Mikä on kiinteäkorkoinen asuntolaina?
Kiinteäkorkoinen asuntolaina voidaan määritellä lainaksi, jonka korko pysyy vakiona koko kauden ajan (verrattuna vaihtuvakorkoon, joka mukautuu markkinaolosuhteiden mukaan) ja suurin osa maksusta kohdistuu alkukauden korkoihin, kun taas kauden lopussa suurin osa maksusta kohdistuu pääomaan.
Kuinka se toimii?
Kiinteäkorkoisessa asuntolainassa korot pysyvät muuttumattomina koko laina-ajan, ja maksetaan jokin osa pääomasta kuukausittain maksamattoman pääoman korkomaksun lopulta laskemiseksi. Suurin osa kuukausimaksusta siirtyy kohti pääomaa ja lainan alkuvaiheessa suurin osa maksusta siirtyy kohti korkoa, kun taas lopulta suurin osa maksusta siirtyy kohti pääomaa.
Tyypit
Kiinteäkorkoisten asuntolainojen tyypit käsitellään seuraavassa:
- 40, 30, 15 ja 7 vuoden asuntolainat: 40 vuoden laina-asuntolaina on pisin kiinteä laina-asuntolaina, ja sitä voidaan soveltaa vain asuinkiinteistöihin ja pidennetyn takaisinmaksuajan seurauksena sillä on alin korko kiinnostavaa. 15 ja 30 vuoden asuntolainat ovat hyvin yleisiä, ja niiden korko on korkeampi. 15 vuotta ja 7 vuoden asuntolainaa voidaan soveltaa vain liikekiinteistöihin.
- Kahden viikon asuntolainat: Kahden viikon välein maksettavat asuntolainat ovat yleensä puolet siitä kuukausimaksusta, jonka oletetaan olevan.
- Vaihdettavat asuntolainat: Nämä ovat matalan koron asuntolainoja, joihin sisältyy perustamismaksu.
- Ilmapallolainat: Ilmapallolainojen avulla talon omistajat voivat maksaa lainasummansa 5–7 vuoden kuluessa.
- Vain korolliset asuntolainat: Nämä kiinnitykset ovat hyvin samanlaisia kuin asuntolainat, koska talon omistajan on maksettava vain lainan korko.
Esimerkki kiinteäkorkoisesta asuntolainasta
Mike haluaa ostaa kodin ja samalla etsii lainavaihtoehtoa, jossa hänen korkomaksunsa pysyy vakiona eikä muutu lainan voimassaoloaikana. Mike on valmis suorittamaan 50000 dollarin käsirahan 500 000 dollarin arvoisesta kodista. Hän valitsi viiden vuoden kiinteäkorkoisen lainan 12 prosentin korolla. Kiinteä periaate ja korkomaksu, jotka Miken on maksettava kuukausittain, lasketaan seuraavasti:
Ratkaisu:
- Lainasumma = (500 000 dollaria - 50 000 dollaria) = 450 000 dollaria
- Maksujen lukumäärä = vuotta * vuosimaksu
- Maksujen lukumäärä = 5 * 12 = 60
- Kumulatiivinen PV-kerroin @ 1% (12/12) 60 termillä = 44,95503841
- Yhdenmukainen kuukausimaksu = Lainasumma / kumulatiivinen PV-kerroin @ 1% (12/12) 60 ehdolla
- Vastaava kuukausimaksu = 450 000 dollaria / 44,95503841 = 10 010 dollaria
Edut
Kiinteäkorkoinen kiinnitys on erittäin suositeltava lähinnä siitä johtuen, että korko pysyy kiinteänä koko lainan elinkaaren ajan ja sillä on seuraavat edut:
- Kyky ennakoida maksuja: Tämän tyyppisessä asuntolainassa maksu pysyy muuttumattomana koko laina-ajan. Korko ei vaikuta täysin markkinoiden muutoksiin. Vaikka palvelun maksuvaihtelut saattavat muuttua, korko pysyy muuttumattomana.
- Helppo maksaa takaisin päämäärä: Suurimmalle osalle tällaisista asuntolainoista ei todellakaan liity liian rajoittavia ennakkomaksusakkoja. Tämä tarkoittaa sitä, että lainanottajat voivat tuottaa ylimääräisiä maksuja ilman, että on tarpeen maksaa palkkioita pääosaa vastaan.
- Vakaa korko: Lisäkorkoa ei tuskin tarvitse maksaa, kun asuntolainamarkkinat ovat pahimmillaan. Lainanottajat voivat jopa käyttää jälleenrahoitusmahdollisuutta parempien korkojen varmistamiseksi, jos markkinat alkavat parantua.
Haitat
Kiinteäkorkoisella asuntolainalla on myös vähän haittoja, ja myös heidän on otettava ne huomioon ennen kuin hän tekee päätöksen käyttää tätä vaihtoehtoa.
- Kalliit sulkemiskustannukset: Verrattuna muihin lainavaihtoehtoihin nämä asuntolainat voivat olla todella kalliita, koska niihin liittyy erityyppisiä sulkemiskustannuksia, kuten alennuskohdat, aloituspalkkiot, merkintämaksut jne. Nämä sulkemiskustannukset voivat tehdä tästä lainaopinnosta todella kallisen muut lainavaihtoehdot.
- Suhteellisen korkeammat korot: Tällaisten kiinnitysvaihtoehtojen korot ovat korkeammat verrattuna muihin lainaoptioihin.
- Tätä lainaa ei ole helppo saada: Henkilöllä, jolla on huono luottoluokitus tai joka ei kykene maksamaan suurempaa käsirahaa, voi olla vaikeuksia saada hyviä tarjouksia tai tarttua lainkaan kauppaan, koska kiinteäkorkoisessa kiinnitysvaihtoehdossa sulkemiskustannukset ja korkomaksut ovat korkeammat.
Johtopäätös
Kiinteäkorkoiset asuntolainavaihtoehdot ovat eräänlainen kiinnelaina, jossa yksityishenkilön on maksettava kiinteä korko koko laina-ajalta. Sen tyypit ovat 40 vuoden asuntolainat, 30 vuoden asuntolainat, 15 vuoden asuntolainat, 7 vuoden asuntolainat, kahden viikon välein kiinnitettävät asuntolainat, vaihtovelkakirjalainat, ilmapallolainat ja vain korolliset kiinnitykset.
Tällaisen kiinnityksen etuja ovat maksujen ennustettavuus, kiinteä korko, pääoman takaisinmaksun helppous ja vakaa korko. Toisaalta sen haittapuolena on se, että on kalliita sulkemiskustannuksia, kuten alennuskohdat, vakuutusmaksut, aloituskulut jne., Korkeampi vertailukelpoinen korko, eikä se ole niin helppoa henkilöille, joilla on huono luottoluokitus tai jotka pystyvät ja haluavat tehdä pienempiä käsirahoja tämän vaihtoehdon saamiseksi. Henkilön on arvioitava perusteellisesti tilannettaan määrittääkseen hänelle parhaiten soveltuva lainan tyyppi ja valittava vastaavasti kiinteäkorkoiset asuntolainavaihtoehdot.
