Ero eläkemaksun ja kertakorvauksen välillä
Elinkorko tarkoittaa kiinteää säännöllistä maksua, joka voi olla kuukausittain tai neljännesvuosittain tai muulla perusteella sopimuksen mukaan, kun taas kertakorvaus on maksettava koko erä kerralla ja koko summa saadaan yhtenä maksuna harkintansa mukaan sijoittajan.
Rahavirrat mistä tahansa sopimuksesta, jolla on taloudellinen velvoite, voidaan jäsentää elinkorkoina tai kertakorvauksina. Yksi silmiinpistävistä eroista on noin ajankohta tai kesto, jonka aikana tapahtuma tapahtuu. Toisin sanoen annuiteettimaksut suoritetaan jonkin aikaa, kun taas toisaalta kertasuoritukset suoritetaan kerralla.
- Aina kun joku viittaa kassavirtoihin, se voi olla yksittäinen maksu tai useita maksuja eri ajankohtina jaettuna ennalta sovittuun aikaan. Elinkorot voidaan määritellä strukturoiduiksi maksuksi samansuuruisina määrinä säännöllisin väliajoin jonkin aikaa sijoittajille koko annuiteetin elinaikanaan. Sijoittajat valitsevat elinkorkoja tuottamaan parempaa tuottoa tietyn ajan ajan turvallisella tavalla. Todellinen esimerkki elinkoroista voisi olla monien rahoituslaitosten tarjoamia rahojen palautusjärjestelmiä.
- Toisaalta kertakorvaus on kassavirtajärjestely, jossa sopimuksen koko arvon maksaminen tapahtuu kerralla. Kertasummamaksujen avulla sijoittaja voi sijoittaa tai käyttää koko summan heidän mielihyvänsa ja toiveidensa mukaisesti. Se tarjoaa myös sijoittajille mahdollisuuden maksimoida voiton tuottamat voitot investoimalla uudelleen parempiin sijoitusmahdollisuuksiin. Tosielämän esimerkki voisi olla kiinteät talletukset pankeissa, jotka maksavat sijoittajalle kertasumman eräpäivän lopussa.
Annuity vs. kertakorva infographics
Katsotaanpa suurimmat erot annuiteetin ja kertakorvauksen välillä sekä infografiikat.
Annuiteetin ja kertakorvauksen sovellukset
Joten miten päättää valita - annuiteetti vai kertasumma kassavirta. Seuraava kaava auttaa ratkaisemaan tämän ongelman.
Missä,
- PVA = annuiteetin nykyarvo
- PMT = maksu jaksolta
- i = korko jaksoa kohti
- n = jaksojen lukumäärä
Jos sijoittajalla on mahdollisuus saada kiinteämääräinen summa nyt säännöllisiin annuiteettimaksuihin jonkin aikaa, päätös voidaan tehdä sen perusteella, onko kertasumma suurempi kuin annuiteetin nykyarvo. Jos kertasuorituksen summa, joka maksetaan juuri nyt ajoissa, on suurempi kuin annuiteetin nykyarvo, on järkevää maksaa kertakorvaus annuiteettimaksujen sijaan.
Mutta jos kertakorvaus asettaa sijoittajan normaalia korkeammalle veroluokalle, vertailu on tehtävä verojen jälkeen kertakorvauksen ja annuiteetin verojen jälkeisen nykyarvon perusteella. Jos elinkorkon nykyarvo on suurempi kuin kertakorvaus, ilmeinen valinta on annuiteettivaihtoehdon valinta.
Mutta helpommin sanottu kuin tehty. Kaikki riippuu myös joistakin henkilökohtaisista olosuhteista. Jotkut tekijät voivat olla:
- Itsen ja perheen terveys
- Sijoitustaidot ja säästöt
- Päivittäiset kulut
- Velka
- Verot
- Muut tulonlähteet
Tärkein ero
- Yksi annuiteetin tärkeimmistä eduista voidaan luetella, kun sijoittaja saa vakaan tulon sopimuksen voimassaoloaikana. Tämä voi tarjota tulovirran vastaanottajille. Loppujen lopuksi eläkevakuutusmaksut muodostavat suuremman summan kuin kertakorvaus.
- Kertakorvausmaksut houkuttelevat veroja kerralla, kun taas elinkorko houkuttelee veroa paljon alemmalla verokannalla. Elinkorkoja voidaan pitää taloudellisesti vähemmän joustavina, joten ne eivät välttämättä riitä kattamaan jokapäiväisen elämän peruskustannuksia.
- Odota, älä kirjoita kertasummaa vielä! Sillä on tuottoisia etuja. Se voidaan siirtää perintönä toiselle sukupolvelle tai maksaa suuret velat. Suuri korpusiin liittyviä riskejä ei pidä sivuuttaa. Sitä olisi käsiteltävä äärimmäisen varovaisesti ja taloudellista taitotietoa uudelleensijoituksen aikana.
Elinkorko vs. kertasumma Vertailutaulukko
| Eroa koskeva perusta | Annuiteetti | Kertakorvaus | ||
| Rakenne | Tässä kassavirran järjestelyssä maksu koostuu säännöllisistä määristä annuiteetin haltijoille jonkin aikaa. | Tässä kassavirran järjestelyssä sopimuksen koko arvo maksetaan kerralla. | ||
| Sijoittaja | Se voi suojata ihmisiä, jotka eivät hallitse rahaa viisaasti ja saattavat päätyä käyttämään koko korpusta. | On edullista ansaita suurempia tuottoja ihmisille, jotka haluavat sijoittaa muihin rahoitusinstrumentteihin. | ||
| Verottaa | Lykätyt elinkorkot antavat sijoittajan lykätä tuloverojen maksamista, kunnes sijoittaja alkaa tehdä nostoja. | Kertasumman jakaminen voi siirtää henkilön korkeammalle veroluokalle, mikä johtaa verojen nousuun vuoden lopussa. | ||
| Kassavirta | Kassavirta on yleensä suurempi kuin kertakorvaus. | Kassavirtaan vaikuttavat verot ja alennukset, ja se heijastaa sitä, että sijoittaja ottaa maksun etukäteen. | ||
| Esimerkki | Joitakin yleisiä esimerkkejä annuiteeteista ovat arpajaisten voittajat, joilla varmistetaan, että vastaanottajat jakavat rahat pitkäksi ajaksi antaen saldotuoton. | Joitakin yleisiä esimerkkejä kertakorvauksista ovat kiinteät talletukset ja varat. |
Johtopäätös
Ihmiset saattavat haluta valita säännöllisen tulovirran (tai annuiteetin) tai kertakorvauksen päivittäisen elämän kustannusten maksamiseksi. Koska tämä päätös vaikuttaa ihmisten taloudelliseen tulevaisuuteen, ihmisten tulisi tehdä tietoinen valinta. Useat tekijät, kuten elinkustannukset, omaisuus jne. Auttavat päättämään, mikä vaihtoehto toimii parhaiten.
Nykyään rahoituslaitokset ja välittäjät tarjoavat erilaisia hybridirahoitusvälineitä. Tällaiset hybridivälineet tarjoavat sekä annuiteetin että kertakorvauksen edut sijoittajan elinkaaren aikana ja jopa ulottavat edut edunsaajille. Tällaiset hybridivälineet tarjoavat kunnollisen tuoton sekä vakuutustuotteen turvallisuuden. Sijoittajien tulisi kuitenkin lukea dokumentaatio ja laskea sijoitusten tuotot, koska monet yritykset kuvaavat epärealistisia tuottoja kaukana todellisuudesta. Numeromurtaminen voi tavata pelottavan tehtävän tavalliselle ihmiselle, mutta vain tietoinen mieli voi tehdä parhaat investoinnit arvioimalla kaikkia käytettävissä olevia vaihtoehtoja.
