Mikä on velanhuojennus?
Velkahelpotus määritellään yksityishenkilöiden, yritysten tai kansakuntien ottaman velan täydellisen tai osittaisen anteeksiannon prosessiksi, jonka pääasiallisena tarkoituksena on estää velan kasvu tai sen hidastuminen suurempaan määrään, ja siihen sisältyy lähinnä velan rajoittaminen rentoutumisen aikaan velanottajalle.
Lyhyt selitys
Velkahuojennus tapahtuu ensisijaisesti silloin, kun velkojan ottama velka on jonkin verran lievennetty, koska velanottaja ei pysty maksamaan takaisin koko velkaa tai osittaista velkaa. Tällä ohjelmalla on myös monia haittoja verrattuna siihen etuun, että se tarjoaa velanottajalle mahdollisuuden maksaa pienempi summa kuin mitä oli sovittu maksettavaksi. Yleensä saatavana on myös velanhoito- tai helpotusyhtiöitä.
He neuvottelevat velkojien kanssa salliakseen velanhakijan maksamaan pienemmän summan kerralla, jonka velanhoitoyritys maksaa, ja velanhakija maksaa sitten kolmannelle osapuolelle kuukausimaksuina. Tämä voi joskus pyytää lainanantajaa vähentämään korkoa tai kuukausimaksuja tai vähentämään velan todellista määrää tai pidentämään lainan tai velan takaisinmaksuaikaa.
Velkojen helpotuksen tyypit
# 1 - Velan vakauttaminen
Tähän sisältyy kaikkien vakuudettomien velkojen kerääminen ja kerääminen kerralla kuukausimaksutilassa. Hyvän luottopistemäärän perusteella sekä korkoa että kuukausimaksua voidaan alentaa.
# 2 - Velanhallinta
Tämä on tapaus, jossa velanhakija työskentelee voittoa tavoittelemattoman luottoneuvontatoimiston kanssa, joka pyrkii periaatteessa alentamaan maksun korkoa ja kuukausittain suoritettavaa maksua velanhakijan kohtuuhintaisuuden perusteella. Luottopisteet eivät ole seikka, jota neuvontatoimisto pitää.
# 3 - Velanhoito
Myös tässä yrityksessä neuvotellaan luotonantajien kanssa neuvotteluehto velkataakan vähentämiseksi kuin mitä oli velkaa. Lainanantajia ei ole velvoitettu maksamaan luvattua määrää, mutta tällaisen sopimuksen tekeminen vahingoittaa velanhakijan luottopisteitä seitsemäksi vuodeksi.
# 4 - Luottoneuvonta
Voittoa tavoittelemattoman järjestön neuvonantajat liittyvät tähän ohjelmaan laatiakseen budjettisuunnitelman, joka toimii rahavirran hyödyntämisessä eli missä se menee ja mistä se tulee, sekä supistamalla kohtia, joissa rahaa käytetään liikaa.
# 5 - Konkurssi
Tämä voi olla viimeinen keino, kun kaikki muut mainitut neljä ohjelmatyyppiä epäonnistuvat. Jos velan takaisinmaksun aikataulu ylittää pidemmän aikataulun kuin yli viisi vuotta, konkurssi voi olla valinta aloittaa uudestaan ja estää itse tekemästä samoja vanhoja virheitä.
Kuinka velkojen helpotus toimii?
- Näiden ohjelmien tarkoituksena on ensisijaisesti rentoutua velan ottajalle kriisin aikana, jolloin velanottajan on vaikea maksaa takaisin velkaa. Tämä voi olla eri muodoissa tilanteesta riippuen. Jotkut saattavat palkata ulkopuolisen kolmannen osapuolen yrityksen, joka toimii neuvontatalona ja josta tulee välittäjä luotonantajan ja velan ottajan välillä ja joka neuvottelee edelleen maksuehdoista.
- Joskus paras ratkaisu on kuin koron tai kuukausittaisen maksun vähentäminen. Joskus se pyytää velkojia vähentämään huomattavasti velkasumman kokonaismäärää. Joskus se voi pyytää velkojaa lisäämään vuosien määrää, joita kutsumme myös takaisinmaksuaikaksi.
Esimerkkejä
- Hyvin yleinen esimerkki velanhuojennuksesta voidaan mainita luottokorttivelkoina. Oletetaan, että henkilö on ottanut velan luottokortilla 5000 dollaria ja kriisin vuoksi hän ei pysty maksamaan velkaa joidenkin ajankohtojen jälkeen, joten luottokorttiyhtiö alkaa veloittaa henkilöltä lisäkustannuksia luottokortin korkoina. Muutamien vuosien jälkeen maksamatta jättämisen vuoksi summa on 10000 dollaria.
- Hoidon helpottamiseksi luottokorttiyhtiö voi myydä myyntisaamisia, tässä tapauksessa luottokorttimaksuja, toiselle yritykselle. Toinen yritys käy neuvottelut velanhakijan osan kanssa velan uudelleenjärjestämiseksi ja siten kirjaa osan todellisesta velasta ja sopi luotonantajan tai velan kanssa saadakseen takaisin tietyn summan. Tämä tarjoaa jonkin verran rentoutumista velanottajalle, mutta toisaalta tämä vaikuttaa myös velanhakijan luottopisteisiin.
Vaihtoehdot
Kuten edellä keskusteltiin, on olemassa yhteensä viisi vaihtoehtoa velanhuojennukseen, joka sisältää kuluttajan velan neuvontaa, velanhoitoa, velanhallintaa, velan vakauttamista ja lopuksi kun mikään neljästä toimesta ei ole tarpeen, henkilön tai yrityksen on haettava konkurssi ja aloitettava alusta alkaen toistamatta samoja vanhoja virheitä. Kyseinen henkilö tai yritys voi joko maksaa velan itse sopimalla velkojen uudelleenjärjestelyistä luotonantajan kanssa tai ottaa mukaan velanneuvontayrityksen, joka neuvottelee lainanantajien kanssa velan tai koron vähentämiseksi ja veloittaa sen sijaan tietyt maksut.
Edut
- Velan takaisinmaksu suoritetaan matalalla korolla tai takaisin maksettu takaisinmaksettu summa on pienempi kuin todellinen velkojalle velkaa
- Velka voidaan maksaa nopeasti lyhyessä ajassa, yleensä 2–4 vuodessa, hyvällä velanjärjestelyohjelmalla.
- Se estää yksityishenkilöä tai yritystä joutumasta velka-ansaan, jossa velan maksamisen paine, enemmän velkoja otetaan maksamaan edellinen velka ja siten pian tai myöhemmin velkaluvuista tulee valtava määrä.
- Kuten edellä mainittiin, on olemassa 4 erilaista velanhuojennusta, ennen kuin siirrymme viimeiseen tyyppiin, joka on konkurssi. Ohjelman tarkoituksena on siis tyypillisesti suojata henkilöä tai yritystä konkurssilta.
Haitat
- Velkahelpotusten suurin haittapuoli on, että vaikka osa velasta poistetaan, tämä johtuu myös luottopisteiden laskemisesta. Luottoluokituslaitoksessa kirjataan alaskirjauksen myöhästyneet maksut ja siten luottotulos pienenee.
- Tämä ohjelma sisältää paljon piilotettuja maksuja ja maksuja, jotka on maksettava velanhoitoyrityksille, jotka voivat toisinaan olla suurempia.
- Jos maksamamme summa tai meille annetaan anteeksi, on yli 600 dollaria, sitä pidetään verotettavana tulona ja siitä on maksettava veroa.
- Luotonantaja voi nostaa perintäoikeudenkäynnin velanhakijaa vastaan.
- Ei ole takuuta, että luotonantaja on velvollinen hyväksymään tarjouksen. Jotkut lainanantajat eivät pidä yhteistyöstä velanhankintayritysten kanssa, ja näin ollen velanhakijalle määrätään enemmän sakkoja myöhemmillä veloilla ja seuraamuksilla olemassa olevasta velasta.
Johtopäätös
Velkojen helpottamisella on enemmän haittoja kuin vain etuja käytäntöön saatettaessa. On erittäin tärkeää, että yrityksellä on asianmukaisesti tasapainotettu velka, joka pystyy maksamaan sen takaisin ajoissa. Nämä ohjelmat ovat hyviä, kun yritykselle ei ole mitään vaihtoehtoa maksaa velkaa, mikä estää yritystä menemästä täysin konkurssiin.
