Mikä on mikrorahoituslaina?
Mikrorahoituslaina on erillinen pankkialan luokka, joka palvelee erityisesti pieniä teollisuudenaloja ja yksityishenkilöitä, joilla ei ole sellaista rahoituskehystä, jossa hyvitettävä määrä ei ole kovin suuri, joten mikäli saavutetaan termi mikrorahoitus, se on myös yksi eniten nousevista aloista tänään ja monet uudet Fintech Startup -yritykset ovat keksineet valikoimaansa innovatiivisia tuotteita.
Selitys
- Mikrolainaa kutsutaan myös mikroluottoksi, mutta nämä kaksi ovat melko erilaisia.
- Mikrolainoja tarjoavat laitokset tarjoavat myös erilaisia mikrorahoituslainoihin liittyviä tuotteita. Esimerkiksi monet rahoitusyhtiöt tarjoavat mikrovakuutuksia, pankkitilejä, rahoituskoulutusta jne.
- Nämä lainat ovat 100 ja 25 000 dollarin sisällä. Mikroluottojen idea on tarjota omavaraisuutta ihmisille, jotka eivät ole taloudellisesti vakaa.
Miksi mikrorahoituslainojen korot ovat niin korkeat?
Ennen kuin ymmärrämme miksi mikrorahoituslainojen korot ovat niin korkeat, meidän on ymmärrettävä kaksi asiaa -
- Ensinnäkin, kun köyhille tai työttömille annetaan mikrolaina, korko ei ole heille tärkein huolenaihe. Se johtuu ensinnäkin siitä, että korko on yksinkertainen korko. Joten kuinka korkeaksi se nousee, se ei koske heitä.
- Toiseksi mikrolaina on maksettava takaisin lyhyessä ajassa, noin 30 viikossa. Tämän seurauksena korosta ei tule valtava määrä. Esimerkiksi, jos 10000 dollaria on maksettava takaisin 20 vuoden kuluessa ja korko on noin 30%; korko olisi tuhoa (eli 60 000 dollaria yksinkertaista korkoa). Mutta jos kesto on 30 viikkoa, korot olisivat vähäiset (eli 625 dollaria yksinkertaisina korkoina).
Ymmärretään nyt, miksi mikrorahoituslainojen korot ovat niin korkeat.
- Näiden lainojen hallinnolliset kustannukset ovat valtavat. Ja koska lainoja myönnetään hyvin lyhyeksi ajaksi, laitokset yrittävät kattaa hallinnolliset kustannukset koroilla. Näiden lainojen hallintokustannukset ovat noin 10-15 prosenttia lainoista. Joten jos he eivät veloita enemmän korkoja, he eivät pystyisi selviytymään pitkään.
- Vakuudettomien lainojen tarjoamisessa on valtava riski. Jopa vakiintuneet, hyvin toimeentulevat, menettävät noin 1-2% mikrorahoituslainasta. Prosenttiosuus saattaa tuntua pieneltä, mutta jos ajattelet lainojen kokonaismääränä, jopa 1-2 prosentin menetys on valtava. Koska ei ole takeita siitä, maksetaanko mikrorahoituslainat takaisin vai ei, rahoituslaitokset veloittavat enemmän korkoa korvaamaan mahdolliset tappiot.
- Valuutan vaihtelu ja inflaatio ovat myös tärkeimmät syyt, joiden vuoksi rahoituslaitokset menettävät rahansa. Siksi he pitävät operatiivisen voiton (noin 5-10% marginaali). Tämän seurauksena valuutan ja inflaation vaihtelu ei lisää tappioita.
Mitä ovat mikrorahoituslaitokset?
Yksinkertaisesti sanottuna rahalaitos tarkoittaa mikrorahoituslaitoksia. Suurin osa mikrorahoituslaitoksista on voittoa tavoittelemattomia. Mutta koska kehitysmaissa on valtava rahoitustarve, voittoa tavoittelemattomat maat eivät ole kestäviä.
Siksi uusi liike on alkanut. Liikkeessä on kyse voittoa tavoittelusta. Voittoa tavoitteleminen antaa laitoksille tavoittaa suuren määrän ihmisiä ja tarjota heille mikrorahoituslainoja.
Näiden voittoa tavoittelevien organisaatioiden kohtaama haaste on epätasapaino taloudellisen kestävyyden ja köyhien palvelemisen tehtävän välillä.
Vaikka se onkin haaste, monista merkittävistä globaaleista mikrorahoituslaitoksista on tullut voittoa tavoittelemattomia organisaatioita voittoa tavoittelemattomista yhteisöistä.
- Esimerkiksi voimme puhua Grameen Bankista. He loivat Grameen Bankin eli Grameen Foundationin laajennuksen. Ja sitten Grameen Bankista on tullut voittoa tavoitteleva organisaatio.
- Toinen esimerkki on Meksikon Compartamos Banco. Se on saavuttanut valtavan menestyksen siirtymällä voittoa tavoittelemattomasta voitosta voittoon. Mutta pankin lähestymistapaa on kritisoitu ankarasti, koska ne veloittavat jopa 90 prosentin korkean koron.
Mutta kaikki voittoa tavoittelemattomat organisaatiot eivät muuttuneet voitoksi. Tässä skenaariossa voimme puhua maailman suurimmasta mikrorahoituslaitoksesta eli BRAC: sta, joka on edelleen palvellut noin 126 miljoonaa ihmistä voittoa tavoittelemattomien palvelujensa kautta.
Mikrorahoituslaitosten riskit
Mikrorahoituslaitoksilla on riskejä myös köyhien tai työttömien ihmisten palvelemisessa.
Kaksi mahdollista riskiä ovat seuraavat -
- Ensinnäkin on aina olemassa vaara, että mikrorahoituslaitokset eivät saa takaisin mikrorahoituslainana tarjoamaansa rahaa. Vuonna 2008 "ei maksua" -liike ravisteli Nicaraguan mikrorahoituslaitoksia, minkä seurauksena mikrorahoituslainojen saatavuus Nicaraguassa väheni siitä lähtien.
- Toiseksi kehitysmaissa, kuten Intiassa, itsemurhatapaukset ovat lisääntyneet, koska mikrolainaa ei voida maksaa takaisin. Koska näiden lainojen korot ovat valtavat ja joskus (jos sitä ei makseta ajoissa) ne nousevat taivaalle, köyhien / maanviljelijöiden on mahdotonta maksaa lainoja.
Näiden riskien varalta mikrorahoituslaitosten ei ole helppoa pysyä voittoa tavoittelemattomina ja tarjota edelleen mikrorahoituslainoja työttömille tai köyhille kehitysmaissa.
Voivatko mikrorahoituslaitokset ajatella toisin?
Tasapainon ylläpitäminen köyhien ja työttömien tavoittamiseksi kehitysmaissa ja samalla rahoitusvakauden säilyttäminen on valtava haaste.
Lisäksi on olemassa valtavat riskit "maksamatta jättämisestä" ja "viljelijöiden / köyhien itsemurhista", jotka vaikeuttavat työtä.
Voivatko nämä instituutiot tässä skenaariossa ajatella toisin?
Yksi mikrorahoituslaitosten pullonkauloista on valtavat hallintokustannukset. Ja koska 100 dollarin lainan tai 1000 dollarin lainan hallinnolliset kustannukset pysyvät samoina, matalamman koron pitäminen on edelleen jälkikäteen.
Joten mikä on ratkaisu?
Monet asiantuntijat ehdottavat, että on parempi pyyhkiä korko kokonaan pois ja auttaa vain köyhiä, mikä vähentää itsemurhien taakkaa ja vähentää. Jos korko on nolla, rahoitusvakauden ylläpitäminen on mahdotonta.
Muut asiantuntijat sanovat, että luodaan tehtaita ja luodaan työpaikkoja ihmisille pelkän mikrorahoituslainojen sijaan. Tämä pitää kehitysmaiden ihmiset työllistyvinä ja samalla, kun mikrorahoituslaitosten sijoittamat rahat saadaan takaisin voittojen avulla.
Työpaikkojen ja tehtaiden luominen on hieno idea, mutta mikrorahoituslaitoksilla on silti valtava riski. Tämä ratkaisu näyttää kuitenkin toimivan kaikista näkökulmista.
Työpaikkojen ja tehtaiden luominen auttaa mikrorahoituslaitoksia -
- Tarjoa sama arvo köyhille
- Tappioita ei ole miltei
- Hallinnollisia kustannuksia on vähemmän (infrastruktuurikustannukset olisivat valtavat)
- Tehtailta saadut voitot voidaan käyttää alkukustannusten kattamiseen ja loput voidaan investoida uudelleen tehtaisiin.
