Asuntolainan uudelleenlaadittu määritelmä
Asuntolainan uudelleenlaatiminen on silloin, kun lainanottaja maksaa joko osan tai koko jäljellä olevan pääoman määrän, mikä johtaa pienempään lainasaldoon, ja siksi rahoituslaitos laskee asuntolainan kuukausittaiset lainamaksut jäljellä olevan ajanjakson, jäljellä olevan pääoman määrän ja koron perusteella.
- Kun lainanottajalla on suuri määrä rahaa, tällainen raha voidaan siirtää lainanantajalle asuntolainana, jotta voidaan vähentää lainan erääntynyttä saldoa sekä vähentää kyseisen lainan korkotaakkaa ja kuukausittaista päätaakkaa. .
- Tällöin lainanottaja maksaa ennakkomaksua kuittaamaan jäljellä olevaa pääomaa ja lainanantaja laskee jäljellä olevan määrän jäljellä olevan maturiteetin ja koron kanssa, mikä antaa uudelleen nostetun asuntolainan määrän.
- Lisäksi lainanottajan lainanantajalle maksaman koron kokonaismäärä asuntolainan uudelleenlaadinnan jälkeen on selvästi pienempi verrattuna määrään, jonka lainanottaja olisi maksanut tekemättä niin.
- Tämä johtuu rahatekijän aika-arvosta, joka on mukana maksamatta olevan pääoman koronlaskennassa.
Kuinka asuntolainan uudelleenlaadinta toimii?
Asuntolainan uudelleenlaadinta toimii rahoituksen perusperiaatteella. On olemassa useita tekijöitä, joiden vuoksi lainanantaja perii korkoa, joka sisältää sekä aikakertoimen että riskitekijän. Rahan aika-arvon käsite, ottaen huomioon eri tekijät, kuten korko, ajanjakso ja lainasaamismäärä jne. Lainan takaisinmaksulle on yleensä olemassa erityisiä takaisinmaksuaikatauluja, jotka sisältävät saman kuukausimaksun tai maksun pääoman ja koron määrä ennalta määritetyn koron mukaan.
Jos kuitenkin pääoman takaisinmaksu on korkeampi kuin tietystä erästä maksettava jäljellä oleva määrä, jäljellä oleva määrä on laskettava uudelleen käyttämällä rahoituskäsitteitä ottaen huomioon saldolainan nykyarvon diskontattu korolla.
Asuntolainan uudelleenlaadinnalliset laskelmat
Jokainen lainanottaja ei salli lainan uudelleenlaatimista. Siksi on ensinnäkin varmistettava, että lainanottaja sallii saman kuin sopimuksessa. Seuraavien seuraavien ehtojen on täytyttävä:
- Vähimmäislaskennan vähimmäisvaatimusten on täytyttävä: jos lainanottaja sallii uudelleenlaadinnan, on olemassa erityisiä pääoman takaisinmaksuun liittyviä normeja, jotka on ensin täytettävä.
- Lainanottajan on maksettava uudelleenlaatimismaksut rahoituslaitosten normien mukaisesti.
Alla on laskennan esimerkki asuntolainan uudelleenlaatimisesta.
| Tiedot | Määrä |
| Nykyinen pääomasaldo | 1 125 000,00 dollaria |
| Vuosikorko | 5.00% |
| Tämänhetkiset kuukausittaiset pää- ja korkomaksut | 100 000,00 dollaria |
| Korko-osuus jäljellä | 29 671,58 dollaria |
| Kertasumman pääoman alennus | 500 000,00 dollaria |
| Uudelleenlaadittu maksu | 25 000,00 dollaria |
Jäljellä olevien maksujen määrä on 12. Laske uudelleenlaaditut asuntolainasäästöt.
Ratkaisu:
Jäljellä olevien maksujen määrä on 12. Nyt lasketaan ensin uudelleenlaadittu lainasaldo.
- Uudelleenlaadittu lainasaldo = nykyinen pääomasaldo - pääoman kiinteämääräinen vähennys
- = 1 125 000 - 500 000 dollaria
- = 625 000 dollaria
Jäljellä olevan erän määrän laskeminen:
- Erä = Pääosa / elinkorkokerroin @ 5% 12 kuukauden ajan
- = 625 000 dollaria / 11,68122
- = 53 504,69 dollaria
Asuntolainatyypit, jotka voidaan muotoilla uudelleen
- Kuten aiemmin mainittiin, vain ne asuntolainat, joissa erityisolosuhteet sallivat uudelleenlaadinnan, voidaan laatia vain uudelleen. Tällaiset kiinnitykset liittyvät negatiivisesti amortisoituun lainaan, jonka maksurakenne sallii lainan korkoa pienemmän määrän takaisinmaksun aikataulun mukaisesti.
- Negatiivisesti amortizoituneita asuntolainoja kutsutaan myös maksuvaihtoehdoiksi säädettävissä oleviksi korkoiksi tai Option ARM: ksi.
- Lisäksi valtion takaamaa lainaa ei voida lähettää uudelleen, joten Jumbo-CD-levyjä, USDA: n, VA-lainaa jne. Ei voida laatia uudelleen.
Ero asuntolainan uudelleenlaadinnan ja jälleenrahoituksen välillä
- Kun lainanottaja maksaa huomattavan määrän kertasuoritettua lainaa ja täyttää ennalta määritellyt ehdot, takaisinmaksua voidaan sanoa asuntolainan uudelleenlaatimisena, kun taas lainan jälleenrahoitus tapahtuu, kun lainanottaja muuttaa nykyisen lainan uudeksi lainaksi, joka erilaiset lainaehdot ovat edullisia lainanottajalle. Joten on olemassa ohut viiva, joka määrittää eron asuntolainan uudelleenlaadinnan ja jälleenrahoituksen välillä.
- Ensin mainitun ehtojen mukaan lainanottaja suorittaa kertakorvauksia suorittamalla itsensä takaisin ilmoitetun takaisinmaksuaikataulun mukaisesti, ja luotonantaja asetti uudelleen maksamatta olevan pääoman määrän vuotuisen korkomaksuna pienemmän määrän, vuosien lukumäärän. takaisinmaksu ja periaatteellinen vuosimaksu, kun taas myöhemmin lainan siirto tapahtuu, kun uusi luotonantaja on siirtänyt lainan vanhalta lainanantajalta, ja takaisinmaksu on suoritettava uudelle lainanantajalle vain uusien ehtojen mukaisesti. laina.
Asuntolainan uudelleenlaadinnan edut ja haitat
Alla on joitain asuntolainan uudelleenlaadinnan etuja ja haittoja.
Asuntolainan uudelleenlaadinnan ammattilaiset
- Lainoista maksettu korko on paljon pienempi verrattuna maksettavaan korkoon, jos asuntolainan uudelleenlaadintaa ei suoriteta. Näin ollen se alentaa kuukausimaksuvaakkaa
- Lainanottajan keskimääräinen korko on odotetun maksettavan koron mukainen.
- Uuden lainan saamisesta tulee tylsä työ, ja asuntolainan uudelleenlaatimisprosessi poistaa uuden lainan saamisen hallinnolliset työt.
Asuntolainan uudelleenlaatimisen haitat
- Asuntolainan uudelleenlaatimisprosessi ei riitä laina-ajanjaksolle; joten toisin kuin jälleenrahoitus, se ei lyhennä laina-aikaa.
- Vaikka korkomaksut vähenevät uudelleenlaatimisen takia, haittana on, että se saa enemmän rahaa saamaan tyyppejä asuntolainaan, ja siksi on olemassa mahdollisuuksia likviditeettiin.
- Uudelleenlaatiminen sisältää maksuja, kuten palkkioita, hallinnollisia maksuja jne., Ja siten rahoituskustannukset kasvavat.
Johtopäätös
Yllä oleva keskustelu osoitti selvästi, että asuntolainan uudelleenlaatiminen eroaa jälleenrahoituksesta edellä mainituista syistä. Asuntolainan uudelleenlaatiminen on myös tarjonnut lainanottajille helpon tavan vähentää korkotaakkaa tietyn ajanjakson ajan pitämällä maturiteettiaika samana ja alentamalla pääoman takaisinmaksua joka kuukausi sen jälkeen, kun on annettu kertasumma ennakkomaksu luotonantajalle.
