Mikä on saalistushinnoittelu?
Predatory Lending on luotonantajan aggressiivinen lähestymistapa houkutella lainanottajia ottamaan laina, josta peritään korkea palkkio, korkea korko, tarpeettomat sakot ja muut tällaiset aggressiiviset luottoehdot.
Selitys
Monta kertaa saalistava luotonanto kohdistuu vähemmistöihin, köyhiin, ikääntyneisiin tai vähemmän koulutettuihin ihmisiin yhteiskunnassa, koska monet näistä ihmisistä tarvitsevat välitöntä käteistä erilaisissa tilanteissa, kuten laskutus, sairauskulut jne. Tällaiset käytännöt ovat lisääntyneet asuntolainoissa, kuten talojen kiinnitykset kiinteistövälittäjät takaavat lainanantajat voivat hyötyä paitsi lainaehdoista myös talon myynnistä, jos ostaja laiminlyö. Vaikka monet saalistushenkisen luotonannon käytännöt eivät kuulu laittoman toiminnan piiriin, se vaikuttaa ihmisiin, jotka joutuvat loukkuun tällaisiin käytäntöihin ja voivat pilata elämänsä valtavien velkojen tai kodittomien vuoksi.
Kuinka se toimii?
Monet toimet johtavat saalistushinnoitteluun. Esimerkiksi täydellisten tietojen paljastamatta jättäminen sopimukseen pääsyn yhteydessä, vääriä tietoja, liian suuria maksuja, riskiperusteinen hinnoittelu, lainojen pakkaaminen, omaisuuseriin perustuva luotonanto jne. Joitakin näistä käytännöistä harjoittaa henkilö tai ryhmä, mikä luo valtavan määrän velan määrä, mikä aiheuttaa taloudellista kärsimystä henkilölle tai ryhmälle.
Esimerkkejä saalistushinnoittelusta
- Keskitymme pieniin säännöllisiin maksuihin : Monta kertaa luotonantaja houkuttelee lainanottajia pienillä määräajoin kokonaismaksun sijaan, mikä näyttää edulliselta alhaisemmilla tulotasoilla. Esim. Kuukausimaksu 400 dollaria sen sijaan, että annat yksityiskohdat koko lainan määrästä 25 000 dollaria.
- Ilmapallomaksu: Helppo maksaminen asuntolainasumman kasvamisen alkuvaiheessa jälkikäteen johtaa luotonottajan kasvavaan taakkaan, jonka vuoksi hän voi suorittaa maksukyvyttömyyden.
- Pakkauslainat: sopimuksen tekemisestä veloitetaan lisämaksut, sakot ja sakot, joista lainanottaja ei ehkä ole täysin tietoinen. Tällaisissa käytännöissä luotonantajat keskittyvät järjestelmiin, jotka tuottavat korkeampia maksuja sen sijaan, että tutkisivat kuluttajan vaatimuksia.
Saalistavat luotonantokäytännöt
- Virheellinen tai epätäydellinen julkistaminen sopimuksessa : Luotonantaja piilottaa lainanottajalta monia ehtoja, maksuja, palkkioita, riskejä tai lainaehtoja sopimuksen tekemisessä.
- Riskiperusteinen hinnoittelu: Vaikka riskipohjaista hinnoittelua ei pidetä laittomana, sillä on suuri vaikutus lainanottajiin, joilla on huono luottohistoria. Monet lainanantajat käyttävät tätä veloittamaan korkoja korkolainoista lainanottajilta, jotka todennäköisemmin saavat maksukyvyttömyyden, mikä lopulta lisää lainanottajan taloudellista taakkaa.
- Palkkiot ja palkkiot: Luotonantaja tekee sopimuksen tekemisen yhteydessä monia maksuja lähestymistavalla "ota tai jätä". Jos lainanottaja on riittävän koulutettu ymmärtämään nämä tarpeettomat laturit, voi yksinkertaisesti kieltää sopimusehdot ja saada luotonantajan takaisin irti ja siirtymään sen sijaan, että joutuisi ansaan.
- Lainan pakkaus: Monet lainanantajat sisältävät maksuja tuotteista, kuten luottovakuutuksesta, joka maksaa velan takaisin, jos ostaja laiminlyö.
- Lainan kääntäminen: Lainanottaja ottaa ylimääräisen lainan nykyisen lainan maksamiseksi korkeammalla korolla, mikä lopulta lisää taloudellista taakkaa.
Varoitusmerkit
# 1 - Hinnoittelun ja ehtojen ymmärtäminen
- Jos sopimuksessa ei ole läpinäkyvyyttä, jota lainanottaja ei ymmärrä, hänen tulisi kävellä pois.
- Todellisuudessa lainanantajat tarjoavat kattavan laskelman maksuista, riskeistä ja ehdoista sopimukseen pääsemisen aikana. Jos lainanantaja ei tee niin, se on ihanteellinen selvittää epäilyt ennen sopimuksen allekirjoittamista.
- Jos et ymmärrä tiettyjä ehtoja, palkkioita ja seuraamuksia, on parasta neuvotella asianajajan kanssa tai kouluttaa itseäsi ennen sopimuksen allekirjoittamista.
# 2 - Aggressiivinen lähestymistapa
Monet luotonantajat suhtautuvat lainanantoon aggressiivisesti. Sopimuksessa käytetään monia ammattikielejä korkeampien palkkioiden tai korkojen korkojen suhteen, mikä johtaa paljon korkeampaan maksuun puolellasi.
# 3 - helppo hyväksyntä
- Luotonanto yleensä edellyttää asiakirjoja, yksityiskohtaisia tietoja luotonsaajasta, tarkasteluprosessia.
- Jos luotonantaja tarjoaa lainaa ennen asianmukaista huolellisuutta, sinun on oltava varovainen, koska se voi olla ansa.
- Tällaiset lainanantajat tarjoavat tarjouksen, joka kuulostaa houkuttelevalta vähemmällä alustalla.
# 4 - Epäjohdonmukainen maksurakenne
Lainanottajan ei pitäisi koskaan suostua maksurakenteeseen, joka muuttuu säännöllisesti. Ihannetapauksessa maksun tulisi olla luonteeltaan johdonmukainen aikataulun kanssa. Lainanottajan on tiedettävä, kuinka paljon lisämaksua hänen on suoritettava lainan takaisinmaksun suorittamiseksi.
# 5 - Palkkapäivälainat
Lyhytaikaiset lainat, kuten palkkapäivälainat, perivät korkotason erittäin korkealla, ja viivästyksistä veloitetaan sakkoja ja maksuja, mikä johtaa lainanottajan kyvyttömyyteen maksaa lainoja ja lisää taloudellista taakkaa. Lainanantajat, jotka eivät kuulu perinteisiin lainanantajiin sovellettavan sääntelyn piiriin, harjoittavat tällaisia käytäntöjä monta kertaa, etkä saa oikeudellista suojaa tällaisilta käytännöiltä.
Saalistava luotonanto vs. uudelleenjärjestely
| Saalistushinnoittelu | Redlining | |
| Luotonantaja käytti aggressiivista lähestymistapaa eräillä epäeettisillä käytännöillä houkutellakseen lainanottajia ottamaan lainoja, joilla on korkea korko, korkeat palkkiot ja maksut. | Redlining on epäeettinen käytäntö, joka asettaa rahoituspalvelun ulottumattomiin tietyillä rodun ja etnisen alkuperän alueilla. Esimerkiksi asuntolainojen, vakuutusten ja lainojen järjestelmällinen kieltäminen alueen historiaan perustuen sen sijaan, että tutkittaisiin henkilön luottokelpoisuutta. | |
| Saalistava luotonanto keskittyy lainanannosta saatavaan voittoon sen sijaan, että tarjoaisi luotonottajalle asianmukaisia palveluja ja ymmärtäisi hänen kykynsä. | Redlining kieltää täysin kaupunginosien palvelut rodun tai alueen historian perusteella. | |
| Jotkut käytännöt ovat epäeettisiä, mutta niitä ei pidetä laittomina. | Uudelleensijoittaminen on laitonta vuoden 1977 yhteisön uudelleeninvestointilain mukaan. |
Miksi asiakkaat joutuvat loukkuun saalistushinnoitteluihin?
- Puutteellinen tieto oikeuksista ja sopimusehdoista: saalistajalaina-yritykset kohdentavat monia asiakkaita heidän tietämättömyytensä vuoksi. Monet asiakkaat allekirjoittavat sopimuksen ymmärtämättä kokonaisia ehtoja, mikä johtaa tarpeettomiin piilotettuihin maksuihin, korkeisiin korkoihin, korkeampiin maksuihin, sakkoihin jne.
- Vähemmän pohjatyötä : Vähemmän pohjatyön takia monet pienituloisten ryhmien ihmiset ottavat lainaa lainanantajilta ymmärtämättä täysin ehtoja ja maksavat lopulta paljon korkeamman koron tai korkeammat maksut takaisinmaksun aikana.
- Saalistuksellinen lainaus kohdistuu vähemmistöihin, vanhuksiin, köyhiin, vähemmän koulutettuihin ja henkilöihin, joilla on alhaiset luottopisteet, jotka saattavat tarvita välitöntä käteistä hätätilanteessa. Koska monet näistä ihmisistä eivät voi vaatimusten ja menettelyjen takia lähestyä suoraan perinteisiä luotonantajia, he joutuvat tähän ansaan.
Johtopäätös
Monet saalistushinnoitteluissa käytettävät käytännöt eivät ole laittomia, vaikka ne saattavatkin pilata lainanottajan taloudellisen tilanteen. Ainoa tapa säästää ihmisiä tällaisilta käytännöiltä on kouluttaa heitä heidän oikeuksistaan ja lainanantomenettelyistään.
Henkilön on ymmärrettävä sopimus ennen sopimukseen pääsyä. Jos luotonsaaja ei ymmärrä tiettyjä ehtoja ja laskelmia tällaisissa lainasopimuksissa, heidän tulisi välttää tällaisten sopimusten allekirjoittamista. Jokaisen lainanottajan on ymmärrettävä lainan saamiseksi käytetyn hyvän käytännön ja lainojen helpon saatavuuden välinen ero. Vaikka hallitus on ryhtynyt moniin toimiin saalistushinnoittelua vastaan, yleisö tarvitsee yleistä tietoisuutta ymmärtääkseen tällaisten käytäntöjen ansaan ja välttääkseen joutumisen siihen.
