Subprime-lainat (määritelmä, esimerkkejä) 4 parasta tyyppiä

Sisällysluettelo

Mitä ovat korkotason lainat?

Mitä ovat korkotason lainat?

Subprime-lainat ovat lainoja, jotka pankki on myöntänyt yhteisöille ja yksityishenkilöille yleensä korkeammalla korolla kuin markkinat, joilla on huomattava määrä takaisinmaksuun liittyvää riskiä tietyn ajan kuluessa, jolloin riskin syitä voidaan parantaa useista syistä, kuten lainanantajan pienituloiset näkymät

Aiemmin vuonna 2007 Yhdysvaltoihin ja puolestaan maailmantalouteen vaikutti kovasti subprime-kriisi (kiinnitysluottoihin liittyvä). Vuosikymmenen niin suuren taloudellisen sekaannuksen jälkeen näyttää siltä, että toisessa subprime-kriisissä on tapahtumassa ja tällä kertaa "Auto Loan -segmentissä". Equifax huomautti, että autolainarikollisuuden taso on noussut vuoden 2007 tasolle.

Subprime-lainojen tyypit

Säädettävän koron lainat : Nämä ovat lainoja, joilla on ensisijaisesti kiinteä korko, ja myöhemmin tämä korko voidaan muuttaa kelluvaksi. Tässä tapauksessa voidaan ottaa esimerkkinä 2/28 laina. Hänen lainamuodossaan on kiinteä korko 30 kuukauden pituisen takaisinmaksettavan lainan ensimmäisiltä kahdelta kuukaudelta, ja kahden ensimmäisen vuoden jälkeen korko muuttuu. Vaihtuva korko määritetään eri indeksien perusteella. Yleensä muutaman ensimmäisen kiinteän koron jakson jälkeen korko voi nousta tai nousta asteittain. On kuitenkin olemassa lainoja, joiden korko laskee ajan myötä. Tämän tyyppisissä lainoissa lainanottajalle on yleensä lisävaihtoehto, jossa hän voi nostaa luottopisteitään ennen kiinteän koron päättymistä.
Kiinteäkorkoiset lainat: Tämäntyyppisissä lainoissa on kiinteä mutta korkeampi korko. Tämän tyyppisellä lainalla on yleensä pidempi takaisinmaksuaika, joka voi vaihdella 40-50 vuoden välillä, toisin kuin tavallinen 30 vuoden ajanjakso. Tämä lainan pitkäaikainen takaisinmaksumalli auttaa lainanottajia pienellä kuukausimaksulla verrattuna lainan eriin. Korot ovat kuitenkin korkeammat kuin useimmat muut lainat.
Vain korolliset lainat: Tämä on eräänlainen subprime, jossa koron ja pääoman maksaminen on jaettu eri ajanjaksoihin. Aluksi tulee olemaan viiden, seitsemän tai kymmenen vuoden jakso, jolloin lainanottaja maksaa vain korkoa. Tämän ajanjakson jälkeen lainanottaja alkaa maksaa takaisin lainan päämäärän. Lainanottajalla on usein mahdollisuus maksaa pääoma alkuvaiheessa, jos mahdollista, mutta tämä ei ole pakollista tämän tyyppisessä subprime-luotossa. Tämän tyyppinen laina on hyödyllinen lainanottajille, joiden tulot vaihtelevat.
Dignity-laina: Tämä on uudenlainen subprime-tyyppi. Tämän tyyppisessä lainassa lainanottajan on maksettava pieni käsiraha, joka on lähes 10 prosenttia lainan pääomasta. Ja ennakkomaksun jälkeen lainanottajan on maksettava erät korkeammalla korolla tietyn ajan. Jos maksut suoritetaan oikein tänä aikana, lainan loppusumma lasketaan uudelleen, ja sitten korko laskee edelleen yhtä suureksi kuin prime-korot yhdessä vaiheessa.

Subprime-luotonantajat

Kaikentyyppiset rahoituslaitokset voivat antaa näitä lainoja. Mutta useimmat laitokset eivät ole valmiita ottamaan riskejä subprime-luotonantoon, ja he pitävät vain lainanottajia, joilla on pääominaisuudet, unohtamatta niitä, jotka eivät voi saada prime-lainoja.

On kuitenkin laitoksia, jotka keskittyvät vain niihin lainanottajiin, joita ei voida pitää päälainanottajina. Monet näistä organisaatioista on suunnattu korkojen korkojen veloittamiseen subprime-lainojen nimissä, mikä vaikeuttaa niiden lainanottajien takaisinmaksua, mikä lopulta saa heidät lainan maksukyvyttömyystilaan, mikä vaikuttaa heidän luottoluokituksiinsa huonosti.

Edut

Kun suurin osa finanssilaitoksista tarkistaa perusteellisesti luottoluokitukset tai lainanottajien taloudellisen taustan, monet lainanottajat menettävät pääsyn päälainaan. Kaikilla ei ole tarpeeksi varoja tai puhtaita taloudellisia tietoja, mikä useimpien pankkien on otettava huomioon ennen lainan hyväksymistä.

Tällaisissa tapauksissa nämä lainanottajat voivat valita subprime-luotonannon. Subprime-markkinoilla kuka tahansa, jonka ei katsota olevan oikeutettu saamaan prime-lainaa, voi saada lainaa, vaikkakin paljon korkeammalla korolla. Subprime-markkinoilla luottoluokitusten ei tarvitse olla täydellisiä lainan saamiseksi.

Subprime-lainoja voidaan pitää hyvänä tapana ylläpitää tai nostaa myös yksilön luottopisteitä. Maksamattomat velat voivat vakavasti vaikuttaa henkilön luottopisteisiin, ja jos tällaiset velat ovat historiallisissa tiedoissaan, he eivät ole oikeutettuja saamaan päälainaa.

Tällaisissa tapauksissa lainanottaja voi valita lainan, joka ei vaadi paljon luottopisteitä, ja käyttää tätä lainasummaa aikaisempien velkojen maksamiseen, joita hänen oli vaikea maksaa takaisin. Tämä laina voidaan maksaa takaisin lähivuosina, mikä vähentää lainanottajan mahdollisuutta joutua huonoon luottotulokseen. Joten subprime-lainat ovat loistava tapa korjata luotonottajan luottopisteet.

Haitat

Subprime-lainanottajat ja lainanantajat ovat alttiimpia suuremmille riskeille kuin ensisijaiset lainanottajat.
Korko voi olla hyvä resurssi tunnistaa liittyvän riskin määrä. Koska subprime-luotonannolla on enemmän luottoriskejä kuin ensisijaisella luotolla, laitos tekee luottoriskin korottamalla korkoa merkittävästi. Koska korko on korkea, myös lainanottajan mahdollisuudet joutua lainan laiminlyöntitilaan ovat suuret.
Subprime-lainoilla sanotaan olevan enemmän alkuperäisiä käsittelymaksuja kuin prime-lainoilla. Koska luottoriskin määrä on korkea subprime-luotonannossa, laitosten on valmisteltava paljon asiakirjoja ja noudatettava muita lisämenettelyjä, jotka nostavat alkuperäisen käsittelymaksun.
Vaikka näiden lainojen sanotaan tukevan ihmisiä, jotka eivät kykene saamaan prime-lainaa matalan luottoluokituksen takia, tähän sisältyy tiettyjä tulovaatimuksia.

Rahoituslaitokset eivät välttämättä ota huomioon lainanottajan luottopisteitä, mutta ne varmistavat, onko lainanottajalla riittävästi säännöllisiä tuloja tai kassavirtaa lainan määrän takaisin maksamiseksi määrätyssä ajassa vai ei. Tämä tehdään erilaisilla asiakirjoilla tai taustan tarkistuksella. Jos lainanottaja ei pysty osoittamaan, että hänellä on tarpeeksi tuloja maksaa takaisin lainan määrä hyvissä ajoin, häntä ei oteta huomioon edes subprime-lainassa.

Subprime-kriisi 2007–2008

Subprime-kriisi on ilmiö, joka tapahtui Yhdysvalloissa vuonna 2008. Se oli johtanut koko maan taantumaan ja valtakunnalliseen pankkitilanteeseen.

Subprime-kriisi syntyi subprime-lainojen ja tavallisten lainojen niputtamisesta yhdessä asuntolainan vakuudellisilla arvopapereilla (MBS), jotka normaalisti eristettiin ja myytiin erillisillä markkinoilla ensisijaisista lainoista. Nämä niput, jotka olivat yhdistelmä pääomaa ja subprimeä, perustuivat omaisuusvakuudellisiin arvopapereihin. Siksi odotettu tuottoaste oli erinomainen, koska subprime-luotonantajilta veloitettiin korkeammat maksut lainoista, jotka puolestaan oli turvattu erittäin markkinoitavilta kiinteistöiltä. Kaikki nämä "varmuuskopiot" saivat ammattilaiset uskomaan, että tämä järjestelmä ei voi koskaan epäonnistua (aivan kuten Titanic).

Useilla subprime-lainoilla oli alhainen korko muutaman ensimmäisen jakson ajan, ja köyhempiä kuluttajien maksuhäiriöitä "vaihdettiin" alun perin usein. Mutta lopulta kaikki tällaiset lainanottajat alkoivat siirtyä suureksi määräksi maksukyvyttömyystilaan. Asuntojen hintakuplan paisuminen räjähti, kiinteistöjen arvot laskivat ja reaalista sijoitetun pääoman tuottoprosenttia ei voitu laskea. Tämän seurauksena luottamus näihin instrumentteihin (niput) romahti, ja jokaisen lainan, lukuun ottamatta prime-lainoja, katsottiin olevan lähes arvoton ja arvoa heikentävä omaisuus niiden todellisesta koostumuksesta tai suorituskyvystä huolimatta.

Hypoteekkilainan aloitukset kasvoivat 173 miljardista dollarista vuonna 2001 ennätystasoon 665 miljardiin dollariin vuonna 2005, mikä merkitsi lähes 300 prosentin kasvua, kuten alla olevassa kuvassa esitetään:

Alkuperäisistä jakeluihin -mallin, jota seurasi useita subprime-lainanantajia, ansiosta luottojen laatua ei seurattu juurikaan ja korjaustoimenpiteisiin tehtiin vähän työtä, koska nämä korkotason lainat vaikeutuivat. Koska suurin osa lainanottajista kauhistui korkeasta alkuperäisestä maksuprosentista, monet päättivät saada korot korjattua, mikä sai heidät alun perin maksamaan matalan koron. Suurin osa lainanottajista ei kuitenkaan pitänyt koron vuotuista nousua vakavasti, ja vuosittain tehty oikaisu oli vähintään 2%.

Joten jos tarkastelemme tapausta, jossa lainan määrä on 5 000,00 dollaria ja korko 4% 30 vuoden ajan, alkuperäinen maksu on hieman alle 2400 dollaria kuukaudessa. Katsotaan nyt, että kolmen vuoden kuluttua kiinteä korko päättyy ja nyt korko on 10 prosenttia jäljellä oleville 27 vuodelle. Tällöin suoritettava maksu on yli 4200 dollaria kuukaudessa. Koska korko on noussut 6 prosenttiyksikköä, se on kasvanut merkittävästi, 75% kuukausittain maksettavassa erässä. Joten lainanottajat eivät alun perin ottaneet huomioon tätä korotusta, mikä sai heidät vaikeisiin tilanteisiin. Ja lopuksi, suurin osa lainanottajista laiminlyönyt subprime-lainansa, mikä lopulta johti pankkijärjestelmän valtakunnalliseen epäonnistumiseen.

Seuraava subprime-kriisi?

Vuosikymmenen 2007–2008 subprime-kriisin jälkeen näyttää siltä, että pankit eivät ole oppineet, ja nyt subprime-kriisi on nielemässä myös Auto-segmentin.

Autolainojen subprime-kriisi toimii näin -

Myynnin lisäämiseksi autoliikkeet tarjoavat yhteistyössä pankkien kanssa uusia ajoneuvolainoja pienituloisille ihmisille (jopa heikoilla luottoluokituksilla)
Pankit lisäävät mielellään lainakirjaansa hyväksymällä tällaiset autolainat tekemättä suurta huolellisuutta ostajien maksukyvystä.
Investointipankkiirit pahentavat tilannetta ostamalla niin tuhansia autolainoja ja niputtamalla ne ja tekevät niistä "eksoottisia", jotka tarjoavat korkeamman tuoton.
Varakkaat sijoittajat ja keinottelijat hyppäävät tällaisiin eksoottisiin järjestelmiin

Bloomberg raportoi, että pankit myivät 26 miljardin dollarin arvosta näitä räjähtäviä autolainapaketteja.

Johtopäätös

Termi Subprime-lainat tarkoittaa käytäntöä myöntää lainoja ihmisille, jotka ovat taloudellisesti jälkeenjääneitä tai joilla on suurempi todennäköisyys jäädä takaisinmaksuaikataulusta johtuen erilaisista liike-, työ- tai elämäntilanteista.

Näihin tilanteisiin voi hyvinkin sisältyä avioerotapauksia, työttömyyttä, hätätilanteita jne. Tai muita vastaavia takaiskuja, jotka voivat häiritä luotonsaajan kykyä suorittaa velkaa. Lainoja, jotka pidetään tällaisten lainanottajien riskien pitämiseksi, kutsutaan subprime-lainoiksi.

Muut suositellut artikkelit

Tämä on ollut opas subprime-lainalle, subprime-lainatyypeille, sen eduille ja haitoille. Saatat myös katsoa seuraavia artikkeleita korottaaksesi tietosi korkosijoituksista.