Muuttuvan annuiteetin määritelmä
Muuttuva eläkevakuutus on henkilön ja vakuutusyhtiön välinen sopimus, ja se toimii myös verosäästösijoituksena vakuutuksenantajan kanssa, jolla on useita etuja eläkkeelle siirtymisajankohtana suoritettavista maksuista ja myös edunsaajan kuolemantapauksista kuolee ennen sopimuksen päättymistä.
Muuttuvien annuiteoiden sijoitusvaihtoehto on tyypillisesti sijoitusrahastot, jotka puolestaan sijoittavat osakemarkkinoille tarjoten siten sijoittajille korkeamman tuoton kiinteisiin annuiteettisuunnitelmiin verrattuna.
Selitys
- Sitä voidaan käyttää joko suorittamalla kertakorvaus tai useita maksuja vuosien varrella.
- Se eroaa kiinteästä annuiteetista, jossa luvataan kiinteät maksut instrumenttia omistavalle sijoittajalle eläkkeelle siirtymisen yhteydessä ja sen jälkeen.
- Se tarjoaa sijoittajalle erilaisia vaihtoehtoja sijoitusstrategian valitsemiseksi. Vastaavasti myös sopimuksen arvo muuttuu sijoittajan riskin mukaan.
- Muuttuvan annuiteetin kolme tärkeintä ominaisuutta ovat vakuutusetu, sijoittajan verosäästöt ja syntyvä jaksollinen tulovirta.
Kuinka vaihteleva eläkevakuutus toimii?
Esimerkki 1
Oletetaan, että henkilö haluaa sijoittaa 10000 dollaria muuttuvaan elinkorkoon vakuutusyhtiössä. Tässä tapauksessa yritys tarjoaa sijoittajalle suunnitelmat / strategiat, joita käytetään asiakkaan rahojen sijoittamiseen. Jotkut suunnitelmat voivat sijoittaa 70% varoista osakkeisiin ja 30% velkoihin, kun taas toiset voivat sijoittaa 50% osakkeisiin, 30% velkoihin ja 20% sijoitusrahastoihin. Sijoittajan on valittava suunnitelma, ja vastaavasti arvo päätetään rahaston riskinottohalun mukaan. Koska kyseessä on muuttuva annuiteettisuunnitelma, sijoituksen arvo voi vaihdella päivittäin.
Esimerkki 2
Oletetaan, että henkilö sijoittaa 10000 dollaria muuttuvaan elinkorkosuunnitelmaan, joka sijoittaa 50% velkaan ja saldo 50% osakkeisiin. Lainasijoituksen tuotto on 10%, kun taas oman pääoman sijoituksen tuotto on 15%. Tällöin sijoittajan sijoitussalkun arvo olisi 12 500 dollaria instrumenttien nousun vuoksi. Se antaa sijoittajalle tuotot, jotka ovat korkeammat kuin kiinteiden elinkorkosuunnitelmien tarjoama kiinteä instrumentti, joka yleensä on yhtä suuri kuin pankkien ja rahoituslaitosten antama kiinteä talletuskorko.
Muuttuvat eläkemaksut
Ne viittaavat sääntelyviranomaisten asettamiin palkkioihin ja kuluihin myös sijoittajien ja rahaston eduksi. Vaihtelevan annuiteettisuunnitelman tapauksessa, jolla on kulusuhde ja 5%: n takaisinostomaksu ennenaikaisista nostoista, vähentää sijoituksen arvon.
Esimerkiksi Mr.A on sijoittanut 10000 dollaria muuttuvaan elinkorkoon vakuutusyhtiössä. Luovutusmaksu on 5% vuoden kuluttua. Jos henkilö yrittää nostaa kaikki rahat vuoden kuluttua, 10 000 dollaria * 5% = 500 dollaria vähennetään hänen maksustaan, ja hänet siirretään 9500 dollaria vain hänen tililleen.
- Palkkiot voivat olla myös sääntelyviranomaisten veloittamia kuluja ja myös muita maksuja, jotka voivat olla AMC-maksuja, rahastokuluja jne.
- Vakuutuksenantaja voi myös vähentää rahaston hallintokulut rahaston sujuvan hoidon vuoksi.
Edut
- Yleisin etuus on kuolemantapajärjestelmä, joka antaa saajalle summan ensisijaisen hakijan kuoleman jälkeen.
- Toiseksi edunsaajalle myönnetään taattu vähimmäismäärä, joka viittaa kokonaisinvestointiin, josta on vähennetty nostot, vaikka sijoitusarvo olisi pienempi kuin sijoittajan ostohinta.
- Lopuksi se antaa riskinottavalle sijoittajalle mahdollisuuden osallistua muuttuvaan elinkorkojärjestelmään, joka tarjoaa vakuutusturvan paitsi sijoittajalle myös mahdollisuuden ansaita rahaa sijoitussalkun eri tuotteiden avulla tai vakuutuksenantajan ylläpitämä tili.
Haitat
- Suurin haitta on sijoittajan kuolema, koska vakuutuksenantajan on annettava vakuutetun edunsaajalle taattu vähimmäismäärä, vaikka tilille tehty kokonaissijoitus olisi suurempi kuin markkina-arvo.
Johtopäätös
Muuttuva annuiteetti on sijoituskonsepti, kuten nimestä voi päätellä, se on luonteeltaan vaihteleva, toisin kuin kiinteät elinkorkot, joissa tuotto on taattu, mutta tämän tyyppisessä sijoituksessa voi olla parempaa tuottoa sekä sijoitus voi olla tyhjä riskin vuoksi altistuminen rahoitusmarkkinoiden instrumenteille.
