittäispankkitoiminta tarjoaa pankkituotteita ja -palveluja yksittäisille asiakkaille.
Huomattavat kohdat
Suurin osa liikepankeista toimii nykyään yksinomaan verkossa, jolloin jokainen liiketoimi suoritetaan sähköisesti ilman tarvetta käydä minkään pankin konttorissa.
Nämä "virtuaaliset" pankit pystyvät kasvattamaan liikevoittomarginaaliaan, koska niillä on yleensä alhaisempi palvelu ja puolestaan mahdollisuus maksaa korkeampi korko tallettajille. Heidän ei tarvitse ylläpitää fyysisiä haaroja, joten kaikkia liitännäismaksuja, kuten vuokraa, kiinteistöveroja ja yleishyödyllisiä palveluita, ei makseta.
Nyt muutama liikepankki sisällyttää sijoituspankkitoiminnan yhtenä divisioonana. Esimerkki Citibank ja JPMorgan Chase. Mutta on liittolaisten kaltaisia pankkeja, jotka toimivat edelleen vain liiketoiminnan kaupallisilla puolilla.
Seuraavassa on eriä, joissa liikepankkien on jatkuvasti uudistettava selviytyäkseen:
- Digitaaliset kokemukset, automaatio, data-analyysi.
- Maksunopeus, nopeampi reagointi markkinamuutoksiin ja lupa tekoälyyn
Johtopäätös
Pankit ovat hyvin säänneltyjä, mutta ne kuitenkin epäonnistuvat. Kun ne epäonnistuvat, siitä tulee kallista. Nykyään liikepankit eivät ole vain jälleenmyyjiä, vaan ne ovat myös taloudellisen kehityksen johtajia.
